要点速览
- 在线零售商必须加强防范身份冒用和恶意订购欺诈。
- Schufa 提供客户信用实时查询，以最大限度降低风险。
- 零售商可以通过设备识别来降低在线交易中的欺诈风险。
作为在线零售商，仅检查客户的信用或身份已不再足够。骗子早已开始使用他人的设备或客户账户。Schufa 也已对此作出应对。我们就此询问了 Schufa 如何帮助零售商进行欺诈预防，以及 Schufa 管理层是否担心新兴的大数据服务提供商带来的竞争。
Jens Junak 负责 Schufa 的增长市场部门，他解释了“德国通用信贷保障协会”（Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung）如何帮助零售商降低风险，以及能否在业务国际化过程中提供帮助。
Junak 先生，零售业现状如何？
德国的失业率很低，国内生产总值发展良好，消费信心非常强劲。人们有钱并愿意消费。我们从实体零售行业了解到，12 月的销售额是有史以来最高的。另一方面，一些小型店铺正在消失，因为它们未能顺应数字化趋势。
数字化是最大的挑战吗？
数字化极大地推动了结构变革。如今，购物往往始于智能手机，然后在实体店完成，或者反之亦然。然后，顾客希望通过智能手机下单，甚至可能通过智能手机支付。趋势正走向移动商务和移动支付。对零售商而言，这意味着他们越来越多地与不认识的客户进行交易。此外，零售商还担心会将客户数据的主导权丧失给中间支付服务提供商。
零售商如何防范此类风险？
零售商本应自行掌控整个支付流程，但这对于小型店铺来说尤为困难。
这一结构转型带来了哪些后果？
研究表明，电子商务的销售额占比将继续大幅增长。地方界限变得不再重要，匿名性增加。但卖家需要获取买家的信息，而这些信息过去是通过商店里的面对面接触获得的。除了信用状况外，防范欺诈是一个重大议题。许多大型在线零售商已经着手处理这一问题，因为欺诈尝试会造成巨大损失。过去是商店盗窃，如今则是网络欺诈。
Schufa 对此有何反应？
存在两种类型的欺诈：一种是缔约欺诈——即订购商品但从一开始就没有意图或能力支付；另一种是身份冒用——即使用被盗或伪造的身份订购商品并拒绝付款。Schufa 为商家提供多种解决方案，以了解客户的身份和信用状况。特别是在欺诈预防领域，我们注意到需求不断增长。
您能举些例子吗？
存在传统的信用审查。我们可以几乎为德国所有成年且经济活跃的人实时提供信用信息。这样，商家可以得知客户过去是否曾未支付账单，并据此做出相应反应。我们的评分基于正面数据，能够对还款可能性做出区分度高的预测。例如，我们还支持商家处理拒付退款（Rücklastschriften），在24小时内提供客户的姓名和地址，以便商家与其联系。否则，商家必须单独致函每家信贷机构以请求这些信息。
那么在身份验证方面呢？
我们提供多种产品，例如用于验证买家是否成年的青少年保护身份检查。但在面对利用真实第三人数据进行身份盗窃或非法接管现有客户账户等多样网络欺诈手段时，传统的身份或信用检查已不再足够。因此，我们还提供基于设备识别的网络零售欺诈预防解决方案。该方案通过与拥有设备数据的合作伙伴协作，对下单设备进行风险评估并反馈给商家，且设备相关数据与个人数据严格分离。
这种设备验证是如何工作的？
设备可以通过在访问网站时与该设备及页面之间交换的特定信息进行识别，例如所使用的软件版本或语言设置等信息。设备数据以及可能存在的负面经验构成了风险评估的基础。因此，我们帮助零售企业完善其风险管理，同时也保护个人用户，防止其设备像身份被盗一样被黑客攻击并用于欺诈活动。
越来越多的在线零售商将业务国际化。您是否与国际合作伙伴合作，以最大限度地降低商家的风险？
当商家在海外遇到债务人或客户问题时，我们可以利用我们的国际合作伙伴网络，尽管我们的主要业务领域位于德国。
尽管联系日益紧密，但 Schufa 仍然将实体零售与电子商务区分开来，这是为什么呢？
这更多是客户沟通中的概念区分，因为有些企业最初是作为在线零售商成立的，而另一些则来自传统零售业。在产品层面，这种区分已不再明显。我们同时服务于这两类客户群体，对于线上线下均有销售的企业，我们提供适用于两个渠道的解决方案。
哪些零售行业最常使用 Schufa 的信息报告？
原则上，所有行业都是 Schufa 的合同合作伙伴。服装、电子产品、媒体与娱乐、食品零售和家具行业是重点领域。支付服务提供商或提供带支付功能的会员卡的多功能平台等中介方也依赖我们的服务。B2B业务的重要性日益提升。企业不仅向个人消费者销售产品，也越来越多地向其他企业销售。特别是在电子商务领域，像 Amazon Business、Mercateo 或 Rakuten 这样的平台影响力显著增强。
零售商可以向 Schufa 查询其他零售商的信用状况吗？
在商业信息领域，我们也可以提供关于违约概率的信息。这包括公司的信用状况和基本数据，直至关联关系、授权代表权限以及资产负债表指标等信息。对于在线零售商而言，“快速直接查询”（Kurzauskunft Direkt）可能颇具吸引力，通过该服务可以实时获取企业客户的相关信息。
你们收取什么价格？
这取决于企业希望从我们这里获得哪些服务。情况并非仅仅返回一个数字。如果企业只想最小化其违约风险，并使用我们的行业评分；或者希望获得更全面的保障，涵盖从收银台EC卡支付的违约风险到在线业务的欺诈预防，我们都将其视为解决方案提供商，为客户提供量身定制的方案和定价模型。
在线业务中越来越多的支付处理商自行收集和分析数据，仅偶尔参考 Schufa 的数据。您是否认为 Schufa 的商业模式在中期内面临风险？
我更倾向于称之为完美的互补。这些提供商拥有关于回头客支付经验的信息。当涉及新客户或检查长期未活跃的客户时，这些提供商也会依赖我们。通常，这些提供商也是 Schufa 的客户，并将我们跨行业的信息作为其自身数据的增值补充。
想了解德国人的支付行为状况，以及为何不仅仅存在一个 Schufa 评分的人，可以点击此处继续阅读：《Der Handel》杂志，2017年2月刊。