提供数字支付平台的PayPal（贝宝）在200多个国家和地区开展支付服务，2018年结算了99亿笔交易，是全球最大的专业支付企业之一。截至2019年3月，其用户数量已扩大至2.77亿人。
掌管支撑PayPal处理大规模交易支付基础设施的工程团队，并兼任PayPal India总经理的Guru Bhat先生（VP Engineering＆General Manager, PayPal India）于5月末首次访日，我们就他重点推进的事项以及印度也在积极推行的无现金化等话题进行了采访。
打造优质产品的秘诀在于优化男女比例平衡
“Guru Bhat先生的设计理念和思维方式将对全球乃至日本国内的PayPal产生影响。”这是PayPal Japan负责人的评价。
Guru Bhat先生在PayPal下一代支付解决方案和服务构建中，负责推动印度地区的科技战略，作为全球团队的一员，致力于强化和扩展全球支付平台。同时，他作为拥有约4500名工程师的全球工程部门的负责人，参与全球支付平台的构建等工作。
2015年加入PayPal，担任提供商户数据平台和争议解决经验的PayPal产品及API的全球负责人，同时兼任PayPal技术中心的总经理（GM）。他在纽约州立大学布法罗分校获得计算机科学硕士学位，曾在Sun Microsystems和Oracle工作，2007年返回印度。他对体育、书籍、电影、音乐等能让生活更快乐、更有趣的事物都抱有浓厚的兴趣。
PayPal在200多个国家和地区开展业务，“我们必须应对语言和文化各异的各种客户”（Guru Bhat先生）。作为拥有来自不同国家和地区的用户及员工的PayPal负责人，Guru Bhat先生在印度重点推进的是多样性（人才多样性）。
受种姓制度影响，男女歧视在印度根深蒂固。Guru Bhat先生最致力于“消除男女之间的歧视”（Guru Bhat）。
在全球开展业务的Guru Bhat先生表示，在印度与其他国家一样，“学习技术相关领域的女性并不多，当然以工程师身份入职企业的女性也很少”。
为解决这些课题并将其作为社会贡献的一部分而启动的项目是为8至14岁女孩提供编程学习机会的“Girls in Tech”项目。PayPal印度技术中心提供了学习场所。Guru Bhat先生表示：“如果她们在小时候就能学到编程的乐趣，那么选择这条道路的孩子应该会增多。”
PayPal还在努力营造适合育儿女性工作的环境。“Recharge Program”就是其中之一，该项目于2015年开始。这是一个为怀孕和生育后的女性提供易于工作的职场环境的计划，旨在支持因各种原因一度回归家庭的女性重返职场。
在完成为期三周的编程等硬技能以及演示等商务技能培训后，进行最终面试。迄今为止，已有超过300名女性接受了培训，其中约30人获得了正式录用。
打造让加入PayPal的人感到幸福的职场是我们的目标。在PayPal，即使在怀孕6至9个月期间，员工也能安心工作，公司提供往返公司和住所的接送服务。我们运营面向女性的技能提升社区，引入弹性工作制，允许居家办公，并安排托儿所，以创造能够平衡生活与工作的环境。（Guru Bhat先生）
为什么Guru Bhat先生要推进这些举措？从商业角度来看，他强调如下观点。
由于许多客户是女性，在开发产品时，参与其中的职场和员工的性别比例越均衡，就越能诞生优质的产品。他相信，就业机会均衡且令人幸福的职场，最终将为公司带来利益并提高客户满意度。（Guru Bhat先生）
除了面向女性的支持外，还向经济条件较差的人群提供帮助。事实上，在PayPal印度工作的产品经理和经理中有出身贫困阶层的人。追溯至三年前，“是否应该为经济条件较差的人提供成为工程师的环境？”（Guru Bhat先生）公司内部曾发出这样的声音。
Guru Bhat先生与印度两所大学建立了合作关系，启动了支持经济困难儿童上大学的活动。
正在开展帮助贫困家庭子女进入大学并学习工程学的举措。迄今为止已与约1600人进行了面试，但并非所有人都被录用。这是因为不能为了全员录用而降低标准。第一年录用了3人（其中女性2人），第二年录用了5人。他们的生活发生了巨大变化。（Guru Bhat先生）
无现金化进程加速的印度，与日本有何不同？
“印度国内85%以上的交易通过现金进行”（Guru Bhat先生）。尽管印度政府正在推进无现金化，但目前仍局限于年轻人群体。不过，在超过13亿的人口中有70%是30岁以下的年轻人。不想使用或携带现金的年轻人群体正在急剧增加。
不过，印度也刚刚开始无现金化进程，因此与日本有许多相似之处。为此，PayPal Japan的国家经理瓶子昌泰先生加入了采访，就印度和日本的无现金化现状及未来进行了对谈。
印度无现金化社会的现状
瓶子昌泰先生（以下简称瓶子）：在日本，“LINE Pay”、“PayPay”等智能手机支付服务积极推行返现等活动，推动无现金化。印度是否有类似措施？
Guru Bhat：印度的情况类似。为了获取用户而提供激励措施已成为常态。很多公司将其作为宣传手段之一来实施。
瓶子：在日本，为了普及无现金支付，正在实施减轻引入支付终端的商家负担的措施，例如免除手续费等。
Guru Bhat：印度并未针对加盟店实施免手续费政策，但会向加盟店提供现金返还和激励措施。例如，通过ATM购买电影票可以享受优惠……不过，他认为像这样的活动只能产生暂时性的效果。消费者最终转向无现金支付，是在他们感受到其便利性之时。
印度有政府推动的支付系统“UPI（Unified Payment Interface）”。这是一个可以通过发行专属认证码或电话进行本人认证，实现个人之间转账以及与商家交易的系统。由于印度政府建立了这一机制，为迈向无现金化社会奠定了基础。此外，印度政府还将养老金和退税等给付数字化。目前正通过各种方式向国民宣传这些内容。
日本无现金化进展缓慢的原因是什么？
Guru Bhat：日本是技术先进的国家。为什么支付的数字化进展缓慢？
瓶子：日本一直在进化处理现金的技术。例如POS技术、自动售货机、车票售票机等。日本有着推动使现金处理变得简便的技术发展的历史背景。基于这种背景，超市收银台开始推出可以提取现金的服务。
Guru Bhat：在印度市场，30岁以下的群体中无现金文化已经逐渐渗透。日本的情况如何呢？
瓶子：希望日本也能被理解为与印度类似的情况，年轻一代中通过智能手机进行支付的文化正在普及，网络购物也倾向于使用智能手机，在支付方式方面，使用货到付款或后付款等非现金手段购物的情况较多。
Guru Bhat：日本的国内欺诈行为与全球其他地区相比如何？
瓶子：与全球其他地区相比，欺诈交易较少，从攻击内容来看，往往涉及海外账户，那么反过来，全球的趋势又是怎样的呢？
Guru Bhat：从从事安全工作的角度来看，欺诈行为本身正在增加，当然，电子商务网站上的欺诈行为也呈增加趋势，恶意第三方正在利用机器学习和人工智能（AI）等技术研究和改进攻击手法及内容。
工程负责人眼中的PayPal特点
消费者对在不熟悉的电商网站输入银行卡信息存在抵触心理。担心被盗用进行非法交易，这也会带来麻烦。在印度，对电商有这种恐惧感的人很多。（Guru Bhat先生）
鉴于全球范围内日益增多的非法访问攻击等事件，Guru Bhat先生这样阐述了利用网络购物的消费者心理，并说明了在持有卡信息等数据时进行令牌化（Tokenization）的重要性。据悉，PayPal自1999年起就采用了令牌化技术。
目前采用的令牌化技术有两种。其中一种是通过与合作伙伴企业的联动，实现在外部企业的支付服务中也能使用PayPal进行购物。
美国推出的Google开始的服务“Google Wallet”，现在可以通过PayPal使用“Google Pay”进行购物。
例如，在支持“Google Pay”的商户中，如果有支持NFC的设备，只需将手机靠近该设备，即可通过PayPal完成支付。这是只要在“Google Pay”中注册了PayPal作为支付方式，NFC设备就会自动通过PayPal进行结算的机制。“Google Pay”与PayPal之间通过对16位卡信息进行令牌化处理，从而支持扫描技术。
此外，这一机制也被搭载于Facebook和Instagram的购物技术中，支持实现所谓的社交网络（SNS）内购物。
