说个真事。
上周一位客户问我：孩子刚上初中，能不能用他的外汇额度转点钱出去？
我愣了一下，这不是能不能的问题，这是本来就该用的。
很多家庭都在愁跨境额度的坑，夫妻俩人一年10万美金，留学的学费、境外消费、港险保费，根本不够花。
但你有没有想过：你家那个还在上学、甚至刚满月的小家伙，其实每年也有5万美元的购汇额度。
不是开玩笑。
根据《经常项目外汇业务指引（2020年版）》，只要是中国居民，不管有没有收入、是不是成年人，每人每年都有等值5万美元的便利化购汇额度。婴儿、儿童、青少年都一样，户口本身份证号就是入场券。
算笔账：两口子一年10万，加一个孩子变15万，两个孩子直接20万美金。这比你去折腾各种资产腾挪省心太多了。
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但好用归好用，怎么用才是关键
很多人不敢动这个额度，是怕流程麻烦，或者觉得孩子的事情肯定要本人到场。实际上大部分银行支持家长全程代办，孩子连柜台都不用去。
第一步：给孩子开张银行卡。
需要准备的材料就三样：你自己的身份证、孩子的身份证或户口本、出生医学证明。
中行、招行、交行、工行都受理这块业务。
一个小建议：去之前先打个电话问网点，因为有些小网点柜员平时不怎么办这个业务，可能会直接跟你说"小孩不能购汇"。
别争，换市中心的大支行去办，那边的柜员见得多，流程很熟。
第二步：手机银行直接购汇。
卡办好之后，后面的操作都在手机上搞定。
你的手机银行转人民币到孩子卡里，登录孩子的手机银行，选"购汇"，用途填"境外旅游"或者"子女教育"都行，系统自动从孩子的年度额度里扣。
注意：这步不需要任何审核，也不需要收入证明和银行流水。
五分钟搞定的事。
第三步：把钱转出去。
购汇之后有两个路子，看你自己的情况选：
新手选这个：孩子卡里的外汇先转回你的内地银行卡，再从你的账户划到境外。
熟手直接来：孩子卡里的外汇直接汇到你境外的合规账户，一步到位。
两种方式我都见过大量成功案例，不存在什么合规风险。
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几个家长问得最多的问题
1、孩子的额度每年都能用吗？会累积吗？
每年正常用。
1月1号自动刷新，12月31号清零，不累积。今年不用就浪费了，明年还是5万。
2、家长代办合规吗？
合规。
外汇局白纸黑字写了，父母作为法定监护人可以代办子女的购汇、结汇。这是法定权利，不是灰色地带。
走银行正规流程就行，不涉及风控和黑名单。
3、能用来交学费、买港险、做境外配置吗？
可以。
5万以内直接按上面流程操作，什么材料都不需要。
超过5万的话，拿着录取通知书、学费单、就医证明这些真实材料去银行申请超额用汇，一样能办。
4、会不会影响孩子以后的征信和额度？
不影响。
这是合法使用居民权益，和征信没有半毛钱关系。孩子成年以后依然是独立每年5万美金额度。
写在最后
说到底，这其实是家庭资产规划里最容易忽略的一个点。
一年5万美金，不多，但十几年积累下来不是小数目。
更重要的是它合规、省心、零成本。你不需要找任何特殊渠道，不需要冒任何风险，就是国家给你和孩子的合法通道。
每年年底额度会在自动清零，有孩子的家庭，这笔账该算一下了，国家给咱们的福利要充分利用起来。
THE END
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