半年前，我写了一篇《2026年1月香港银行定期存款利率全对比》，帮大家梳理了各大银行的港元定存利率和选择策略。当时不少朋友反馈说“终于看懂了”。

转眼半年多过去，市场环境已经发生了不小的变化——美联储从降息预期转向加息讨论，港元拆息持续高企，银行之间的“定存大战”愈演愈烈。渣打12个月定存已加至3.5厘，华侨银行一年期同样高见3.5厘，工银亚洲更推出新客3个月6厘的短期高息。

先看大环境：半年间发生了什么？

（一）美联储：从“降息”到“加息预期降温”

半年前市场普遍预期美联储会在2026年开启降息周期。到了年中，预期一度反转为加息。但最新的非农就业数据远逊预期，令加息空间收窄。据CME“美联储观察”工具10月2日数据，美联储10月维持利率不变的概率已回升至75.1%，累计加息25个基点的概率仅为24.9%。市场已将第二次加息预期从10月推迟至12月。

（二）港元拆息持续高企

受美元利率高企带动，港元拆息维持高位。截至2026年10月2日，与楼按相关的1个月HIBOR报2.96839厘，3个月HIBOR报3.24482厘，6个月HIBOR达3.53厘，12个月HIBOR更报4.01351厘。拆息高企直接推高了银行的资金成本，也促使银行纷纷上调定存利率来吸引存款。

（三）定存利率已高于按揭息率

以本港一般按揭封顶息P减1.75厘（P为5厘）计算，实际按揭息率为3.25厘。换言之，部分银行的港元定存息率已高于按揭息率，停泊在按揭存款挂钩户口的资金，也可以考虑转做高息定存增加回报。

（四）数字银行继续“搅局”

数字银行和虚拟银行的竞争进一步白热化。平安数字银行1年期定存3.45厘，起存额仅100元；大象银行1年期3.2厘，1000元起存。这些银行通常不区分新旧资金，适合小额资金灵活配置。

最新利率一览：你的钱放哪儿更“值钱”？

以下整理了截至2026年10月初，香港主要银行的港元定期存款利率。所有利率均为年利率（p.a.），银行利率变动频繁，请以办理时银行最新公布为准。

图1　四大行港元定存利率对比（数据截至2026年10月初）

四大行中，中银香港特选客户12个月定存达3.5厘，为传统大行最高水平，但起存额高达100万元且需经分行办理。渣打银行优先私人理财客户12个月同样达3.5厘，起存额10万元，门槛相对较低。汇丰全新客户3个月定存2.85%（卓越理财）是短期资金停泊的优质选项，但优惠期仅限10月15日至11月30日。

图2　中小型银行港元定存利率对比（数据截至2026年10月初）

东亚银行6个月定存为特选显卓理财／特选显卓私人理财客户提供高达3.55厘，是当前6个月期港元定存的最高水平，适用于20万至200万港元新资金，需通过分行或网上渠道办理。华侨银行香港12个月3.5厘同样是全城最高之列，10万元新资金起存，门槛低于中银香港特选客户。工银亚洲的利率按客户级别分档：工银财富客户300万以上，98天3.3厘、188天3.4厘、388天3.5厘；零售客户5万以上，98天3.2厘、188天3.3厘、388天3.4厘。

图3　数字银行／虚拟银行港元定存利率对比（数据截至2026年10月初）

数字银行中，平安数字银行12个月3.45%、100元起存，是低门槛高息的首选。大象银行官网显示12个月定存利率为3.20%（2026年9月24日更新），1000元起存。WeLab Bank官网显示12个月3.20%、6个月3.10%、18个月3.15%，起存额仅10港元，适合极小额资金灵活配置。

图4　短期高息定存优惠（数据截至2026年10月初）

工银亚洲新客3个月6厘是当前市场最高的短期港元定存优惠，但需为全新客户，且存款上限仅20万元。东亚银行6个月4厘需完成指定投资交易或投保，起存额10万元，适合有投资或保险需求的客户。

关键概念回顾：看懂条款，避免“踩坑”

（一）什么是“新资金”？

这是高息的关键。新资金通常指从该银行体系以外转入的款项。比如你从汇丰转账到中银香港做定期，这笔钱对中银就是“新资金”。活用期的存款到期续存，通常不算新资金，只能享有较低的“现有资金”利率。

（二）“年利率（p.a.）”是什么意思？

p.a.是拉丁文“每年”的缩写。4% p.a.的意思是，如果你存满一整年，才能获得4%的利息。3个月期利率4% p.a.，实际到手利息是：本金 × 4% ×（90/365）。别被数字迷惑了。

（三）存款保障额度

香港存款保障委员会为每位存款人在每间银行提供最高80万港元的保障。大额资金建议分散至2-3家银行，既能享受不同银行的新资金优惠，也能分散风险。

你的钱，值得更聪明的存放。快去看看哪家银行正在为你“加薪”吧。

免责声明：本文内容仅供参考，不构成任何金融产品推荐或投资建议。利率数据截至2026年10月初，银行利率变动频繁，请以办理时银行最新公布为准。