过去十年，随着移动银行的发展，客户与银行的互动方式发生了重大转变。
20世纪末，前往实体网点查询账户信息仍很普遍。许多客户通过手写支票支付日常费用，“现金为王”的局面持续至90年代初。彼时，ATM机是主流技术工具；蜂窝通信尚处“青少年”阶段，多数手机缺乏联网功能；互联网银行也仅是少数早期采用者的接触点。
计算能力
遵循计算领域的摩尔定律，银行客户对即时满足的渴望每两到三年便翻一番。
从ATM机到互联网银行，客户逐渐向数字渠道迁移。2000年代，移动银行作为新渠道出现。初期依赖短信或SIM卡程序等基础技术；随后智能手机普及及无线互联网（GPRS、EDGE、3G）的发展，使WAP银行成为可能，USSD也为老式手机带来新生。但受限于仅提供简单通知或交易，其价值有限，无法替代互联网银行或实体网点。
智能手机和移动应用
进入智能手机时代，设备演变为口袋里的PC级终端。用户开始下载应用、分享信息，通话反而成为附加功能。
银行借此机会推出具备交易功能的移动应用。初期应用仅复制WAP银行的基本账户详情，虽然后续功能逐渐丰富，但在整体体验上仍落后于互联网银行。
截至2014年，尽管移动设备性能大幅提升，许多客户仍需依赖实体网点和互联网银行才能建立完整的银行关系。
银行缺少了什么？
为何银行不断叠加渠道导致运营成本攀升，而非淘汰过时渠道？答案在于对核心业务的认知：
银行的核心业务始于第一笔被记录的交易，即持有和流转数据（包括客户、价值观、市场状况及自身持仓）。在正常运营的银行中，数据分为两类：一是账户数据（交易、余额、授信额度等）；二是客户数据（个人详情、关系网络、互动记录及协议）。无论咨询、交易还是审批，银行本质上都在从事存储和流转客户及其账户数据的业务。
移动银行的未来
若客户需提取跨年度对账单，手机应用通常仅提供最近5-6笔交易或30天内的临时记录；互联网银行最多回溯6个月；ATM打印同样受限。最终客户被迫返回网点，却被告知系统限制依旧，长期对账单只能通过普通邮政寄送至可能已过时的旧地址。
这显然不是移动银行应有的未来。就核心业务而言，银行业仍停滞在20世纪90年代的水平。
银行应如何推进移动银行业务？
要实现手机端完整银行服务，首要任务是梳理内部数据流与流程。银行需明确掌握的客户信息及其获取维护机制，厘清客户、账户与关系的关联。唯有如此，才能构建与内部流程交互的移动应用，实现全链路互动，甚至将人工流程线上化并实时反馈状态。
理想的移动银行应用应具备以下特征：
- 跨设备、跨交易体验一致，不限制特定终端。
- 支持所有必要银行业务交互，覆盖网点及网银全部功能。
- 清晰展示业务流程及每一步状态。
- 数据实时同步，如修改联系方式后自动更新全行关系信息。
- 安全性应成为体验助力而非阻碍。
- 利用设备高性能特性，提供媲美娱乐应用的沉浸式体验。
- 核心在于打通后台流程，执行原本仅限网点办理的业务。
整合数据
归根结底，挑战在于银行能否有效整合数据，并创建支持全渠道交互的流程体系。