“先买后付”（BNPL）正日益流行，尤其在传统上对信贷持谨慎态度的千禧一代和Z世代消费者群体中。随着2025年预计可达的6800亿美元交易量成为争夺焦点，金融科技公司初创企业和老牌金融机构纷纷推出自己的产品加入竞争。
但正如我们在其他新兴技术趋势中所见，快速增长也带来了新的挑战。
虽然许多行业评论员将最近美国消费者金融保护局（CFPB）对BNPL供应商的调查视为该行业面临的最大阻力，但监管机构和行业参与者还应关注另一个领域：欺诈。网络犯罪往往是经济趋势的风向标，随着BNPL市场的持续飙升，诈骗分子也在趁机牟利。
骗子不再将活动局限于暗网市场，而是隐藏在加密消息应用的光天化日之下。他们通过这些平台上的公开论坛进行协作，以新策略针对BNPL提供商。
支付欺诈正在走向主流，任何拥有互联网连接的人都可以参与其中。然而，BNPL提供商及其使用的商家不应指望平台从服务中移除这些欺诈论坛，而应通过准确了解自身所面临的风险来加强自身防护。
那么，这些新的欺诈手段是什么样的？提供商又该如何防范呢？让我们深入探讨。
暗网与深网：欺诈即服务的兴起
多年来，暗网一直是网络犯罪的温床，也成为寻求获取被盗信息的骗子的避风港。然而，随着近期对暗网市场的打击行动，网络犯罪分子已转向新的、低调的平台从事非法活动。
恶意行为者已将目光投向Telegram等安全消息应用，以此开展非法活动。作为深网的一部分（搜索引擎无法索引），安全消息应用为希望保持匿名的职业罪犯提供了庇护所。
在这些论坛中，欺诈者的攻击策略不断演变。网络犯罪分子不再仅仅买卖信息访问权限，而是开始推广“欺诈即服务”。
一个例子是Telegram上的一种骗局，网络犯罪分子从餐厅和外卖服务中窃取资金。他们宣传自己能够使用被盗信息（如登录凭证或信用卡号）购买食品饮料订单，从而为投机食客提供大幅折扣的餐食。
网络犯罪分子从潜在食客处收取加密货币付款，然后使用被盗的信用卡详情或被黑客入侵的账户购买餐食，并配送至食客的指定地点。
这些骗局的风险在于，它们不仅限于Telegram，而且易于复制。加密应用为骗子提供了一个安全的平台，用于宣传其获取被盗信息的能力。从提供虚假的COVID-19疫苗卡到分享绕过加密货币交易所“了解你的客户”（KYC）验证的技巧，欺诈者能够在任何市场中通过加密平台上的“欺诈即服务”方案获利。
对BNPL行业的风险
鉴于骗子在加密应用上取得了成功，他们自然将目光转向了BNPL提供商。网络犯罪分子在顶级Telegram诈骗论坛上进行诈骗宣传，这些论坛的订阅者数量可能在3,000到125,000人之间。
此类方案的实现得益于恶意行为者能够访问两类主要的被盗信息：用户凭证和失效信用卡。非法获取的凭证骗局与右侧图片所示类似，该图片显示一名恶意行为者提供了一份美国零售商名单，攻击者可以利用被盗账户针对这些零售商。
这些代理提供对不同类型被盗信息的访问权限，例如零售商网站、BNPL提供商的用户账户以及电子邮件详情。
在许多情况下，他们出售与休眠的Yahoo和AOL电子邮件地址关联的BNPL账户的访问权限。利用这些账户，个人可以进行BNPL购买，但无意支付交易费用，最终由真实账户所有者或BNPL提供商承担损失。
另一种常见的BNPL骗局涉及在黑市、数据泄露事件或专注于隐私的即时通讯应用的诈骗论坛上出售获得的失效信用卡号码。一旦个人购买了这些信息，他们就可以利用这些信息进行欺诈性BNPL购买，因为他们知道由于信用卡号码已失效，这些交易最终会失败。
这种方案通常被用于针对那些不立即收取首期分期付款或授权流程次优的BNPL提供商。然而，一旦信用卡被批准用于交易，就不再是购买者的问题了。相反，当零售商或BNPL服务提供商无法处理信用卡时，他们必须自行承担损失。
防范攻击
不幸的是，几乎不可能在加密消息论坛中彻底关闭此类欺诈活动。虽然似乎Telegram意识到了这些群组的存在——因为曾有少数几个欺诈性群组被移除的案例——但这不足以阻止此类活动。一旦一个群组被关闭，另一个群组就会立即创建，形成非法信息共享的无尽循环。
要领先于这些骗局，唯一的办法是“先买后付”（BNPL）供应商确保在其自有平台和网络上部署正确的防御策略以打击欺诈。挑战在于，供应商正面临交易量的迅速增长，因此其扩展反欺诈努力的能力至关重要。
这正是自动化可以发挥关键作用的环节。许多反欺诈团队人手不足，无法分析其平台上发生的每笔交易。通过将自动化与海量数据相结合，系统能够实时分析购买行为中的数千种不同信号。
一旦识别出可疑交易，例如账户使用新的收货地址或不同的信用卡，系统可以在交易处理前将其标记并提交给反欺诈团队。这使得反欺诈团队只需分析可疑订单，而无需逐一审查所有购买记录。
BNPL市场的未来展望
随着BNPL市场应对消费者金融保护局（CFPB）的调查，供应商必须专注于阻止其平台上发生的欺诈行为。一次欺诈事件就可能导致消费者转向竞争对手，因此能够有效应对欺诈攻击的供应商将脱颖而出。
幸运的是，对于BNPL行业而言，热门市场中欺诈行为的兴起并非新鲜事。供应商的第一步是意识到其平台上正在发生此类问题，并了解如何加以制止。