要点速览
- 舒芬（Schufa）日均实时处理信用报告约40万份。
- 舒芬欺诈池（Schufa-FraudPool）已助力71家参与企业提升申请业务安全性。
- 消费者期望在信用评估中获得快速、高效的流程体验。
五百多年来，商人之间一直相互警示拖欠付款者。如今能够近乎全面地评估借款人潜在的违约风险，这与技术的发展密切相关。未来，人工智能将进一步优化信息质量。本文以舒芬为例，回顾其发展历程。
征信机构的历史源远流长。在15世纪的威尼斯，商人会记录不可靠和破产买家的名单。随着19世纪工业化的推进，这种做法以众多“商业征信机构”的形式得到了一定程度的普及。
舒芬的起源与电力行业及家庭电气化紧密相连。在20世纪20年代，柏林市立电力股份公司（BEWAG）也提供家用电器，购买时允许分期付款，每期还款随电费账单一并到期。
正如威尼斯的商人一样，BEWAG也拥有一份客户名单，其中列出了那些按时可靠付款的客户。
互助信用保护
由此发展出了互助信用保护的概念，并向企业和协会进行了介绍，引起了他们的兴趣。但人们质疑这种互助原则是否真的能够落实。这些疑虑通过BEWAG同意以民事合伙形式成立销售融资保护协会（后更名为通用信贷融资保护协会，简称舒芬）而得以消除，在该协会中，所有合伙人以其全部财产承担连带责任。
在1927年启动五年后，柏林舒芬充分利用了所有可用的技术能力：处理电话查询配备了14条线路，此外还有四台电传打字机的前身——即早期的电报设备或Telex设备。
数字化与自动化
如今，舒芬是一家数字化企业：“我们在信用查询方面的自动化率接近100%。我们提供实时服务”，首席执行官迈克尔·弗雷塔格（Michael Freytag）在2018年接受《DUB企业家杂志》采访时如是说。
通往这一目标的路径上有一些里程碑：1950年推出了舒芬查询服务。舒芬的合同伙伴可以委托地址查询，如果其债务人因地址不明而更换了居住地。
当时使用的是索引卡片：每个分支机构将此类卡片按相应姓名分类放入档案柜中，当被查询的人通过另一合同伙伴的请求被找到时，该分支机构会通知原合同伙伴。
1983年，卡片时代结束
1972年，电子数据处理（EDV）开始应用。7月17日，首次通过基于电子数据处理的舒芬查询系统提供信息。在波鸿办事处，配备了IBM-2260显示器，采用黑底绿字显示，这些显示器通过德国邮政租赁的数据远程传输专用线路与IBM数据中心相连。随后，借助专门开发的软件，舒芬的签约合作伙伴可以通过电传打字机直接与舒芬计算机通信并请求信息查询。
1983年，卡片时代结束，卡片信息转为电子化存储。向电子数据处理的转型使舒芬能够跟上不断增长的信贷业务步伐，并开拓新的市场与需求。
从信息供应商到解决方案提供商
1985年，推出了舒芬计算机直接查询（SCDA），随后在1989年在此基础上推出了舒芬计算机直接信息（SCDI），1996年引入了信用评分服务（ASS）。ASS标志着舒芬从纯粹的信息供应商向综合解决方案提供商的转变基石。
2002年，舒芬为非银行领域的签约合作伙伴提供了一套决策管理系统。eDecision作为一种经济实惠的工具，用于优化申请和客户管理流程。
2016年，舒芬快速直查服务的推出是企业客户业务的又一里程碑。凭借可即时获取的信息，舒芬自此在B2B领域为客户提供实时的有效风险管理支持。
共同体原则历久弥新
过去一年中，舒芬在迈向数字未来的道路上又迈出了重要一步：收购了成立于2008年的金融科技公司finAPI的多数股权，双方紧密合作，专注于访问账户（XS2A）解决方案领域。
相互信息共享的共同体基本原则依然延续。然而，数字化不仅改变了企业内部流程，消费者如今也使用了不同的工具。
如今，几乎所有（99%）人都了解金融领域的数字服务中的网上银行，84%的绝大多数人也在使用它，这是由市场研究机构Forsa独家进行的关于消费者数字金融能力的调查得出的结果。
然而，金融服务领域的其他数字产品目前使用率仍然较低。虽然81%的人知晓智能手机网上银行应用程序，但仅有36%的人实际使用这一功能。相当多的受访者（72%）了解在线支付服务，但实际使用这些服务的比例略低于一半（47%）。
实时信用评估
尽管数字化的使用在此尚未占据主导，但舒芬必须密切关注相应的变化。舒芬创新与战略分析部门负责人Gjergji Kasneci在接受采访谈及“消费者信贷4.0——数字化、快速、以客户为中心”活动时概述了其职责范围：“消费者期望高度的便利性和顺畅高效的流程。如今的商业交易——尤其是线上交易——必须在几秒钟内完成。因此，对潜在客户的信用和身份验证必须能够以数字化方式实时进行。”
每日40万次信息查询
他认为征信机构的布局十分合理：“舒芬在过去几年中投入了大量资源，以满足数字化的要求，如今几乎100%的查询信息都能以最高质量实时生成和传输。凭借每天平均40万次查询，舒芬成为信贷行业的重要支柱。”
欺诈本身并非数字时代的特有现象。欺诈形式在不断变化，对此必须采取相应的应对措施。一个与时俱进的工具是舒芬欺诈池（SFP）。该池中收集并交换关于已识别欺诈嫌疑案例的固定信息目录。结果会实时通报。对于目前参与欺诈池的71家金融机构而言，这意味着在业务申请环节能够在不延长处理时间的情况下提高安全性。
用数据来说明：“每个工作日约有106,000次对SFP的查询请求，迄今为止已有约740,000条与欺诈相关的信息提示，以及约29,000条已识别的欺诈嫌疑提示”，Gjergji Kasneci在三年后做出了这一令人印象深刻的初步总结。
目标：让欺诈者无法作案
在电子商务中，例如在线零售商领域，情况与信贷行业截然不同。在这里，身份欺诈几乎占所有欺诈模式的100%。“企业必须探讨如何避免任何形式的欺诈，无论通过何种渠道”，Kasneci在接受bankingclub.de采访时指出。
目标仍然是继续让欺诈者无法作案：为了确保未来也能实现这一目标，舒芬设立了一个创新实验室（Innovation Lab）。团队成员包括计算机科学家和数据科学家，他们正在探索如何利用人工智能领域的应用程序来优化流程。
不使用来自社交网络的数据
然而，舒芬自身也为技术设定了界限，正如首席执行官Michael Freytag所强调的那样：“技术应服务于人，而非相反。我认为重要的是，不应分析个人的社交环境或来自社交网络的个人数据。”
舒芬的分析基于经济事实和被认可的方法，仅评估对企业客户和个人客户在经济环境中具有相关性的信息。
在高峰期，每天可处理多达一百万笔贷款申请。对Freytag来说，这是技术装备高度完善的证明：为了能够处理这些查询，需要满足最高要求的IT系统。
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