要点速览
- 已有700万德国人使用网上银行，预计2024年将达到1000万人。
- Advance Bank提供稳健的性价比，且无明显短板。
- 在测试的十家银行中，部分或完全免收账户管理费。
随时可用、快速且成本低廉，但安全性稍显不足——这是大多数德国人对网上银行业务处理的看法。然而，作为在线银行的客户，人们能期待获得哪些服务以及怎样的服务？以及账户管理、交易、贷款、托管和经纪业务费用是多少？
咨询公司Mercer Management Consulting的银行专家在一个为期三个月的实际测试中调查了27家精选在线银行的服务和价格。他们开设了账户，进行了转账，设置了定期付款指令，买卖股票并申请了贷款。Mercer银行专家Stephan Stamm表示：“目前网上还不存在完美的全能银行。相反，每位客户都应仔细考虑自己需要银行提供哪些服务，以及愿意为此支付多少费用，然后根据这些标准有针对性地选择自己的在线银行。”
总体而言，根据测试，没有一家银行能在所有领域提供全面优质的服务。Advance Bank在所有类别中荣获总冠军。虽然它在任何单项中都未排名第一，但除了消费信贷外，它也没有明显的短板。Advance Bank提供了广泛且扎实的产品组合，具有相对有吸引力的性价比。紧随其后的是Bank24，它在产品信息和技术处理方面表现出色，并提供卓越的信贷处理服务。然而，其在支付清算方面存在明显弱点，且定价水平较高。此外，Bank24也不通过互联网提供个性化咨询服务。
转账和定期付款指令，以及在线账户查询和对账单，现在已成为在线账户的标准服务。在受测银行中，只有Allgemeine Deutsche Direktbank (Diba) 和Frankfurter Volksbank无法设置定期付款指令。信用卡申请、在线透支贷款和欧元支票则仅由少数几家互联网银行提供。Mercer的专家指出，如果希望使用此类服务，必须仔细比较各家供应商的报价。
新客户务必比较价格：在被测试的十家银行中，有若干家完全或部分免除了账户管理费。例如，慕尼黑储蓄银行（Spardabank München）免费提供无限制的账户管理和信用卡服务。网络银行（Net-Bank）虽对信用卡收取每年39德国马克的费用，但为此提供高达3.99%的优惠存款利率。因此，它在网上银行中成为价格领导者，不过这也意味着用户必须忍受非常糟糕的用户体验、咨询服务和业务处理效率。在价格谱系的另一端，例如德累斯顿银行（Dresdner Bank）收取每年144德国马克的账户管理费，信用卡还需额外支付59德国马克。总体而言，测试结果表明，大型银行的定价水平仍然非常高。
Mercer的测试人员对德国在线银行业务的安全性给予了良好评价。个人密码（PIN）、交易密码（TAN）和加密技术已成为标准配置。然而，Mercer的专家目前仍不建议使用特别安全的HBCI标准：安装过于复杂，且在测试期间该加密系统出现了许多问题。但在消费者保护方面存在不足——条款通常难以理解，且部分单方面有利于银行。在贷款发放方面，许多在线银行也获得了“不及格”的评价。在此项测试中的优胜者是允许在线提交贷款申请的机构：Net-Bank、Citibank、Diba、Norisbank和Bank24。
无法与国际竞争对手抗衡。Mercer顾问Stephan Stamm总结道，在欧洲范围内的比较中，德国在线银行的表现仅属中等。这里由斯堪的纳维亚人和英国人主导。在这些国家，从基本账户到预防性储蓄、经纪服务直至汽车贷款的电话服务，以及通过互联网或WAP在手机上的服务，已成为理所当然的事情。(ST)