新加坡人寿 Flexi Life Income II 深度解析：终身现金流 + 本金保障，退休养老的安心之选

     想要安稳退休，手握持续的终身现金流，同时还能守住本金、享受潜在增值？

     新加坡人寿推出的Flexi Life Income II 灵活终身收益计划（FLI II），凭借「终身年度收益 + 100% 本金保障 + 多重潜在红利」的核心优势，成为跨境养老规划、长期储蓄的热门选择。

这款产品不用体检就能投保，缴费方式灵活，还能兼顾本金安全与收益增值，完美契合想要 “稳稳赚钱、终身领钱” 的需求。

今天这篇纯干货科普，抛开复杂条款，用通俗的语言讲透这款产品的核心优势、收益逻辑、真实案例、投保规则，帮你看清它是否适配你的长期储蓄与养老规划！

01  核心亮点

（FLI II）核心价值在于把终身现金流、本金安全、潜在增值三者结合，解决了普通人储蓄养老的三大痛点：怕本金亏、怕领钱断、怕收益低，优势一眼看懂：

1. 终身年度收益，活多久领多久

每年能领最高5.2% 保额的现金收益，其中2.2% 保额是保证收益，剩下最高 3% 保额为非保证现金红利，只要保单有效，就能终身领取。

2. 100% 本金保障，稳稳守住血汗钱

缴费期结束后，或第 15 个保单年度起（以时间较早的那个为准），保险公司保证退还全部已缴保费，本金零风险，储蓄更安心。

3. 多重红利加码，收益上不封顶

60 岁起，或缴费期结束后第 20 年起（以时间较晚的那个为准），每年还能额外领取0.5% 保额的增值红利，叠加基础的现金红利，收益潜力进一步提升；身故或退保时，还能拿到一笔非保证的终期红利，为收益再添一笔。

4. 免体检轻松投保，缴费方式超灵活

无需任何医疗检查，健康告知简单，轻松就能投保；支持现金缴费，也能用新加坡 SRS 退休辅助计划资金缴费，贴合不同人群的资金安排；缴费期从趸交（一次性）到 25 年可选，适配不同的现金流状况。

02  案例演示

案例主角：40 岁男性 张先生

核心投保信息：

保额 4 万新元 | 年缴保费 14,384 新元 | 缴费期 5 年 | 总保费 71,920 新元

关键时间节点收益

1. 45 岁
   此时开始每年领2,080 新元年度收益（保证 880 新元 + 非保证现金红利 1,200 新元），同时保险公司保证退还全部已缴保费71,920新元，后续领的都是纯收益。
2. 
   
3. 65 岁
   年满 60 岁后增值红利生效，年度收益增至2,280 新元（基础收益 + 额外 200 新元增值红利），退休后满足养老生活品质需求。
4. 
   
5. 99 岁
   累计已领多年年金的基础上，退保还能拿到89,762 新元退保金，仅退保金就远超总保费，整体总收益约 121,400 新元，收益与储蓄双重兑现。
6. 
   

温馨提示：以上收益基于4.25% 年投资回报率假设；非保证利益最终取决于保险公司分红基金的实际表现，可能有波动。

03  收益结构拆解

很多人关心 “收益怎么来、哪些是确定的、哪些是浮动的”，这款产品的收益分为保证收益和非保证红利两部分，结构清晰，没有隐藏条款，每一笔钱都能算明白：

核心原则：保证收益是 “兜底款”，无论市场如何变化都会兑现；非保证红利与保险公司分红基金的投资表现挂钩，表现越好，红利越高，上不封顶。

04  背后的底气

非保证红利的高低，取决于分红基金的投资表现，这款产品的分红基金核心思路是稳健为主，适度增值，资产配置偏向低波动的固定收益类，兼顾少量权益类资产提升收益。

配置情况如下：

从配置能看出，超6成资金投向固定收益类资产，股票、房地产等波动类资产占比不到3成，整体风格稳健，契合长期储蓄、养老规划的 “低风险、稳收益” 需求。

05  费用与投保规则

1.费用结构清晰

（FLI II）的费用全部公开，内含于保费中，不额外收取，近三年平均总费用比率约 2.21%，包含投资、管理、分销及税务成本，具体明细：

• 分销成本：5 年缴费期案例约 115,264 新元（占总保费 11.48%），已算进保费，无需额外支付；
• 退保费用：早期退保有高额费用，第 1-2 年退保价值可能为 0，适合长期持有，不建议短期退保。

2.投保规则

（FLI II）的投保门槛低，选择灵活，投保规则：

投保年龄：1-70 岁（投保年龄 + 缴费期≤75 岁）；

缴费期：7 种选择，趸交（一次性）/3/5/10/15/20/25 年；

累积期：0-20 年可选，决定何时开始领年度收益，最迟 80 岁必须开始领取；

计价货币：仅新加坡元（SGD）；

附加保障：可加癌症豁免、危疾豁免、付款人危疾豁免。

06  保单灵活性

（FLI II）的灵活功能，能满足日常资金周转与规划调整：

1.保单贷款：可贷出现金价值的 65%，应急时能快速拿到钱；

2.红利再投资：不领的话，可将年度收益、增值红利留存保险公司，复利生息，让收益滚雪球；

3.部分退保：可减少保额，提取部分现金价值，应对大额资金需求；

07  适合谁买？

新加坡人寿（FLI II）是适配性极高的长期储蓄与养老工具，精准匹配以下人群：

✅ 有跨境养老规划，想拿终身现金流的人：计划在新加坡或海外退休，需要一笔持续、稳定的终身现金流，覆盖养老生活开支；

✅ 追求本金安全，偏好稳健储蓄的人：风险承受能力低，不想参与股票、基金等高波动投资，希望守住本金的同时，享受一定的潜在增值；

✅ 想做长期资产配置，锁定未来收益的人：有闲置资金，计划持有 15 年以上，做子女教育、自身养老的长期规划，拒绝短期波动；

✅ 希望免体检投保，流程简单的人：身体状况一般，不想做复杂的医疗检查，追求投保流程简便、核保宽松的储蓄保险。

写在最后

新加坡人寿（FLI II）本质是一款“稳字当头、兼顾收益、终身领钱”的长期储蓄保险。

它用 100% 本金保障兜底，用终身保证现金流解决养老刚需，用多重非保证红利提供增值潜力，还兼具免体检、缴费灵活、保单功能多样的优势，契合大多数人 “稳稳储蓄、安心养老” 的核心需求。

如果你的资金能长期持有，追求本金安全与终身现金流，这款产品会是一个不错的选择；如果更看重短期收益或高流动性，建议选择其他更适配的金融工具。

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