科技带来解放。这是近期一场网络研讨会的主题，与会者包括Nedbank新兴支付业务高管Chipo Mushwana；企业家兼《KasiNomics》一书的作者GG Alcock；以及Synthesis团队成员Howard Feldman、Pierre Aurel和Craig Leppan。
去年，Nedbank与Synthesis、Mastercard和Visa合作，在非洲推出了首款“手机轻触”（tap-on-phone）技术，使任何拥有兼容手机的人都能将手机转变为支付受理设备。对于这类交易量较小的商户而言，不再需要单独的POS终端来接受银行卡支付。
这将消除障碍，特别是非正规经济部门的障碍，并推动零售业的创新。但非正规经济部门是否已准备好迎接这一创新？非洲是否已准备好迈向无现金社会？
要了解非正规经济部门是否已准备好采用这一创新，必须打破一些迷思。这些迷思阻碍我们清晰地认识该部门及其潜力。
迷思一：非正规经济部门等同于spaza商店行业
一种常见的误解是认为非正规经济部门仅由spaza商店组成，但其内涵远不止于此。该部门正在增长且日益多样化，正因如此，人们并不一定寻求离开它。
Alcock表示：“有一种看法认为，非正规经济部门是维持生存式的，如果人们能找到其他工作，就会离开自己的生意，转向正式就业——这也是完全错误的。从实际情况来看，非正规经济部门涵盖了广泛类型的企业，几乎遍布所有行业。”
这些子行业的价值高达数十亿兰特，然而往往未被认可。Alcock在下文提供的数据充分说明了该部门的性质及其潜力。
迷思二：非正规经济部门缺乏创业精神
根据播客发言人的观点，非正规经济部门孕育了创业精神，但现实中却常常出现这样的论调：南非需要在非正规经济部门中创造更多创业者。支持创业者——是的；但真正认可现有创业者——否。
Alcock认为，这一迷思源于我们对“创业者”概念的狭隘理解。我们往往只以Elon Musk为标杆，认为如果一个人不在IT或主流商业领域，或未建立起商业帝国，就不配被称为创业者。由于这种误解，我们常常不承认美发沙龙店主和出租车司机是创业者。将创业者神化并置于高台之上，导致那些处于基层的创业者被忽视和低估。
事实上，非正规经济部门的创业者因克服重重挑战而展现出更强的坚韧精神。Mushwana解释道：“以出租车行业为例，再看美发沙龙行业，所有这些行业中的个体经营者都体现了非凡的毅力。”
“以出租车行业为例，”Mushwana解释道，“再看美发沙龙行业；所有这些在所谓正规经济边缘却得以生存的行业，都充分表明当今每个南非人身上都存在着一种创业精神。”
这些创业者理应获得能够支持他们坚韧精神的创新。我们必须支持这个国家各种类型的创业活动，以确保经济增长。
误区三：非正规部门是孤立存在的
“正规部门”与“非正规部门”这一术语暗示了二者之间的分离，但实际上两者之间并没有明确的界限。据Alcock称，南非的非正规部门以及非洲其他地区的非正规部门，如今正在颠覆正规部门。
“如果你观察非正规部门，它无处不在，不仅存在于乡镇，也存在于市中心、你所在的街道外面……整个南非乃至整个非洲正经历着一场巨大的变革，非正规部门实际上正在入侵、挑战并颠覆正规部门。
如果你看看spaza（社区便利店）行业；它对Shoprite、Pick n Pay等快餐行业造成了严重冲击，等等。因此，这是一个真正在颠覆和增长的领域。虽然在南非，该部门可能仅占我们经济的25%到40%，但在非洲其他地区，它占经济的90%。”
世界开始反思这一部门的性质。非洲的非正规经济由邻里商业和社区驱动。人们愿意去街角理发或购买零食。这种社区意识正在国际上增长，人们加入社区群组以获取最新信息，或寻求推荐可靠的宠物狗清洗服务。非正规部门并非一个孤立的生活区域或方式。
“我认为之所以使用‘非正规部门’这样的术语来称呼它，是因为数据不足，认可度不够，政府对这些特定部门的保护也不足。因此，在金融服务行业支持这些小型、微型、中型及部分大型企业方面做得非常有限，我们承认并意识到我们还有更多事情可以做，”Mushwana解释道。
误区四：非正规经济在技术上尚未准备好
Alcock热衷于打破这一误区：“我认为人们犯了一个错误，说这个部门是低技术且缺乏复杂性的，这太荒谬了。”
根据《ICT行业状况报告》，去年南非的智能手机普及率超过了90%。WhatsApp和Facebook Lite的使用率极高，其中WhatsApp是非洲最受欢迎的应用程序。这些都是技术就绪的迹象，表明人们对使用技术持开放态度，而技术带来了可能性和改进。
Alcock还表示，由于社会补助的存在，南非在低收入水平下拥有全球最高的银行卡渗透率之一。约有1200万借记卡用户是社会补助领取者。他最近的研究表明，非正规部门的人们发现WhatsApp、Facebook和手机比电脑更安全。人们对这些设备非常熟悉。他认为，通过移动支付解决方案进入这一市场将“相当容易”。
Mushwana表示，Nedbank看到人们逐渐接受手机碰触支付技术，这是对新技术创新持开放态度的一个例子。“观察商户和消费者如何真正渴望使用这些数字技术，令人耳目一新。”
迷思五：非正规部门偏爱现金
Alcock说：“人们并不偏爱现金，他们别无选择。他们在出租车、小贩、Spaza杂货店、理发店等地方无法使用银行卡付款。因此，一旦离开正式经济环境，你只能使用现金。所以，本质上，任何无需购买昂贵设备即可实现的便利功能都应改变这种动态，并在此领域创造更多替代方案。”
迷思六：现金仅在非正规部门占主导地位
据Mushwana称，人们通常认为现金使用在非正规部门占主导地位，而在正式经济部门则不然。然而，当你身处非正规部门时，由于数字支付价值链不够普及，无法在正式和非正规经济中实现无缝支付，因此被迫使用现金进行交易。由于非正规部门和正式部门并非孤立的世界，作为“王者”的现金每天都会渗透到正式经济中。
对于非正规部门以及整个非洲来说，未来会是无现金的吗？
非正规部门是一个复杂的领域，充满商业活力、坚韧精神、技术和可能性。它需要投资和机遇。在非正规部门创造这些机会将波及正式部门，反之亦然。这让我们不禁要问：如果非正规部门像正式部门一样具备成为技术采用者的所有条件，那么南非和非洲的未来将是无现金的吗？
Mushwana解释说，并非完全如此。根据德勤（Deloitte）和万事达卡（Mastercard）进行的研究，现金在南非经济中的使用量持续增长，年增长率达到6-10%，高于通货膨胀率。这一数据证明了现金的韧性，然而，新冠疫情加剧了提供替代方案的必要性。
“我认为我们无法完全消除现金的使用。从全球范围来看，这确实不可行，但我们绝对可以通过构建一个端到端的生态系统，将更大比例的现金交易数字化——这不仅面向付款方，也面向接收款项的一方，使其能够以数字方式收款。这也是我们强调非接触式支付的原因。关键在于，如何让这种支付方式在城镇经济中的商户群体中更广泛地可用，更重要的是，确保可负担性成为首要考量。”
无现金支付的顺利推广取决于是否有便捷可行的替代方案。Alcock补充道：“你越能降低使用便捷且具成本效益的支付方式的门槛，我们就越少依赖现金。”