近两年，在资产避险、财富传承、全球资产配置的风口下，IUL指数型万用寿险彻底出圈，成为高净值人群资产包里的刚需配置。
香港IUL凭借杠杆高、收益灵活、资产多元化的优势，火爆理财圈。今天给大家深度拆解一款香港IUL中的王牌产品：富卫非凡致富IUL。
01、IUL分两类，看懂再入手不踩坑
目前全球流通的IUL产品，主要划分为两大赛道，适配不同理财需求的投资者，通俗易懂可分为：
1.杠杆型寿险：主打高杠杆保障，兼顾资产储蓄增值，一边撬动高额身故保额，一边依托指数实现资产增值，攻防兼备，是财富传承、风险对冲的首选；
2.纯储蓄寿险：无杠杆加持，核心聚焦资金稳健增值，保障属性薄弱，更适合单纯存钱、低风险理财的人群。
纵观整个香港保险市场，目前仅有几家保险公司获批发行杠杆型IUL，而香港富卫非凡致富是其中特色最鲜明、适配性最强、性价比最高的一款产品。
在缴费规则上，这款产品把人性化灵活度拉满。
投保初期可自由锁定缴费期限，支持趸交、5年交、10年交三种主流方式。
02、六大硬核优势拆解，富卫非凡致富凭什么出圈？
01、费率碾压同行，新马同品保费直省30%
在理财圈，性价比永远是硬通货，而费率就是IUL产品的核心竞争力。富卫非凡致富凭借精算优势，把保费费率压到行业谷底，费率仅为新加坡同类主流产品基准费率的20%-30%。
直白来说，同等保额条件下，比新加坡友邦IUL保费便宜25%左右，对比新加坡全美IUL保费更是直降30%，省钱优势肉眼可见。
这里给大家放上精准实测数据，直观感受杠杆力度（35周岁、非吸烟健康人群）：
i. 趸交方案：男性1000万保额，一次性保费仅需54万，撬动18倍超高杠杆；女性体质费率更低，投入成本更划算。
ii. 10年交方案：男性1000万保额，每年仅需缴纳8万保费，首年杠杆高达127倍，缴满10年后稳定留存12.7倍杠杆；同样，女性投保费率优于男性。
超高杠杆+超低保费，用极少资金撬动千万保障，完美契合高净值人群以小博大、低成本搭建保障底盘的需求。
02、独家挂钩创新指数，无收益CAP打破盈利天花板
市面上99%的IUL产品，清一色挂钩大众熟知的标普500指数，且普遍设置8.5%-11%的年度收益封顶线（CAP）。哪怕当年指数暴涨，投资者也只能拿到封顶收益，行情红利被硬生生截断，这也是传统IUL最大的痛点。
而富卫非凡致富不走寻常路，独家绑定S&P500 Engle 8% VT TCA指数。该指数由标普道琼斯指数公司在2024年12月18日正式推出，以2007年1月12日为基日，采用波动率驱动加权模式，每日动态调整、无固定展期频率，风控能力拉满。
很多人会疑惑：这款小众指数收益表现如何？给大家通俗拆解：
1.波动更小，走势稳健：过去17年数据显示，该指数年化复利7.4%，虽略低于原版标普500的9.7%，但波动率大幅降低，像一艘稳航的船，避开股市大起大落的风浪；
2.无收益封顶，红利吃满：产品坚守0%保底利率，且取消收益封顶限制，行情上涨时，多少收益全部结算给投资者，没有任何截留。
受封顶规则限制，同行IUL最高仅结算11%收益；
而同年S&P500 Engle指数涨幅达13.5%，富卫投资者直接全额锁定13.5%结算利率，收益差距瞬间拉开。
复盘过去17年历史数据，这款定制指数的平均结算派息率，长期高于带封顶限制的传统标普500挂钩IUL。短期数据差距细微，但长期复利加持下，收益差值会形成碾压级差距。
03、双账户灵活切换，2.3%保底利率稳居行业第一梯队
为兼顾稳健理财与行情套利，富卫非凡致富设置固定账户+指数账户双账户模式，双轨并行、灵活互通，适配不同市场行情，给资产上双重保险。
▶ 固定账户：稳健兜底，锁定确定性收益
该账户主要投资固收类低风险资产，风险趋近于零，是保单的安全垫。目前市场主流IUL固定账户，终身保底复利仅1.5%-2.0%，而富卫直接将终身保底利率拉高至2.3%，稳居行业顶端，当前实时派息率更是达到4.5%。
除此之外，固定账户还有一项隐藏保障：无论后期指数账户行情低迷、收益惨淡，身故利益绝不会低于固定账户2.3%保底利率对应的身故赔付金额，彻底杜绝资产亏损风险。
▶ 指数账户：紧跟行情，博取超额收益
也就是挂钩定制标普指数的投资账户，依托美股市场行情增值，收益弹性拉满。
▶ 双账户互通：无惧行情震荡，精准把控节奏
投资者可根据市场走势自由划转资金：
04、资金灵活支取，保障杠杆不轻易缩水
很多高净值投资者配置保险，既想要保障，又需要灵活现金流，这款产品精准拿捏该需求，做到保障、储蓄、流动性三者平衡。保单生效满1年即可申请资金提领，规则清晰透明，人性化拉满：
1.投保前5年：提领资金会收取一定手续费，不建议频繁操作；
2.第5-15年：每年提领金额≤账户价值10%，零退保手续费，且保额保持不变，保障杠杆不受影响；
3.投保15年后：提领无手续费，仅提领金额超出10%的部分，会对应下调保额。
温馨提醒：虽然支取灵活，但IUL核心价值在于长期杠杆保障+复利增值，不建议大额、频繁提领，避免损耗账户价值，影响保单长期收益。
05、扣费透明无套路，锁定费率杜绝隐形成本
内行都知道，境外保险人力成本偏高，香港、新加坡保险基础佣金与收费标准普遍高于内地，很多产品暗藏隐形扣费，新手极易踩坑。
而富卫非凡致富主打公开透明化扣费，每一笔成本清晰可查，无隐藏套路。
▶ 基础扣费
每笔保费扣除6%基础保费成本，前15年收取少量行政成本；指数管理费用会反向退回0.35%，变相降低投资成本；第5-15年，每年10%额度内的提领，免收退保手续费。
▶ 核心保障成本（富卫独有）
IUL产品核心逻辑：扣除保障成本后，剩余净保费用于投资增值。市面上绝大多数保险公司会设置两档费率（现行费率+上限费率），后期大概率上调扣费；而富卫直接永久锁定单一风险费率，且扣费标准低于新加坡同行，长期持有成本优势越拉越大。
附上男性不同年龄段千元保额扣费对比，数据一目了然：
简单举例测算：60岁男性，净保额100万，富卫当年保障成本仅1970元，新加坡友邦现行费率2159元，封顶费率高达2267元。
06、真实案例实测
空谈优势不如实测数据，下面以43岁大陆居住男性、非吸烟、最优投保等级、100万美元保额为标准，拆解两种投保方案的真实收益，直观看清产品价值。
▶ 方案一：趸交投入
一次性缴纳保费83283美元，杠杆倍数接近12倍，全部资金划入指数账户；
i. 极端零收益场景（概率无限趋近于0）：保证退保价值持续衰减，74岁账户价值归零，保单终止；
ii. 稳健收益场景（年化7.60%派息）：第10年退保价值104344美元、第20年190311美元、第30年333250美元；100岁时账户价值反超100万保额，100岁前身故，固定赔付100万美元保额。
▶ 方案二：10年分期缴费
每年固定缴费11985美元，连续缴纳10年，资金全部划入指数账户；
i. 极端零收益场景（概率无限趋近于0）：保证退保价值衰减放缓，77岁账户价值归零，保单终止；
ii. 稳健收益场景（年化7.60%派息）：第10年退保价值116756美元、第20年190326美元、第30年333246美元；同样，100岁账户价值突破百万，前期身故固定赔付100万美元。
写在最后
在当下资产荒、通胀持续、单一货币贬值的大环境下，富卫非凡致富IUL既是撬动高额身故保额、实现财富定向传承的工具，也是依托海外指数、博取长期复利的储蓄载体。
投保规则如下：
适配追求全球资产配置、有财富传承需求、想要低投入撬动高保障、能接受长期持有、风险承受能力中等的高净值人群。
THE END
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