一家由 Y Combinator 支持的名为 Cambio 以出人意料的方式将 AI 引入银行业：它让 AI 机器人通过电话与企业及消费者进行沟通。该初创公司最初提供了一项由 AI 驱动的服务，代表消费者协商债务催收事宜，据称这帮助约 70% 的客户解决了催收问题并提高了他们的信用评分。如今，Cambio 正将该技术作为 API 提供给银行和信用合作社，协助他们进行销售电话沟通。
Cambio 的创始人是 Blesson Abraham（首席执行官），他是一位拥有银行业背景的创业者。此前，Abraham 是 SavvyIntel 的联合创始人兼首席执行官，这是一家为信用合作社提供 SaaS 分析解决方案的公司，于 2017 年被 TruStage 收购。退出后，Abraham 萌生了一个想法，即通过一款银行应用程序帮助那些在改善财务状况方面遇到困难的人——对此他深有体会，因为他在创立上一家初创公司时曾陷入债务危机。
"我最终挺过来了，但美国有三分之一的成年人面临类似的困境，"他解释道。"因此，我们基于这一前提创建了 Cambio。"
Cambio 成立于 2021 年，最初被构想为一家面向这一服务不足市场的新型数字银行。然而，Abraham 发现 Cambio 的用户对其帮助建立更好信用习惯的工具更感兴趣。2022 年，该初创公司入选 Y Combinator 加速器后，团队决定重构应用程序，并转向新的重点，即帮助消费者摆脱债务。
在过去一年中，Cambio 的服务已覆盖近 90,000 名用户，其商业模式也从免费增值转变为付费模式。
AI 实时指导与代理谈判
其较新的一个功能是由 ChatGPT 的流行所启发的。客户询问 Cambio 是否能帮助他们解决催收债务问题。
"使用 ChatGPT 时，有趣的一点是我们实际上可以在人们与催收员通话时实时指导他们，"Abraham 说。"因此，我们在应用程序中推出了一种解决方案：当你拨打催收员的电话时，我们的机器人会监听通话，并实时告诉你该如何回应。"
这位创始人表示，这是允许的，因为催收员已经在录音这些通话，所以 AI "旁听" 并不是问题。
这种体验随后促使客户询问 Cambio 是否可以直接代表他们接听电话，并为他们协商降低债务金额。公司意识到，可以通过先获得签署的授权书，然后使用 AI 致电催收员来实现这一点。
"我们起步时非常谨慎——针对那些希望全额偿还 [债务]、希望从催收报告中移除该欠款记录的人，"Abraham 说。
Cambio 在这条路径上取得了初步成功，十分之七的客户在与 AI 机器人通话后的 60 天内改善了他们的信用评分。
Cambio 的 AI 机器人会告知催收员他们代表谁进行联系，当催收员要求提供证明时，他们会通过电子邮件发送授权书。由于通话集中在一个简单的使用场景——全额偿还债务——因此相对容易将对话控制在该谈判的框架内。
这并不意味着一开始没有遇到困难。Abraham 表示，起初 Cambio 不得不应对 AI 的幻觉问题，但随着通话量的增加，这一问题逐渐得到了改善。
B2B 拓展：AviaryAI 赋能金融机构
Cambio 管理债务催收通话的能力很快促使公司提出了下一个想法：一款名为 AviaryAI 的人工智能，可供银行和信用合作社用于致电其客户。这项技术利用人工智能帮助银行进行销售和外展通话，以向客户交叉销售产品，例如提醒他们注意新的支票账户产品、信用卡、债务保护服务等。
尽管美国联邦通信委员会（FCC）最近宣布 AI 发起的自动拨号电话违法，但 Cambio 相信其 AI 机器人将被允许使用。该公司还就其机器人的性质及适用法律咨询法律顾问。
Abraham 指出：“银行、信用合作社，甚至我们最初的一批客户实际上是保险公司——我选择了三个高度监管的行业。”他表示，该公司还试图通过与监管机构合作，主动向其展示技术并解释其构建方式、机器人如何联系以及机器人的能力和限制。
他说：“当我们进行这些电话通话时，我们会让人们知道您正在与虚拟助手交谈。”“这并不只是简单地将声音覆盖在大型语言模型上让人们听而已。”
通话可以由 AI 驱动发起与客户对话，但也可以根据需要转接给真人。Cambio 声称，AI 驱动的通话成功率与由销售团队拨打的电话相当，其中约有 5-10% 的电话被接听。
Abraham 说：“如果你将其与人类进行比较，我们实际上达到了与之匹配的水平，在某些使用场景中甚至更好。”
目前的体验涉及三种不同的机器人：一种负责拨打电话，另一种观察该机器人以确保无需升级处理，第三种机器人则监控整个通话过程，分析诸如语调、客户所说的内容等——本质上是对通话有效性提供质量控制视角。
该技术正由少数早期采用者进行试用，包括 Envisant、Encurage Financial Network、Agenium 和 Skyla Credit Union。
随着向 B2B 领域的拓展，面向消费者的 Cambio 应用并不会消失，但该公司可能会将其商业化重点放在 API 上。
融资情况
为支持其增长，Cambio 还从 Builders、DVC、EGR Partners、Envisant、Encurage Financial Network、Goodwater Capital、Leonis Investissement、Sandhill Capital、YC 及其他天使投资者处筹集了 300 万美元的种子轮融资。
DVC 管理合伙人 Marina Davidova 表示：“我们在 DVC 对 Cambio 团队致力于将急需的技术引入消费金融产品充满期待，旨在创造透明度并赋予个人更好地管理债务和重建信用评分的能力。他们不仅展现出清晰的愿景，还具备坚定不移地执行该愿景的能力，打造出由先进 AI 驱动的用户友好型解决方案。”