寻找那些未参保的普通人：入不敷出之下，社保为什么大家觉得“不划算”，制度又该走向何方

寻找那些未参保的普通人：入不敷出之下，社保为什么大家觉得“不划算”，制度又该走向何方

 

 

全民参保是我社会保障体系建设的核心目标，经过多年推进，我国基本养老保险参保规模已经达到十亿级别，绝大多数国民被纳入社会保障安全网之内 。但不可忽视的现实是，依然有规模庞大的群体游离在职工社保体系之外。这里面既包含大量灵活就业人员、外卖骑手、网约车司机、个体打零工劳动者，也包含部分中小微企业当中没有足额参保的普通打工人，还有大量进城务工的农民工群体 。

 

国家层面提出全民参保计划，要主动把这些未交社保的人找出来，推动更多人纳入社会保障体系。但现实当中，很多劳动者并非不懂社保的意义，不是主观上排斥养老、医疗保障，而是在现实生存压力之下，主动选择放弃参保，或者无力持续缴费。一个非常现实的社会困境摆在眼前：当普通人每个月收入除去房租、吃饭、子女教育、医疗应急之后已经入不敷出，手里可支配现金捉襟见肘的时候，面对社保持续、刚性的缴费支出，很多人会发自内心觉得“交社保不划算”。

 

社会保障制度设计的初衷，是为普通人抵御年老、疾病带来的生存风险，为普通人托举生活底线。可当制度和底层劳动者现实生存状态发生错位，缴费压力和当下生存发生冲突，再好的制度设计，也很难落地执行。想要真正实现全民参保，不能简单依靠宣传动员，更不能简单把问题归结为老百姓认知不足。我们需要真正走进这部分群体的真实处境，读懂他们内心真实的顾虑，看清制度运行当中现实矛盾，思考社保制度改革优化可行路径，让社保制度真正适配当代普通人的生存现实，真正做到为民兜底。

 

第一章 谁是那些没有缴纳社保的群体

 

在大众刻板印象当中，没有缴纳社保的人，往往被简单标签化，认为是不懂政策、目光短浅，只看重眼前现金，看不到几十年之后养老收益。但拨开表象，现实中未参保人群是一个结构复杂的庞大群体，不同人群不参保背后，有着完全不一样的现实处境。

 

第一大类，规模庞大的灵活就业与新业态劳动者。根据公开统计，国内灵活就业群体规模超过2亿，其中新就业形态劳动者就达到八千多万，但是这部分群体职工社保参保率不足一半 。外卖骑手、网约车司机、同城配送、短视频自由从业者、零工散工，这部分人群是未参保的主力。他们没有传统意义上的用人单位，想要参加职工养老和职工医保，全部缴费都需要个人独自承担，没有企业分担缴费成本。很多人月收入并不稳定，旺季收入尚可，淡季收入断崖式下滑，收入波动极大，没有稳定现金流支撑长期刚性缴费 。

 

第二大类，中小微企业、个体工商户的普通打工人。一部分小微企业出于压缩经营成本，没有按照法律规定为员工缴纳社保。劳动者处在劳动力市场弱势位置，为了保住工作岗位，很多人选择沉默，即便知道企业不交社保不合规，也不敢主动维权。一旦维权，就意味着丢掉工作。这部分劳动者不是自己不愿意交社保，而是就业环境限制，企业没有履行法定缴费义务。

 

第三大类，跨区域流动的农民工群体。大量农民工常年在城市务工，从事建筑、保洁、服务业，频繁跨城市换工作。很多人曾经短暂缴纳过职工社保，但换城市、换工作之后发生断缴。一方面转移接续流程对普通打工人存在门槛，另一方面长期持续缴费压力大，很多人最后干脆放弃职工社保，部分人只选择缴费很低的城乡居民社保，保障力度相对薄弱。

 

第四大类，低收入个体从业者。小摊贩、零工，收入仅够维持家庭日常运转。家庭背负房租、老人赡养、孩子读书等刚性支出，每个月到手的钱优先要解决吃饭生存问题，社保缴费属于“远期支出”，在生存面前只能往后排。

 

这里要区分一个客观事实：很多人不是完全没有任何社会保障，一部分人缴纳城乡居民养老和居民医保。居民社保缴费很低，一年几百元，但是未来退休之后领取的养老金待遇微薄，只能起到最基础兜底作用，和职工社保保障水平差距巨大。他们不是完全裸奔，但是没有进入保障力度更强的职工社保体系。

 

全民参保计划要“找到未交社保的人”，不只是找到名单上的人，更要读懂每一个个体背后生存困境。很多人并非拒绝保障，而是现实生存压力，把职工社保挡在了门外。

 

第二章 入不敷出：当眼前生存压倒远期养老收益

 

很多政策解读、科普文章，习惯站在长远视角，反复告诉大众：缴纳社保是划算的，老之后可以领养老金，可以报销医疗费用，抵御老年风险。但普通人做选择的时候，首先面对的是当下生活。

 

对于稳定在岗、单位分担大部分社保成本的上班族，社保是天然的福利。个人只需要承担工资小部分比例，大头由企业缴纳，几乎感受不到沉重压力。但是灵活就业人员参加职工社保，养老保险20%、医疗保险8%-10%左右全部由个人承担 。以国内多数省份最低缴费基数举例，即便选择最低档次缴费，一个月光养老加医保，就要支出一千多元，一年一万多块钱的刚性支出 。

 

我们可以想象一个普通打工人的账本。假设一个零工劳动者每个月到手收入4000元。在城市租房，房租一千五，吃饭一千二，交通通讯水电五百，家里老人孩子日常开销，算下来每个月基本开销就要三千多。结余寥寥无几，遇到生病、人情往来，立刻就会出现赤字。如果再每个月拿出一千多去交社保，直接挤压当下生存资金。

 

这就是最现实的矛盾：社保收益是几十年以后才能兑现，但是缴费是当下就要真金白银拿出去。对于手里没有存款、抗风险能力极低的底层劳动者，当下的生存是第一位。手里的现金要用来吃饭、交房租、看病应急。如果把钱投入社保，万一近期失业、生病，手里没有活钱，眼前难关就渡不过去。

 

“我连下个月房租都不知道能不能凑齐，怎么考虑几十年之后的养老？”这是很多零工劳动者内心真实想法。当一个家庭处在入不敷出的状态，远期的保障收益，在生存压力面前吸引力就会大幅下降 。

 

物价持续上涨，衣食住行成本居高不下，但是很多底层劳动者的收入增长缓慢。工资收入跑不赢生活成本上涨。每个月扣除必要生活开支之后，几乎没有余粮。这就形成现实悖论：社保制度希望劳动者提前储备未来的保障，但是很多普通人当下已经没有多余财力去储备未来。

 

不少人也尝试过参保，但是交了一两年，遇到收入下滑，家里突发开销，只能被迫断缴。断缴之后再次续缴，又要持续投入大量资金，几次反复之后，很多人直接放弃职工社保。调查数据显示，灵活就业参保人群当中，超过两成出现过断缴，收入不稳定是断缴第一诱因 。

 

经济基础决定选择。单纯批评普通人目光短浅，看重眼前现钱，忽略长远风险，是脱离现实的。入不敷出的现实处境，才是大量人群主动放弃职工社保最底层根源。

 

第三章 普通人心中重重顾虑，为什么很多人觉得社保“不划算”

 

抛开直接经济压力，即便有一定结余，很多普通劳动者内心也充满重重顾虑，这些顾虑叠加在一起，进一步削弱参保意愿。这些想法有理性成分，也有信息误区，但全部来自普通人真实的现实焦虑。

 

3.1 寿命焦虑：缴满多年，能不能活到领养老金那一天

 

职工养老保险，需要达到法定退休年龄之后，才可以按月领取养老金。很多底层劳动者干重体力活，常年劳累，身体损耗大。不少人内心会产生朴素担忧：我几十年持续交钱，如果还没有到退休年龄就生病离世，这么多年交的钱怎么办？

 

政策上，养老保险个人账户余额是可以继承的，但是统筹账户部分不能返还。很多普通老百姓并不清晰区分个人账户和统筹账户，朴素的认知就是，如果活不到退休，这么多年交出去大笔钱，大部分拿不回来。这种寿命风险的担忧，是很多人心里一道坎。

 

虽然从统计学角度看，国民人均预期寿命持续提升，绝大多数人可以活到退休年龄。但是个体视角，每个人都会对自身健康产生担忧，这种对未来的不确定性，实实在在影响参保决策。

 

3.2 收入不稳定，害怕长期缴费难以为继

 

养老保险最低领取门槛是累计缴满15年。15年，对于收入稳定的上班族不算难事。但是对于打零工、做灵活就业的人，15年持续不间断缴费，是一道很高门槛 。

 

这个月能赚到钱，下个月可能没有活干。行业行情波动、身体生病、家庭变故，都可能直接断掉收入。今天有钱交社保，明年不一定有钱。很多人会担心：我现在咬牙交上，万一中间几年没钱缴费，前面交的钱会不会白费？即便政策明确，养老保险缴费记录不会清零，个人账户持续计息，但是缴费年限中断，会直接影响未来养老金高低 。

 

普通人会算账：如果断断续续缴费，达不到长期足额缴费，等到退休拿到手的养老金数额并不高。付出十几年持续大额现金投入，未来每个月拿到的回报有限，对比付出成本，心理上就会产生“不划算”的感受。

 

3.3 跨地区流动，社保转移接续的现实麻烦

 

大量劳动者跨城市打工，今年在这座城市务工，明年去往另外一座城市。传统社保制度依附于就业地，过去异地转移手续繁琐。虽然现在全国统筹不断推进，线上转移逐步普及，但是很多普通打工人并不熟悉操作流程。

 

很多农民工在沿海城市打工短暂交过社保，回到老家之后，不知道怎么办理转移。部分人嫌流程麻烦，干脆直接放弃。劳动者会担心：我在多个城市打工缴费，将来这些年限能不能顺利合并？会不会出现年限丢失？流动就业的现实，和社保属地化管理之间，依然存在矛盾，增加劳动者心理顾虑 。

 

3.4 对未来养老金待遇的现实疑虑

 

很多灵活就业人员，自己全额承担缴费。同样缴费基数之下，灵活就业退休之后计算养老金公式，和企业职工是一样的。区别在于企业职工的大头缴费由单位承担，灵活就业全部由个人掏腰包。

 

同样的未来待遇，灵活就业个人付出的成本远远高于单位职工。很多人对比之后，心理上就会感到不平衡。同样以后拿一样的养老金，别人有单位分担成本，所有压力全部压在自己身上，投入产出比感受上就会大打折扣 。

 

如果选择最低基数持续缴费，退休之后每个月拿到的养老金，只能维持较低生活水平。很多劳动者会盘算：我每年投入一万多，连续交15年，未来每个月拿到的钱并不多。对比几十年累计投入，内心就会产生“性价比不高”的判断。

 

3.5 医疗、失业、工伤保障的缺口

 

职工社保五大险种：养老、医疗、失业、工伤、生育。灵活就业个人参保，绝大多数地区只能缴纳养老和医疗两险。失业险、工伤险无法个人参保 。

 

零工群体恰恰是工伤风险最高的群体，外卖骑手、搬运工、建筑零工，工作当中受伤概率高。但是个人缴纳职工社保，买不到工伤保险。一旦工作受伤，无法走工伤保险报销赔付。哪怕花钱交了养老医疗，工作受伤这一块风险依旧暴露在外。

 

失业保障同样缺失。灵活就业人员没有失业保险，一旦彻底没有收入，无法申领失业金。交了社保，却不能覆盖自己最容易遇到的工伤、失业风险，这也让很多劳动者觉得制度不完全适配自己的处境。

 

职业伤害保障试点正在部分新业态平台落地，但覆盖范围有限，并没有普及全部灵活就业人群 。大量普通散工零工依旧没有对应的保障。

 

3.6 信息不对称，大量误区放大焦虑

 

网络上大量碎片化的社保解读，真假混杂。“社保亏空”“以后领不到养老金”“延迟退休”各类信息不断传播。延迟退休政策改革讨论，进一步加剧部分群体的不安。

 

普通劳动者很难分辨专业政策，接收大量负面碎片化信息之后，进一步放大内心顾虑。“等到我退休的时候，政策会不会变？会不会领不到钱？”这种对制度未来的不确定性，让很多人不愿意把自己大量现金押入社保。

 

当然，这里面很多属于认知误区，但是现实是，这些误区实实在在影响普通人的选择。政策科普宣传，很多时候偏书面化，距离底层劳动者真实认知有距离，没有真正化解老百姓心里的疑惑。

 

第四章 多方困境：劳动者、企业、制度三者之间的矛盾

 

未参保问题，不是单一某一方的过错，是劳动者个体生存压力、中小微企业经营困境、传统社保制度和新型就业形态错配，多重矛盾叠加的结果。

 

从劳动者角度：想要保障，但是当下财力有限，收入波动大，面对刚性持续缴费，有心无力。一部分人懂政策，但是生存优先，只能牺牲远期保障。

 

从中小微企业角度：很多小微企业利润微薄，如果严格全员足额缴纳社保，用工成本会大幅抬升。部分个体工商户、小门店，本身利润非常薄，全部合规缴纳社保，企业经营压力陡增。于是现实当中，就出现不缴社保、按照最低基数缴纳社保的现象 。企业不为员工参保，侵害劳动者权益，但背后也折射中小微实体经济经营的现实压力。

 

从制度层面，我们现行社保制度底层框架建立在传统稳定劳动关系之上。制度设计默认：劳动者和用人单位建立劳动关系，单位承担大头缴费，个人承担小部分。但是当下社会，就业形态已经发生巨大变化。两亿多灵活就业人群，没有传统用人单位。旧的制度框架，面对新型就业形态，出现明显适配缺口。

 

传统制度是“单位‑职工”二元结构。要么你有单位，单位帮你分担社保；要么你作为灵活就业，全部自己承担。中间缺少过渡方案。大量半灵活、半固定的就业群体找不到合适位置。平台用工，平台和劳动者属于合作关系，不属于劳动关系，按照现有法律，平台没有强制缴纳职工社保义务，造成大量新业态劳动者保障真空地带 。

 

城乡居民社保缴费低，但是待遇太低；职工社保待遇高，但是缴费门槛太高。两者之间缺少中间档位的制度产品。对于收入不高、不稳定的普通人，高的交不起，低的不够用，处在两难夹缝之中。

 

全民参保计划提出要把未参保的人找出来。但是“找出来”不等于简单动员大家去缴费。把人摸排登记只是第一步，如果制度本身的负担门槛没有适配普通人现实，就算找到人，依然会出现“参了保，很快断缴”的现象，参保质量很低，无法真正实现保障目标。

 

现实当中已经出现这种情况：部分困难群体短暂参保，但是撑不住几年就断缴，参保数据好看，但是没有真正实现长期保障。扩面不能只追求参保数字，更要追求可持续参保，真正让制度可以留得住人。

 

第五章 如果不改革，会产生怎样长远社会代价

 

大量劳动者游离在高质量社会保障之外，短期看是个人选择，长期看会演化成整个社会的民生风险，也会影响国内经济内循环的根基。

 

第一，老龄化时代的养老隐患。今天大量四五十岁灵活就业打工人，如果始终没有稳定职工社保，等到年老丧失劳动能力之后，只能依靠待遇微薄的居民养老金，养老压力会全部压给家庭。家庭赡养负担加重，部分老年群体容易陷入贫困，社会兜底压力随之上升。

 

第二，抑制居民消费，阻碍经济内循环。社会保障是消费的底气。老百姓敢于消费，前提是老了、病了有制度兜底。如果大量普通人对未来养老医疗充满不安，即便手里有一点钱，也会拼命存钱，不敢消费。就算收入有所增长，也优先储蓄，不敢拿出来消费。庞大群体保障缺位，会抑制整体居民消费能力，不利于扩大内需。

 

第三，劳动者权益分化，拉大不同群体保障差距。有稳定正规单位的劳动者，单位分担社保成本，养老医疗保障完整；灵活就业、中小微企业打工人，要么负担极重，要么缺少保障。就业形态不同，造成社会保障权益巨大鸿沟，不利于社会公平。

 

第四，工伤、疾病风险向外转嫁。劳动者没有职工医保，一旦罹患重病，很容易发生因病致贫；零工发生工伤没有工伤保险赔付，风险最后落在个人、家庭，甚至倒逼社会救助体系承担本应由社会保险承担的责任。

 

第五，社保基金长期可持续的隐忧。社保基金需要持续扩大合规缴费人群。大量本该参保的群体游离在外，缴费基数萎缩，长期不利于基金盘子壮大。当然，我们也要客观看待，不能简单把基金压力全部归咎于普通人不愿意参保，制度适配性才是问题根源。

 

正视这些长远代价，不是为了制造焦虑，而是说明：社保制度改革优化，不是可选项，而是时代发展的必然要求。就业市场已经天翻地覆，社保制度不能原地踏步。

 

第六章 制度改革的方向思考：如何让社保适配普通人真实生存现状

 

想要破解“很多人明明知道社保重要，但是交不起、不敢交，觉得不划算”的现实困局，不能只靠宣传科普，不能只靠动员劝导，核心在于制度改革，降低参与门槛，增强制度弹性，平衡成本分担，化解老百姓心中的重重顾虑，让社保制度匹配普通人真实收入与生存状态。结合国内学界研究与各地试点经验，可以从多个维度进行思考。

 

6.1 优化缴费机制，提升制度弹性，适配收入不稳定人群

 

现行职工社保大多按固定月份固定金额缴费，收入时高时低的灵活就业人员很难适应。可以探索更加灵活的缴费模式：允许按收入浮动缴费，按月、按季度、按年自由选择；允许收入低谷年度选择更低缴费档位，收入高的时候再多缴费，缴费档位可以灵活调整，不必固定全年一个档次 。

 

现在很多地方灵活就业缴费基数下限参考全口径社会平均工资60%，部分专家提出，研究把缴费基数下限进一步向最低工资、私营单位平均工资靠拢，适度降低低收入群体缴费门槛，减轻最低档缴费压力。

 

区分“强制缴费”和“自愿参保”。对于传统劳动关系，继续严格落实企业强制参保义务；对于没有雇主的灵活就业群体，坚持自愿参保，但是降低门槛，提供梯度化的缴费选项，不要只有“高门槛职工社保”和“低保障居民社保”两个极端，增设中间过渡型制度产品。

 

6.2 推动多元成本分担，不要把全部压力压在个人身上

 

灵活就业最大痛点就是没有雇主分担缴费。新业态平台经济，平台获得大量劳动力创造的收益，但是平台不承担社保缴费义务。持续扩大职业伤害保障试点，探索按单计费，根据订单量，由平台承担一部分缴费责任，而不是全部成本落到劳动者个人身上 。

 

对于普通散工，没有平台、没有雇主，进一步落实社保补贴政策。现在国家有4050社保补贴，但是补贴覆盖范围、申领条件还可以进一步优化，简化申领流程，让更多低收入灵活就业群体可以拿到补贴，政府公共财政适度分担一部分缴费成本，减轻个人现金支出压力 。

 

不能让灵活就业群体既要承担企业部分，又承担个人部分。多元分担，才可以提升参保吸引力。

 

6.3 补齐险种短板，解决工伤、失业保障缺失的痛点

 

现在个人参保大多只能交养老和医疗。大量零工最大风险是干活受伤。继续扩大职业伤害保障试点范围，不止覆盖外卖骑手，把普通散工、临时工逐步纳入，探索灵活就业人员可以单独缴纳工伤保障的制度通道。

 

研究适配灵活就业群体的失业保障模式。当灵活就业劳动者收入跌到一定标准之下，可以享受阶段性补助，弥补失业保障空白。解决老百姓最担心的现实风险，社保才会真正有吸引力。

 

6.4 打通社保转移接续，破除地域壁垒，简化办事流程

 

继续深化养老保险全国统筹，进一步简化异地转移接续。做到“随人走”，劳动者换到哪个城市打工，社保年限自动合并，减少群众跑腿。线上办理渠道进一步普及，用通俗语言做好指引，消除打工人对于“换城市社保作废”的顾虑 。

 

推行常住地参保，劳动者不用回到户籍地，在打工城市就可以便捷参保，不需要来回跑原籍办理手续。

 

6.5 做实企业社保监管，堵住企业逃避参保漏洞

 

很多劳动者不是不想交社保，而是企业不给交。加强中小微企业社保执法监察，打击不给员工参保、低基数参保的行为。同时兼顾中小微企业生存现实，不能一刀切，配套相应减负政策，平衡企业生存与劳动者权益。

 

对于小微企业，可以研究梯度化缴费支持，在保护劳动者权益的同时，避免企业大规模倒闭，造成更多失业。如果企业因为社保负担直接倒闭，劳动者连工作都失去，权益更无从谈起。监管和扶持需要双向并行。

 

6.6 做好通俗化政策科普，消解信息误区

 

很多老百姓的顾虑来自信息不对称。政策文本很多专业术语，普通劳动者看不懂。要用短视频、社区宣讲等通俗方式讲清楚：个人账户继承规则、断缴之后会不会清零、不同缴费档位未来大概能拿到多少钱，把账明明白白算给普通人看。

 

不要只讲宏大制度意义，更多讲普通人算得懂的经济账，把风险、收益、规则全部讲透，消除网络谣言带来的恐慌。

 

6.7 多层次社保体系协同发展

 

完善居民养老保障水平，提高居民养老金待遇，兜底最困难完全无力缴纳职工社保的群体。同时发展第三支柱个人养老金，给有能力的劳动者更多补充选择。形成梯度保障：困难群体靠居民社保兜底；收入一般灵活就业群体，有低门槛职工类社保；收入较高人群，叠加个人养老金，多层次体系互相配合。

 

第七章 现实理性思考：改革不是一蹴而就，个体与制度双向奔赴

 

我们必须客观承认，社保制度改革是复杂系统工程，牵一发而动全身。缴费门槛下调、财政补贴扩大、平台责任划分，每一项调整，都会涉及财政、企业、平台、劳动者多方利益，不可能一夜之间全部落地。

 

一方面制度要改革优化，降低普通人参保的现实阻力；另一方面，劳动者个体也需要建立风险意识。在经济条件允许的前提下，尽量给自己配置养老医疗保障。如果经济压力极大，职工社保负担不起，居民医保一定要优先缴纳，守住医疗最基础底线。

 

全民参保计划，“把未交社保的人找到”，它的内涵不只是登记名单，更意味着倾听这部分群体的心声。要看见他们入不敷出的生存困境，读懂他们心里对寿命、收入波动、异地转移、工伤失业的重重担忧。

 

社会保障的本质，是社会给普通人的安全网。一张好的安全网，不能要求普通人拼尽全力，牺牲当下生存，去适配制度；而是制度本身主动调整，去适配千千万万普通人真实的生存处境。当缴费成本和普通人的收入水平相匹配，当工伤失业养老医疗风险能够被制度覆盖，当老百姓心里重重顾虑能够被制度化解，“交社保不划算”的想法自然会慢慢消解。

 

社会保障的终极目标，不是追求一个漂亮的参保数字，而是让每一个普通劳动者，无论在大企业上班，还是打零工、跑平台，都能够病有所医、老有所养，不用为未来的生存日夜焦虑。这是民生制度改革值得持续奔赴的方向。