要点速览
- 五分之一的金融机构在合同洽谈阶段未对敏感客户数据进行加密。
- 实际上，仅有43%的金融服务提供商在数据传输过程中真正实施了加密。
- 随着欧盟远程销售指令的实施，数字签名的意义可能日益凸显。
除网上银行外，金融服务提供商的主页通常无法为其客户提供足够的安全保障。在五分之一的金融机构中，敏感客户数据在合同洽谈阶段并未进行加密。
客户往往陷入虚假的安全感之中，因为半数以上的银行和保险公司都承诺在其主页上提供数据加密服务。这一结论来自Mummert Consulting发布的《金融服务提供商电子商务III》研究报告。在被调查的200家金融服务提供商中，54%公开了其安全技术并说明了加密标准。然而，大多数情况下存在过度宣传：仅有43%的被调查者真正在数据传输时进行了加密。部分金融服务提供商宣称采用128位加密，但实际仅使用40位。在某些机构中，客户甚至无法核查所使用的安全技术。
对于网上银行，企业采用了三种不同的方法：PIN/TAN、HBCI和数字签名。约三分之一的金融机构仍在使用最古老的PIN/TAN方法，这源于早期家庭银行业务时代。在此方法中，客户获得个人识别码（PIN）和交易号码（TAN）列表。客户使用PIN在互联网上的银行计算机处登录。交易通过TAN进行确认。在被调查的机构中，该系统在合作银行中的普及率最高，接近89%。储蓄银行的占比最低，但也达到了79%。此外，57%的储蓄银行提供了更为现代的“Home-Banking-Computer-Interface”（HBCI）方法。客户在此方法中通过读取电脑上的HBCI卡并输入PIN来确认每笔交易，类似于自动取款机的操作。总体而言，只有15%的银行和保险公司提供HBCI服务。
数字签名是最新的安全技术。其工作原理与HBCI类似，提供了更多的功能，但在网上银行中仅以2%的普及率处于小众地位。应用旧的PIN/TAN技术的原因很简单：成本低廉，且新技术缺乏法律确定性。PIN/TAN是家庭银行业务早期的技术。许多银行避免新的投资，因为旧技术仍被视为安全。此外，只有当欧盟远程销售指令扩展到金融服务市场时，数字签名系统才能带来附加值。届时，客户无需亲自前往分行即可签订贷款合同：数字签名将作为在线合同的签署具有法律效力。(AP)