距离非车险“报行合一”实施还有10天时间。
近日，国家金融监管总局发布《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》（以下简称《通知》），明确自11月1日起推行非车险“报行合一”，要求险企实际执行的条款费率与备案内容保持一致，严禁通过虚列费用、拆分标的等方式变相调价或突破手续费上限。随后，头部险企纷纷表态并组建专项工作组推进条款备案与系统改造，升级产品与定价模型，以实际行动响应监管要求。
《通知》不仅直指非车险业务长期存在的非理性竞争乱象，更明确提出财险业应从“规模狂飙”向“质量深耕”转型，为行业长远发展奠定坚实基础。
近年来，非车险业务成为财险业规模扩张的重要“引擎”，保费占比已攀升至2024年的47.4%。但快速增长背后，其“重规模、轻效益”的粗放式发展模式弊端凸显。部分险企为抢占市场份额，通过虚列手续费、拆分保险标的、承诺额外利益等方式变相降低费率，导致行业整体综合成本率高企，责任险、企财险等重点业务甚至长期处于承保亏损状态。
“赔本赚吆喝”的竞争模式不仅会削弱险企的抗风险能力，还会让保险保障功能大打折扣。从服务实体经济的角度来讲，非车险业务作为实体经济风险保障的“安全网”，覆盖农业生产、中小微企业经营、工程建设等关键领域，其发展质量不仅关乎自身，更与服务实体经济、保障民生福祉紧密相连。
《通知》明确提出，非车险“报行合一”将从费率管控、费用监管、考核机制三方面发力，斩断“备案一套、执行一套”的行为。此举是让非车险业务回归风险定价、成本可控的经营本质，为行业筑起“止损墙”，避免险企在非理性竞争中持续内耗。只有摆脱恶性竞争，险企才能将精力真正聚焦于精算能力、风控水平与服务质量的核心竞争；唯有摆脱对保费规模的盲目追求，才能让资源真正向风险保障与服务创新倾斜。
未来，对头部险企而言，数据积累、精算模型、风险管控的优势将进一步放大，通过优化产品结构、提升承保质量实现盈利突破；对中小险企而言，生存空间或将被压缩，须加速布局细分赛道，如深耕农业保险、科技保险等领域。
转型必然面临短期“阵痛”，但却是险企实现高质量发展的必经之路。当然，政策落地的效果取决于监管部门引导与险企响应的双向奔赴。在政策执行过程中，还需警惕“上有政策、下有对策”的规避行为，强化监管协同与行业自律。
非车险业务涵盖领域广、标的差异大，部分险企可能通过“拆分险种”“调整保险责任”等隐蔽方式变相逃避监管，或在手续费核算中通过第三方机构“曲线”操作。这就需要监管部门建立穿透式监管机制，依托大数据实时监控险企条款费率执行情况，对违规行为“零容忍”，同时完善行业数据共享平台，统一非车险业务核算标准，减少监管套利空间。此外，行业协会应发挥自律作用，引导险企签订合规经营公约，对恶意竞争主体实施联合惩戒。
无论是头部机构通过能力提升夯实盈利基础，还是中小险企依托细分赛道建立差异化优势，核心都在于回归“保险保障”本源。只有形成“监管发力、行业自律、企业合规”的三方合力，才能让非车险“报行合一”政策真正落地见效，非车险业务才能真正告别规模导向，成为夯实行业盈利、服务实体经济的核心支撑，为财险业高质量发展注入精准动能。
(来源：金融时报）
