数字钱包——尤其是超级应用——正在兴起，这一热潮是由全球电子商务的增长以及跨境购买所推动的。
这是本月早些时候在开普敦国际会议中心（CTICC）举行的EcomAfrica 2023大会上强调的金融科技新兴趋势之一。
仅去年一年，就有57%的在线购物者进行了跨境购买，并且越来越倾向于使用超级应用。这些应用提供了一个统一的入口和用户界面，让消费者能够在“一站式”体验中访问多种期望的服务。
从社交互动、购物到配送和叫车，从银行投资到预算管理和支付，超级应用在一个单一的沉浸式体验中结合了不断扩展的服务范围。
随着埃隆·马斯克（Elon Musk）计划将Twitter转变为超级应用，全球电子商务的直接增长似乎将保持强劲势头。
Rand Merchant Bank科技、媒体和电信部门主管阿伦·瓦鲁格斯表示：“2018年电子商务总支出约为3.7万亿美元，此后出现了显著的双位数增长，到2022年已升至6万亿美元。”他在EcomAfrica 2023大会上发表主旨演讲，其见解基于《全球支付报告》。
瓦鲁格斯（Varughese）继续表示，尽管与新冠疫情时期相关的两位数增长令人瞩目，但我们预计全球电子商务收入仍将保持约9%的强劲同比增长。今年其规模将达到6600亿欧元，并在2026年达到8.5万亿美元的直接增长额。
阿根廷将以21%的预期增长率领先；尼日利亚和南非的预期增长率均为16%。
数字钱包的兴起
毫不意外，移动商务在去年占全球电子商务交易价值的36%，其中交易主要由数字钱包主导。
瓦鲁格斯表示：“我们大多数人都有智能手机，并倾向于通过智能手机进行交易。数字钱包仍然是所有渠道中最受欢迎的支付方式，占销售点支出的32%，并在2022年占所有电子商务交易的近50%。其次是信用卡，以及由实时支付方案驱动的账户对账户（A2A）转账。”
“数字钱包易于使用且非常安全。由于代币化技术，它们允许使用多种资金来源；您可以将资金从银行账户、信用卡账户、储蓄账户和支票账户转移到您的钱包中。”
更高级的解决方案
预计到2026年，电子钱包将保持强劲的正面增长，因此相关创新和竞争十分激烈。以这些支付解决方案为例：
- A2A：最初为B2B和点对点交易构建，但在促进个人对企业交易方面正日益受到青睐。去年交易价值达5.25亿美元，较2021年增长13%。A2A使用常规支付通道，无需收取费用，成本低且资金可立即到账，这对商家而言是一大优势。
- Techlink：通过WhatsApp使用。
- Pix：由巴西中央银行推出，旨在让未获得银行服务的人口进入银行平台，并推广低成本的数字支付方式。去年几乎所有交易中近四分之一是通过Pix完成的，预计未来将有显著增长。
- PayShap：在南非储备银行与BankservAfrica的合作下推出，基于Pix的成功案例。
- UPI：印度的支付方式，由印度支付委员会与中央储备银行共同推动，预计近期使用量将出现14%的显著增长。
- Ha：该支付方式并不普及，在中国的采用率非常低，约为2%。
- 超级应用：无疑正在颠覆支付价值链。它是一个统称，用于描述将所有流行的数字服务整合在一个应用程序中的组合。亚马逊、阿里巴巴等是嵌入市场内部支付系统的生态系统，在亚洲、拉丁美洲和非洲广受欢迎。由于这些地区的消费者拥有的智能手机无法容纳40到50个独立的应用程序，超级应用有望进一步获得青睐。
- 先买后付（BNPL）：消费者对信贷的需求依然强劲，该模式也在不断演变。始于2010年代中期，向消费者提供极低或零利息分期付款选项，支付公司则立即向商家提供销售款项。早在2020/21年，BNPL显示出最高的增长率。尽管去年因通胀加剧和央行加息导致整体增长停滞，但德国等国家去年的BNPL交易量却飙升，其所有交易中22%通过BNPL完成。预计2026年BNPL将实现100%的增长。
本地化是增长的关键
Varughese表示，尽管支付科技（paytech）的采用率有所增加，但仍存在改进空间。
“跨境购物支付仍存在一些問題。40%的配送时间比预期长；58%的价格以外币计价，37%的商品质量较差。这很重要，因为在信任、透明度和为消费者提供简单便捷的体验方面，仍然有很多地方容易出错。”
Varughese表示：“建立信任始于本地化客户体验。60%至62%的用户要求在线平台使用本地语言和货币。商家应始终以正确的本地语言及货币支付方式启动其平台，并努力提供本地产品。”
无缝结账体验
支付科技（Paytech）为消费者提供了超级的结账体验。它提升了各地品牌体验的竞争门槛，并提供了多样化的功能。
作为一种全球现象，随着非接触式支付的兴起，电子钱包正在塑造商业的新未来。
“虽然目前呈现的统计数据代表全球数字，但值得注意的是，许多国家也显示出两位数的增长。美国预计增长率为14%，英国为18%，丹麦为21%，”Varughese表示，“全球电子商务在所有地区持续增长，这些市场为商家和支付技术发展提供了极具吸引力的增长机会。”
这继续重新定义着消费者在全球范围内如何购物、支付以及与品牌建立联系的方式。