案例分享|佑合家家族办公室为上海某委托人提供养老传承规划服务

数据显示，截至2023年底，我国60岁及以上老年人口已达2.97亿。并据调查，在这些老年人中，空巢老人占比已接近一半，人数早已突破1亿。甚至在部分大城市和农村地区的空巢老人比例超过了70%。大量老人们的子女不在身边，独自生活。

另有国家卫健委老龄健康司发布的数据显示，截至2021年，我国失能、半失能和失智老人数量已达4500万。从年龄结构来看，高龄人口中的失能率显著高于其他年龄段。

例如，2020年时80岁以上老人中失能人口比重达到21.99%。我们看到，过去几十年里，我们的人均预期寿命有了显著的增长且将持续上升。然而，健康预期寿命相对较低，表明虽然现在寿命延长，但健康状况不容乐观。从国家卫健委公布的数据也可以看到，截至2018年底，中国60岁及以上老年人口患有一种及以上慢性病的老年人比例高达75%。

可以预见的是，随着我国人口老龄化趋势的加剧，空巢老人叠加失能、患病等问题预计将影响更多的人群。无论您是已经实现财富自由的高净值人士，还是仍在辛勤工作的中年人，每个人都会有变老的一天，也都希望在人生的最后阶段能够保持尊严和体面。

然而，大多数人尚未经历老年阶段，对养老现实问题缺乏深入了解，更不知该如何为自己的养老生活做好准备。我们往往过于乐观地认为，“拥有财富即可无忧养老”或“子女众多则无需担忧养老”，但实际情况真的如此吗？

近年来，随着城市的精英化和精英移民化趋势的加剧，子女不与父母共同居住的现象愈发普遍。随着未来少子化趋势的加剧，很多年轻人选择不结婚不生孩子。这样一来，靠子女养老就变得很不现实了。

没有孩子，未来应如何规划个人的养老问题？

有孩子，但孩子都不在身边，是否还有其他养老方案？

很有钱，然而有一段时期，您失去了掌控财产的能力，您是否想过，谁来替您做主，使用和分配这些资产？

我们把刘大爷的困扰拆解为三个小问题，并提供对应的法律建议。

法律建议一：刘大爷可以通过书面协议的方式预先指定监护人。

根据《民法典》第三十三条的规定，具有完全民事行为能力的成年人可以与其近亲属、其他愿意担任监护人的个人或者组织事先协商，以书面形式确定自己的监护人，在自己丧失或者部分丧失民事行为能力时，由该监护人履行监护职责。

值得注意的是，意定监护协议并非立刻生效，刘大爷在身体状况良好、意识清醒时签订此协议，只有当他生病，无法正常表达或失去了照顾自己的能力，成为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人之后，协议才生效，监护人开始履行监护职责。

意定监护协议需在公证处办理，公证机关将对协议进行实质审查，确保其合法性和真实性。

意定监护人通常负责被监护人的三个方面：人身事务、财产事务及诉讼事务。

例如，照料刘大爷的日常生活；为其安排入住养老院、就医、疗养等；签署手术同意书、重大医疗风险告知书等人身事务；代理刘大爷收取工资、租金等，管理其存款、理财等账户；支付日常生活费用、医疗费用等财产事务；处理刘大爷的债权债务事宜、代理其参与诉讼、仲裁等诉讼事务。

在我们解释清楚后，刘大爷对意定监护人的设立及其职责有了清晰的认识。然而，刘大爷随即又提出了新的问题，即问题二。

刘大爷的担忧是合理的，每个人都享有自主决定其财产管理和使用方式的权利。刘大爷基于信任选择让监护人管理其财产，然而，在他意识模糊的情况下，他将失去自我决策和监督的能力。

若此时监护人出现不当行为，刘大爷的财产安全将面临严重威胁。 在刘大爷的家庭中，存在一个实际问题，即无论刘大爷选择付阿姨还是其亲弟弟作为监护人，其远在加拿大的儿子都会对他们持有老爸的财产持有疑虑。不恰当的安排可能引发不必要的家庭矛盾。

因此，我们为刘大爷提供的第二个法律建议是将监护权与财产管理权进行分离。

在当前的实务操作中，能够实现监护权与财产管理权分离的法律工具包括公证提存和建立信托基金等方案。为确保刘大爷的财产安全与合理使用，以及家庭成员关系和谐，通过公证提存或者信托基金制定一套明确的财务管理规定显得尤为重要。

合理设计的方案架构预期将达到以下效果：首先，确保刘大爷财产的安全和完整，避免因其意识模糊而导致的财产损失或纠纷；其次，通过专业机构的介入和监管，提高财产管理的透明度和公正性，降低潜在的法律风险；最后，为刘大爷及其家庭提供一个长期、稳定的财产管理机制，以保障其生活质量和权益。

基于刘大爷的家庭状况，我们精心构建了'意定监护+财产管理'双联动法律架构，该架构得到了刘大爷的高度认可。随后，刘大爷又提出了第三个问题。

刘大爷考虑的非常周全，在上海公证行业印发的《关于本市公证机构办理涉意定监护类公证的指导意见》中，都要求“涉意定监护类公证中的意定监护协议、含意定监护内容的遗嘱，应设有监督人”。

我们给到刘大爷的法律建议第三点是，引入第三方机构进行监督。具体就是在签署意定监护协议和设立财产管理架构的同时，与律师签订一个监督协议，约定由律师作为监护监督人、信托监察人来监督，确保监护人和机构能恰当履行职责。

经过三个问题的拆解与应对，刘大爷对于自己高龄养老阶段的安排，感到十分满意和放心。

这番安排和交流让刘大爷意识到了规划的重要性，“凡事预则立不预则废”，他一生奋斗，赚了这么多资产，儿子也很出息。刘大爷晚年追求的是家庭和谐、家人幸福以及福泽后代，他之前认为这一心愿的达成是自然而然、水到渠成的。

然而，经过我们细致的分析，他意识到，不安排或者不合理的养老和传承安排，不仅心愿达成变得充满不确定性，甚至可能会引发家庭矛盾和无法保证的尊严养老。

刘大爷随后提出，他期望我们能够协助他规划其遗产分配，以确保在他离世后，其财富能够继续惠及他所爱的人，“两家人”不会陷入争产风波，也能给到他远在加拿大的子孙后代，希望他爱的家人都能够和谐幸福地生活。

关于传承规划，跨境家庭的财富传承规划的风险点、关键点和解决方案，在本公众号的诸多文章中都有介绍，下面列出一些供您参考。

《父母在全球范围内的财产如何能顺利地传承给他的子女》

《跨境家庭税务和法律考量》

在长期的财富管理一线实务规划实践中，我们深刻洞察到，随着社会的不断发展和个人需求的日益多元化，单一的养老规划或财富传承策略已难以满足委托人的全面需求。因此，我们创新性地精心构建了'养老+传承'联动规划的体系框架，旨在向委托人提供更加全面且细致的服务。这一框架不仅考虑了高龄老人的尊严与从容，又兼顾了家族财富流转与传承的合理性与效率。

通过实施这一体系，我们已成功协助众多委托人解决了养老与传承的复杂难题，确保他们在享受高品质晚年生活的同时，家族财富也能实现有序传承，有效避免了潜在的家庭纷争（特别是针对大家庭和再婚家庭），从而极大地促进了家庭成员间的和谐与和睦。

作为专业的财富管理律师，我们推出此类规划服务，不仅依托我们在财富管理领域的深厚专业素养和丰富经验，更体现了我们对每位委托人的责任感与坚定承诺。

我们将持续致力于为每位委托人量身定制专属方案，旨在促进每个家庭实现家庭成员间的和谐共处，并确保财富的可持续传承。