继PayPal、Klarna、Ripple及Circle等金融科技企业后，BNPL（先买后付）服务商Affirm也正式加入申请银行牌照的行列。上周五，Affirm已向联邦存款保险公司（FDIC）及内华达州金融机构分部提交申请，拟设立“Affirm Bank”。
Affirm申设银行子公司：降本增效与长期布局
Affirm首席执行官Max Levchin表示，成立银行子公司旨在强化并多元化平台能力，将更普惠的金融产品带给消费者和小企业主，为公司的长期发展奠定基础。
此举被视为应对行业竞争的关键举措。若成功转型为银行，Affirm可直接吸收客户存款，利用成本更低且受保险保障的资金替代部分债务融资。这将有效降低生息贷款成本，扩大信贷投放能力，避免在资金端竞争中落后于已获牌对手。
目前，Affirm已与Cross River Bank、Celtic Bank等六家合作银行共同发行卡片、提供贷款及储蓄账户服务。公司明确表示，新设银行子公司将作为现有合作模式的补充，而非完全取代传统赞助银行关系。
美国银行业格局：高度集中呼唤竞争修正
经过数十年整合，美国受FDIC承保的银行及储蓄机构数量已从20世纪80年代中期的逾1.4万家降至目前的约4379家。尽管2020年代初新发牌照数量略有回升，但行业仍由少数巨头主导。
数据显示，摩根大通、美国银行、富国银行和花旗银行四大巨头持有全美约45%的银行存款，前十大银行的市场份额更是高达65%。
面对如此高度的市场集中，业界普遍认为美国银行业亟需一场竞争性修正。通过适度增加银行牌照发放，引入更多创新力量，有望打破现有格局，激发市场活力与创新潜力。