PayPal已正式向犹他州金融机构部及联邦存款保险公司（FDIC）提交申请，拟成立一家犹他州特许工业贷款公司——PayPal Bank。此举旨在摆脱对第三方机构的依赖，直接向美国小企业提供商业贷款解决方案，为拥有FDIC保险的客户推出计息储蓄账户，并寻求成为卡网络直接会员以补充其支付处理与结算业务。
高管表态与人事任命
PayPal首席执行官Alex Chriss表示，资本获取仍是制约小企业成长扩张的主要障碍。成立PayPal Bank将强化公司业务基础并提升运营效率，从而更有效地支持美国小企业发展与经济机遇创造。
在人事安排方面，Mara McNeill被任命为PayPal Bank总裁。她在银行业、商业贷款及私募股权领域拥有逾25年金融服务经验，此前担任丰田金融储蓄银行总裁兼首席执行官，早期曾在摩根大通负责汽车金融法律事务。
金融科技企业竞逐银行牌照
当前，多家非传统金融机构正积极寻求银行牌照。除PayPal外，Klarna和Sezzle也表达了获牌意向；Ripple、Circle等五家加密货币平台上周已获准建立国家信托银行初步资格，但该类牌照暂不支持吸收存款、开设支票或储蓄账户及提供FDIC保险。此外，沃尔玛亦通过长期合作与监管申请持续探索银行业务布局。
监管环境变化降低准入门槛
非传统银行牌照审批环境的改善是此次趋势的关键驱动力。货币监理署已开始批准加密货币及支付公司的国家信托银行牌照，允许其在不承担受保存款义务的前提下接受联邦监管。同时，FDIC重新支持工业贷款公司牌照，使商业及支付公司能够提供贷款和部分银行服务，且无需受《银行控股公司法》下的美联储严格监管，显著降低了金融科技企业与大型品牌进入类银行领域的门槛。
美国银行业竞争格局亟待重塑
受数十年行业整合影响，美国受FDIC保险的银行及储蓄机构数量已从20世纪80年代中期的超1.4万家降至目前的约4,379家。市场高度集中，据估算，摩根大通、美国银行、富国银行和花旗集团四大银行持有全美约45%的银行存款，前十大银行市场份额更是高达65%。
尽管引入金融科技、支付及加密货币公司进入受监管银行业存在潜在风险，但当前正是推动行业竞争与创新的关键窗口期。通过发放更多银行牌照打破现有巨头垄断格局，对于激活美国银行业活力具有必要性与紧迫性。