要点速览
对零售商而言，这意味着提供附加保险将面临紧迫的行动需求。
为提升利润率，越来越多电子产品零售商开始依赖损坏或盗窃等附加保险。此类超出法定保修范围的担保保险已成趋势，但受益零售商或将面临注册为保险中介的新规。
德国高通胀促使消费者缩减开支、推迟购买新设备。以智能手机为例，销量从2021年的2220万部降至2022年的2160万部，预计2023年将进一步跌至2140万部。在此背景下，附加保险成为零售商绑定客户、增加收益的重要手段。
然而，欧洲法院（EuGH）于2022年9月就团体保险合同中的中介地位作出判决，德国联邦金融监管局（BaFin）亦于2023年7月4日发文阐明细节。根据指令2002/92/EC，凡以收取报酬为目的从事保险中介活动的自然人或法人，均被定义为保险中介。
团体保险属于中介活动范畴
“报酬”包括任何财务对价或与绩效挂钩的经济利益。修订后的规定自2023年7月监管通知发布时立即生效。
团体保险合同允许企业或协会让特定人群加入。在贸易领域，零售商常借此绑定客户。此前德国普遍认为，真正的团体保险因仅有一份合同，缔约方不构成职业保险中介。但新规下，中介定义将无限制适用于团体保险。
实践中影响广泛，典型案例如手机附带的电子产品保险、配镜时的玻璃破碎险等。
并非所有投保人都必须申请中介许可证
判断是否构成中介活动需关注细节，以下情形可豁免许可：
- 不得因促成被保险人加入团体保险而支付报酬，但可将实际保费成本转嫁给共同被保险人。
- 团体保险不得具有自愿性；若保险是某项服务不可分割的部分，则不涉及“咨询”环节。
- 被保险人无权直接向保险公司索赔，权益须通过投保人行使。
权衡经济利益与义务
申请中介许可证需向主管工商业联合会提交材料，包括无犯罪记录证明、商业登记簿记录、税务合规证明、职业责任保险及专业资质证明。
是否申请取决于经济激励与持续成本的平衡。若附加保险收益显著，投入或值得；但持证人须定期参加继续教育。此外，小企业若仅一人担任中介，该人员离职后需重新启动申请流程。
结论
关键在于细节：以团体保险形式提供附加保险并获利的零售商，尤其是电子和眼镜零售等依赖忠诚客户的行业，亟需采取行动。
申请工作量可控，但需建立相应组织架构。这已成为一项长期战略决策：是否通过附加保险渠道绑定客户并创造额外收益。
更多相关内容：