8 月香港 14 款主流分红储蓄险深度解析：从保证收益到功能，一篇看懂如何选

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近期香港储蓄险市场在演示利率调整后，呈现出新的格局 —— 新产品普遍上调了前 40 年收益，而老产品仅微调 40 年后收益，对多数刚需客户影响有限。目前市场产品已趋于稳定，正是理性配置的好时机。

所以我说，目前依然是上车港险比较好的历史节点！

而且，经过一个月的过渡，目前市场各大保司的产品已经趋于稳定。

今天，我们聚焦 14 款热门 5 年期分红储蓄险，从保证收益、预期收益、红利结构、投资策略到产品功能，为您做一次全方位对比。

作为深耕港险市场多年的经纪人，我会客观呈现每款产品的优劣，助您找到最适配的选择。

先说明一下，本文图片数据来源公众号：长城港险，感谢提供优质内容！

一、保证 IRR 对比：回本速度与保底收益大不同

虽然香港储蓄险的核心价值不在保证收益，但 “保底” 和 “回本速度” 仍是不少客户的重要考量。以下为 5 年期缴费产品的关键数据（数据来源：长城港险）：

先看回本速度：

安达的「丰足」绝对是回本最快的选手，只要7年就能保证回本，目前断崖式领先！

永明「传承」系列也不赖，10年保证回本；

万通、富卫、永明尊享、周大福，13年回本；

忠意稍慢点，14年回本；

宏利、安达丰成、友邦、保诚、国寿海外这些大牌，得等到17年；

最佛系的是安盛，25年才保证回本。

再看收益对比：

前20年，安达「传承首创V·丰足」的保证收益率最高，加上它的投保优惠，性价比炸裂！

到第25年，宏利「宏挚传承」 的保证收益登顶；

30年后，永明万年青星河系列开始发力，保证IRR能到1%，稳稳拿捏长线。

保证部分就当了解一下看个乐子，毕竟没有谁买港险是冲着保证收益去的。

一方面大部分产品30年只能到0.2%0.3%，优秀点的永明80年也才到1%。

另一方面港险大部分保司大部分产品的历史分红实现率算是经得起考验的（大部分在70%以上了）。

二、预期 IRR：中短期用钱，这些产品更具优势

预期收益是储蓄险的核心，尤其 10-30 年的 “黄金期” 收益最具实际参考价值：

下面图中，重点关注10-30年这段“黄金期”！

很简单，50年后的收益率再高，大部分人也用不上啊！

第10年收益TOP3：宏利 > 安达(丰足) 3.82% > 忠意——宏利开局猛，适合短期规划；

第15年收益TOP3：忠意 > 宏利 > 永明(尊享)——忠意中期发力；

第20年收益TOP3：忠意 > 宏利＝永明(尊享)＝万通 > 安达(丰成)——多家并驾齐驱；

第25-30年收益TOP3：安达(丰成) = 友邦(盈活) > 永明——这里才是重头戏！

为啥强调25-30年？

因为友邦「环宇盈活」和安达「丰成」在第30年IRR就冲到6.5%了，比其他产品早了整整20年！

第40年达6.5%的：安达(丰成)、友邦(盈活)、永明三家；

到第50年，大家基本整齐划一6.5%，没太大悬念了。

所以你应该知道怎么选了！

如果给孩子存教育金（10-15年用），宏利或忠意更香；

如果是养老或传承（25-30年用），友邦或安达丰成是首选。

三、投资策略：红利结构决定收益波动

红利结构与底层资产配置直接影响收益稳定性，是选择产品的关键；

香港分红险的核心差异在红利结构——这直接关系到收益波动大不大。

如果你还不太了解红利结构，建议看看：

1. 红利类型对比

• 复归红利 + 终期红利（11 款）
  ：如友邦「环宇盈活」，复归红利公布后即锁定为保证部分，波动小，适合保守型投资者；
• 纯终期红利（3 款）
  ：如宏利「宏挚传承」，收益完全依赖市场表现，短期波动较大，适合能承受风险的长期投资者。
  我们用两张图对比目前港险的两种主流类型：
  类型一：只有终期红利（代表产品宏利「宏挚传承」）。
  
  终期红利每年滚存投资，波动较大，可能“坐过山车”——适合能承受短期回撤的激进派。
  类型二：复归/归原红利 + 终期红利（代表产品友邦「环宇盈活」）。
  

2. 底层资产配置

但光看红利构成还不够，也要关注投资分配（底层资产投资方向）：

像保诚虽有复归红利，但股权类占比70%，波动照样大；

而安达、永明固收类占比高（债券、存款多），更适合“稳稳增值”。

所以说，如果你是“保守党”，优先选复归红利 + 高固收配置的产品，别跟市场玩心跳！

四、产品功能：细节处见差异，适配不同需求

除收益外，产品功能的 “贴心度” 同样重要：

• 教育金规划
  ：友邦、保诚、富卫带 “学术优异奖”，孩子成绩达标可额外获赠金额；
• 养老需求
  ：万通、安达支持 “年金转换”，可将保单价值转为终身现金流；
• 家庭福利
  ：富卫「盈聚天下」有 “初生婴儿奖赏”，适合新婚或备孕家庭；
• 综合实力
  ：永明「万年青星河系列」在保证收益、投资策略、功能丰富度上均衡领先，“盲选不出错”。

总结一下：没有最好，只有最合适

14 款产品各有侧重，结合需求才能精准匹配：

• 求稳 + 短期用钱
  ：安达「丰足」（7 年回本，低波动）；
• 中期教育金
  ：宏利「宏挚传承」（10 年 IRR 4.29%，现金提取灵活）；
• 长期养老 / 传承
  ：友邦「环宇盈活」（30 年 IRR 6.5%，品牌稳健）；
• 功能型需求
  ：富卫「盈聚天下」（婴儿奖赏 + 学术奖，适配多子女家庭）。

如果您想进一步了解某款产品的细节，或需要结合自身资金规划、风险偏好做个性化方案，欢迎随时交流 。

选对产品，才能让储蓄险真正成为您的 “财富助力” 而非负担。