在南非零售业面临通胀飙升和利率上调等严峻经济格局的当下，“先买后付”（BNPL）模式作为一种新兴支付趋势，通过提供财务灵活性，既赋能消费者和商家，又推动零售增长。
短短几年间，BNPL服务颠覆了南非零售信贷市场，为资金紧张的消费者提供了生命线，使其能以便捷方式在线或店内即时购物，无需一次性全额付款。
以PayJustNow为代表的本地BNPL服务契合南非支付周期，允许消费者分三个月免息支付。客户须结清前笔订单方可新增消费，这有助于遏制过度负债。同时，风险规避型消费者能以安全可控的方式建立积极信用记录。
对零售商而言，BNPL不仅能扩大客群、提高转化率和客单价，还带来诸多附加价值。
PayJustNow自2019年8月推出以来，已吸引超84万消费者，合作商户达2,700家，覆盖逾6,000个销售点。公司在零售市场实现显著增长，并正积极探索其他行业的扩张机会。
在此，首席执行官Craig Newborn深入解读了PayJustNow的独特价值主张、发展中的挑战与机遇，以及公司布局的未来趋势。
南非高通胀与持续加息的经济环境，如何影响BNPL采用及PayJustNow业务？
近期南非零售业处境艰难。零售商面临持续停电和经济不确定性，消费者则承受通胀上升、利率上调及生活成本飙升的多重压力。
四年前BNPL尚处起步阶段，如今推出不到四年，我们见证了南非零售信贷市场的变革，这一替代性支付方案持续赢得消费者与零售商青睐。
PayJustNow旨在成为现金流友好的预算工具，帮助消费者理性消费，避免超出承受能力。
我们的模式区别于竞争对手之处在于顺应南非按月付款周期，而非双周制。消费者可在三个月内免息、免手续费分摊成本，且立即获得商品。
BNPL为消费者和商家分别带来哪些优势？
BNPL为新世代消费者提供了选择权、易用性和信任感；对商家而言，则能推动销售额增长、提升客单价并扩大客群。
BNPL让消费者在进行重要非必需消费时占据主动，通过三个月免息分期更明智地管理财务，避免耗尽存款或陷入债务陷阱。我们投入大量精力开展金融教育，助力消费者在生活中做出积极决策。
本地消费者对BNPL需求迅速增长。2022年客户数量增长超两倍，仅2023年3月就新增超4.1万名客户。复购客户支出加速，表明产品深受喜爱。
提供BNPL的商家受益于销售增长。截至2022年6月底，我们有超1,540家商户、3,650个活跃触点；同年晚些时候新增2,350家商户，触点达4,310个，全年商户数增长101%。目前注册客户超84万，商户超2,700家，覆盖逾6,000个触点。
2022年11月，我们推出Deals营销产品，允许零售商向高度活跃的PayJustNow用户提供折扣和优惠券，进一步优化产品组合。
生活成本上升使BNPL更具吸引力，贵公司如何确保负责任借贷并管理潜在风险？
市场上BNPL模式多样，消费者需了解其适用场景以缓解财务压力。同时，贷款机构必须践行安全借贷实践。
PayJustNow会对消费者进行广泛信用评估，从多维度提供无偏见的偿付能力指标，帮助其更好管理预算，避免加剧债务负担或依赖传统高息信贷。
BNPL是培养负责任消费者的有效工具，也是目前最安全的零风险信贷替代方案。用户须结清前单才能购买新商品，每次消费均在不使用循环信贷的前提下帮助建立优质信用记录。
安全性是我们高度重视的风险因素。我们引入自拍验证功能，实时比对内政部身份证照片，确认交易人身份，加强网络安全，保障在线交易的隐私性与真实性，大幅降低欺诈风险。
BNPL在零售领域进展显著，哪些品类接受度最高？零售外哪些行业具增长潜力？
BNPL普及使更多零售企业得以参与电商竞争。服装服饰、鞋履及生活方式产品增长最为显著，是表现最佳品类，贡献最大在线销售额。
重点拓展行业包括：
• 医疗健康与养生：紧急医疗、养生静修、药品、个人训练
• 家居改善与DIY装修：管道电气维修、升级及工具租赁
• 宠物护理：美容、兽医及寄养服务
• 旅行与娱乐：住宿、机票、邮轮、租车及酒店服务
其他机遇领域包括：
• 家庭服务：清洁、园林绿化、害虫防治
• 艺术与古董：纪念性及收藏品购买
• 教育与培训：短期课程、训练营及教科书
在南非推广扩展BNPL过程中遇到哪些挑战？
主要挑战包括：
• 部分提供商与零售伙伴实施排他条款，限制消费者自由选择。
• 零售商仅基于价格选择BNPL伙伴，忽视还款期限及审批率等关键指标，而这些直接影响风险定价与转化率。
• 零售商担忧BNPL蚕食现有信贷利润；但数据显示80%用户使用借记卡，反映其寻求无息费现金流工具的真实需求。
• 系统集成可能延迟上线，尽管我们提供轻量级过渡方案。
BNPL从线上向店内扩展的驱动因素是什么？
我们致力于掌握店内BNPL体验。在南非，线下仍是最大零售细分市场。与Edgars、Game、Adidas等本土热门商家合作提供店内BNPL，显著推动了销售增长与客户忠诚度。
传统分期选项存在局限，而BNPL有效解决了这些问题：
• 传统信贷需补充文件，审批耗时数天至数周，易致客户流失；且须付清本息后方可再次购买。
• Layby虽免息费，但零售商承担管理、仓储、资金占用及退货降价等隐性成本。
PayJustNow通过全数字化申请、即时批准、立即发货及全额收款等优势，彻底优化了这一流程。
南非BNPL未来趋势如何？PayJustNow如何布局？
PayJustNow正转型为商家战略合作伙伴，聚焦三大垂直领域：支付服务、营销与分析即服务，以及打造购物目的地。
支付服务：通过低利润率直接支付服务扩大交易量与速度，为公司及商家创造显著收益。
分析服务：依托丰富消费者与交易数据，提供分析工具，助零售商优化申请漏斗、销售指标及用户细分，提升转化率。
营销即服务：重要零售伙伴愿支付更高费用以促成高客单价交易。PayJustNow拥有高活跃度、精明消费群体，正将“专属受众”营销访问权货币化，引导原投向Google或Meta的预算至此。
购物目的地：推荐引擎为已知用户展示相关零售内容；My Deals功能提供独家折扣，改善消费者现金流与转化，同时惠及零售伙伴。