固定账户保证2%给到底、第11年起每年免费提8%：友邦新加坡IUL及储蓄线全拆解

新加坡寿险市场的头部牌桌上少不了：友邦新加坡。论市占率，它占比18%，常年在寿险市场第一梯队；论资历，它1931年就在新加坡开业，今年正好95周年。

宏利、永明、保诚是远道来的欧美玩家，友邦是唯一一个只做亚洲、主场就在家门口的保司。过去十年，它在本地赔出去超过400亿新元。

今天这篇我们来一起拆解一下友邦新加坡在售的主流产品线。

PART.01

友邦的高净值打法

我发现新加坡每家保险公司都有一个高净值抓手，比如宏利的Signature、永明的Private Wealth、Singlife的Pinnacle。

友邦的抓手叫Wealthbeing by AIA，2025年正式推出，主要是面向富裕及高净值市场的客群。

2026年上半年，友邦新加坡新业务价值增长10%，年化新保费6.44亿美元、增长14%，这些增长源于亚洲富裕及高净值客户对财富及长期储蓄解决方案的持续需求。

2025全年年化新保费更是涨了23%。

高净值不是友邦的战略点缀，是它的增长引擎。

PART.02

IUL线：AIA Platinum Indexed Legacy（III）

友邦的IUL就一款，但迭代到了第三代。

美元计价、终身保障、定位传承，标准配置。有意思的是它跟前面五家完全不同的三个设计取向。

1. 指数菜单：不贪多，专攻美股

指数子账户一共4个：

• S&P 500（封顶型）/S&P 500（参与率型）
• S&P 500 Futures 12% Intraday Edge Growth
• MSCI BofA US Dualcast

对比一下你就看出差异：

保诚给了7个指数，宏利5个指数横跨全球，大东方用诺贝尔奖得主Engle的波动率管理指数。

友邦的4个子账户全部围绕标普500体系做文章，同一个指数做出封顶、参与率、期货策略三种玩法，再加一个股债混合的Dualcast。

这是两种哲学：保诚的菜单是全球分散，友邦的菜单是单一市场深耕。

哪个更好？

没有标准答案。

但友邦这个设计对就想配美股、不想研究一堆指数的客户更友好，选择成本近乎为零。

2. 固定账户：2%的保证

这是友邦IUL最硬的一张牌。

固定账户：前3年锁定一个较高的保证计息利率（现行约4.3%），之后最低保证2% p.a.，写进合同。

横向比一下五家同行：

保诚固定账户保证2.0%、Singlife保证2.0%、永明IUL III前20年保证3.00%、宏利和大东方的固定账户保证利率普遍在1-2%区间。

友邦的2%不是最高值，但它是给到底型的，不设年限、不设条件，市场利率跌到哪一步，这个2%都在。新加坡市场利率假设如果长期走低，一个写死的2%保证底会越来越值钱。

3. 三条其他条款  

① 0.35%保证特别红利：从第11个保单年度起，直至受保人100岁，每年额外给0.35%的保证奖励，是白纸黑字的长期忠诚条款。

② 每年8%免费提领额度：第11个保单年度起，每年可免费提取累积价值的8%，超出部分才收提领费。

③ 身故金分期给付，不需要信托：身故金可以选一次性给，也可以分2到10年按期给，全程不用设立信托。

其他关键参数：

1.指数账户0%保底，跌市保证不亏本金；

2.保费可以趸缴，也可以分6到12个月分批进入指数账户，帮你摊平择时风险，避免一笔钱全砸在市场高点；

3.缴费方式趸缴或多期缴均可，之后可随时追加；

4.第1个保单年后可更换受保人，传承架构的常规操作；

5.趸缴最低保费约5万美元、18-75岁可投保、A类地区18-55岁最高300万美元免体检额度。

PART.03

Platinum线：六家里最完整的高净值货架

友邦Platinum线的产品数量，前面五家的IUL系列加起来都未必比得上。挑主力讲四款：

1. AIA Platinum Generations（II）

定位是保护、保存并增长客户的财富，不止一代，最多三代。

保单架构内置跨代传承设计，跟大东方Prestige Wealth Legacy的300年保单、永明的150年保障期是同一物种，各有各的做法。

2. AIA Platinum Wealth Legacy

投资连结型传承计划，卖点是财富积累与保证长期安全的理想平衡，不管市场怎么走，给家庭的长期保障是保证的。

适合想要增长+确定性两头都要的客户。

3. AIA Platinum Heritage Wealth（II）

终身寿险，走稳定财富增长路线。

IUL嫌复杂、就想要确定性增长的客户看这款。

4. AIA Platinum Wealth Elite 2.0 / Wealth Venture 2.0

两款ILP投连险，前者对接世界级机构资产管理公司，做定制化配置，后者2025年4月上市、主打定期红利。

还有Gift for Life系列、Retirement Elite、Legacy（IX）等等。一句话总结这条线：从积累、退休、传承到医疗，高净值生命周期全流程都有货架。六家里，友邦是唯一把高净值产品线铺到这个密度的。

PART.04

零售储蓄线：两个值得记住的稀缺设计

新元零售线的常规产品快速过：

1）Smart Wealth Builder（II）：分红储蓄旗舰，SGD/USD双币，第15个保单年度起100%保证回本，身故给付已缴保费105%与保证现金价值101%取高，可指定第二受保人、

2） Smart Flexi Rewards（II）/ Smart Growth（II）：保证派息型储蓄

3） Retirement Saver（IV）、Guaranteed Protect Plus（IV）：分红终身寿，保障最高放大5倍、Life Dividends（每年可提的分红终身寿）。

两款有稀缺设计的不一样：

i）AIA Elite Secure Income

第一款可负担的资本保证投资连结险，月缴300新元起，无需医疗核保。

ILP做资本保证，等于把基金投资的弹性和储蓄险的保本缝在了一起。

这款的定位明显是财富管理的入门款，先让你低成本进场，尝到甜头再往上走。对预算有限但想要保底+弹性的朋友，这是个真实存在的小众选项。

ii） AIA Pro Achiever 3.0

100%保费从第一天起全额投资，配regular bonuses。ILP费用结构通常前重后轻，这款反着来，把进场成本压到了最低。

PART.05

买之前，几句掏心窝的话

1.IUL的指数收益是非保证的。

2.COI成本随年龄上涨。

3.0.35%红利、2%保证利率是保证，但保证≠收益。演示回报的大头还是非保证的指数部分；

4.美元资产有汇率敞口，新元/人民币计价的客户都要想清楚；

5.必须亲赴新加坡或在香港远程线上投保。

写在最后

相比其他欧美系、新生代险企，友邦新加坡的核心优势不是单一参数极致，而是综合稳定性与适配性更强：既有IUL的市场增长潜力，又有Platinum全谱系高净值货架兜底，兼顾激进增值与稳健传承，非常适合追求长期、稳妥、可持续的跨境财富配置家庭。

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