在全球低利率环境与跨境财富配置需求持续升温的背景下，高净值人群对美元资产的长期稳健增值、灵活现金流支配、跨代精准传承提出了更高要求。
2026年初，宏利新加坡推出面向高端客户的美元分红终身寿险：Signature Legacy Harvest，凭借高演示收益、首日高保证现金价值、第 5 年预期回本及业内领先的传承功能，成为市场焦点。
本文从产品定位、核心优势、收益结构、适用人群与风险提示五大维度，为企业主、家族办公室及高净值投资者提供专业、客观、可落地的分析。
01、产品核心定位
Signature Legacy Harvest是宏利新加坡专为高净值与富裕客群设计的美元计价分红型终身寿险，聚焦财富增值、资产保全、灵活支取、多代传承四大核心需求，兼具保障属性与储蓄投资功能，是跨境资产配置与家族财富规划的优质工具。
基础信息概览
02、五大核心优势
1. 首日高保证现金价值，流动性行业领先
趸交版本保单生效当日，保证退保价值即达已缴保费的85%，大幅优于传统终身寿险前3–5年现金价值普遍低于30%的水平，极大降低资金长期锁定风险，满足企业主对资金灵活性的需求。
2. 预期回本周期短，第 5 年即可实现回本
依托优化的分红参与机制与资产配置策略，该产品预期在第5个保单年度末实现回本，远快于传统产品10–15年的回本周期，让资产安全垫更早成型。
3. 收益演示具备竞争力，长期复利效应显著
产品按5.25%/7.5%两档投资收益率进行收益演示，为当前市场较高演示水平，长期持有复利效应突出。
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7.5%演示情境下，60年预期IRR约6.45%，与香港主流产品相当； -
持有至100年，预期 IRR接近7%，长期回报具备吸引力。 -
重要提示：演示收益率为分红基金投资假设，需扣除佣金、管理等费用，实际 IRR 低于演示利率。
4. 传承功能拉满，支持多代无缝传承
- 1）无限次更换受保人：保单生效满2年后可无限次变更，实现保单跨代持有；
- 2）第二被保人 + 后备持有人：双重保障传承连续性，避免中断；
- 3）保单拆分：可拆分为最多 5 份，适配多子女差异化分配；
- 4）身故金分期给付：2–10 年分期支付，防范挥霍、婚变与债务风险。
5. 健康关怀与应急保障人性化
- 1）重症关怀：确诊指定重症可提前提取100%终期红利用于医疗；
- 2）末期疾病提前赔付：被认定生存期不足12个月可预支身故保险金；
- 3）戒烟奖励：符合条件可享费率优惠，鼓励健康管理。
03、收益与资产配置逻辑
1. 收益构成（保证 + 非保证）
- i. 保证部分
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趸交首日85%保证现金价值，逐年稳步增长；基础身故与末期疾病保障，提供底线安全。
- ii. 非保证部分
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a年度红利：与分红基金投资表现挂钩； -
b终期红利：第5年起可每年提取10%，第10年起可超额提取，任意5年累计提取不超过50%，兼顾增值与现金流。 -
2. 战略资产配置（平衡风险与收益）
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a固定收益类：25%–55%，提供稳健底仓； -
b公共股权 + 私募股权：45%–75%，把握长期增长； -
c房地产等另类资产：增强抗通胀与分散性。 -
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宏利分红基金以高评级固收为核心，96%债券为投资级、70%达A级及以上，叠加全球多元配置，力求穿越周期、平滑波动。 -
04、案例演示
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投保信息：0 岁男童，5年缴，年缴5万美元，总保费25万美元； -
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收益演示（7.5% 假设）： -
第5年：预期回本，账户价值约25万美元； -
第20年：预期总价值约69万美元； -
第60年：预期总价值约946万美元； -
第100年：预期总价值超1.76亿美元，长期复利效应显著。 -
05、与香港宏利同类产品简要对比
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A: 5.25%演示：香港宏利长期略高于新加坡版本； -
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B: 7.5% 演示：60年前新加坡版本占优，60年后持续领先，持有越久优势越明显； -
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C:核心差异：新加坡版本流动性更强、传承功能更灵活，香港版本历史分红数据更成熟。 -
06、适用人群与风险提示
1、适合人群
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1.持有大额闲置美元、追求稳健长期增值的企业主与高管； -
2.需搭建跨代传承架构、支持保单分割与分期给付的家族； -
3.重视高流动性、希望第5年起可灵活支取红利的投资者； -
4.进行美元资产全球化配置、偏好大牌金融机构背书的客户。
2、三大风险
- 1.非保证收益存在波动
年度红利、终期红利均非保证，极端市场环境下可能低于演示预期。 - 2.早期退保仍有损失
虽首日85%保底，但短期内退保仍会产生本金损失，建议至少持有至第5年回本后再调整。 - 3.汇率与政策风险
美元资产面临汇率波动；新加坡保险监管政策、税务规则变化可能影响保单利益。 -
写在最后
宏利Signature Legacy Harvest
打破传统分红险流动性差、回本慢、传承弱的痛点，
以首日85%保证现金价值、第 5 年预期回本、无限次换受保人、高演示长期收益四大亮点，构建稳健增值 + 灵活支取 + 多代传承的完整解决方案。
对于寻求美元资产长期配置、注重本金安全与传承规划的高净值家庭而言，这是一款攻守兼备的优质工具。建议结合自身现金流、投资期限与家族架构，理性评估非保证收益预期，长期持有以充分发挥复利与传承价值。
THE END
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