目前，针对带病体的中端医疗险市场快速发展。带病体与中端医疗险市场相结合，不仅被视为破解行业增长瓶颈的方案，而且有利于构建多层次医疗保障体系。
“随着带病人群的数据积累，带病体的中端医疗险会成为医疗保险产品未来重要发展方向之一。”众安保险总精算师林海在接受《中国银行保险报》记者采访时表示。
记者在采访中获悉，目前，针对带病体的中端医疗险市场正快速发展。一方面，市场上出现了越来越多简化健康告知，甚至免健康告知的中端医疗险产品，这显著降低了带病体的投保门槛；另一方面，这些产品不仅关注住院费用，还开始将一般既往症纳入赔付范围（即“可保可赔”），并扩展保障至社保外用药、创新药械以及中高端医疗服务，如特需部、国际部。
从“保健康人”到“保人健康”
2020年，泰康在线推出一系列面向带病体人群的产品。泰康在线副总裁兼健康险事业部总经理丁峻峰表示，传统保险是“保健康人”，带病体保险是“保人健康”，这两者在设计理念上有本质区别。
“从传统视角来看，保险公司业务的核心是经营风险。过去健康险的产品设计基本上是从风险的角度去考虑，聚焦于保障未来可能发生的风险。具体而言，健康险的设计逻辑是假定投保人当前身体健康，当未来发生疾病或产生医疗费用时，保险公司承担相应支付责任，这是传统健康保险产品的设计理念。”丁峻峰表示，随着人口老龄化加剧、全民健康意识增强，我国总人口中已有相当比例人群的健康状态不再处于“标准健康状态”，大概40%的人存在不同程度的健康问题，这类人群在保险里面被算作“非标体”，过往是不太符合传统健康保险产品承保条件的。但同时，带病体人群恰恰是对健康保障需求最迫切的群体。这一群体长期面临无合适产品覆盖的困境。
林海表示，带病体保险正是为这些“非标体”提供保障的保险产品。“带病体保险是为身体亚健康、已患有慢性疾病或身体有些小毛病的非标人群，或曾有过大病记录、手术记录的，会被传统保险产品拒之门外的这部分人群，放宽投保门槛，提供可保保障的保险产品，核心特点是放宽甚至免除健康告知要求，允许这类人群投保并获得针对性风险保障。”林海说。
“保人健康”是带病体保险的核心内涵。无论个人当前健康状况如何，保险公司都会为他提供一款适配的保险解决方案。这一理念突破了传统“从风险角度设计金融支付方案”的局限，转向“基于个体健康状况与需求提供健康解决方案”。
2024年，泰康在线首次推出定位中高端市场的医疗险产品——“医药无忧·高端医疗险（全球版）”，该险种聚焦健康人群家庭（含带病）的核心需求，提供包含医疗赔付、PMA家庭私人医疗助理服务、全国找医、全球找药在内的系列优质医疗综合解决方案。
林海表示，众安保险精准定位中高端医疗险市场，主攻41-50岁慢性病高发人群。据中国保险行业协会数据，2024年非标体人群医疗险渗透率不足5%，众民保“带病可保”的设计，填补了非标体客群“无保可投”的现状，与传统医疗保险产品形成差异化竞争。
水滴保总经理冉伟介绍，水滴保将带病、老年等被传统保险忽视的“边缘人群”作为重要保障人群。2025年，水滴保累计上线214款带病体保险产品，其中34款为国内首创，平均每1.14天就上线一款新产品，逐步构建起“带病体创新保险产品宇宙”。
“保险行业竞争的核心，正从‘产品的丰富度’转向‘需求的匹配度’。持续扩大的带病群体的保障需求，会激发更多医疗险创新。”冉伟表示，“相信未来医疗险发展，会更多地通过科技手段进行精准的风险识别和产品定制，在可控的风险前提下，逐步将带病群体纳入保障范围，提供更优质的医疗资源和健康管理服务。”
新逻辑、新挑战
和传统保险相比，带病体保险产品开发体系逻辑有着显著不同。
林海认为，在精算方面，带病体保险与传统健康体保险有显著区别。一方面是两者定价基础不同，另一方面是风险测算重点不同。
传统健康体保险以大规模健康人群的发病率、死亡率等通用数据为基础，依托“大数法则”制定统一化费率，精算模型相对成熟。带病体保险需按病种、病程、病情控制情况等细分维度拆分数据，比如将高血压人群分为单纯高血压、合并心梗并发症等不同亚类，再结合各类别的治疗费用、复发概率等数据定价，部分产品还采用阶梯费率，病情稳定患者可享受更优惠价格。传统健康体保险聚焦“从健康到患病”的风险发生概率测算，核心是预测未来是否会患病。带病体保险则侧重疾病发展的不确定性，如疾病进展速度、复发转移风险、治疗方案变更带来的费用波动等，例如早期乳腺癌患者可能十年无进展，也可能短期转移，精算需量化这类差异带来的赔付差异。
带病体保险的开发方面，目前最大的挑战在数据积累不足、逆选择风险突出等方面。
数据支撑薄弱是核心挑战之一。林海介绍，我国健康险市场经营历史较短，缺乏针对不同病种、不同病程带病体的长期、高质量经验数据。比如罕见病患者群体，既没有足够的发病数据，又缺少长期治疗费用和预后效果的数据，导致保险公司难以精准测算风险。同时，医疗数据分散在不同医院、医保机构等，数据打通和共享难度大，且数据标准化程度低，进一步增加了风险评估的难度。
此外，带病体保险中疾病已客观存在，风险确定性远高于传统保险，部分投保人可能隐瞒病情严重程度、治疗史等关键信息恶意投保。例如部分晚期癌症患者可能隐瞒病程，投保后迅速申请高额理赔。此外，带病体就医行为更频繁，还可能存在过度诊疗、与医疗机构串通虚构医疗费用等道德风险，大幅增加保险公司的赔付压力。
如何在定价中体现保险杠杆价值，也是带病体保险产品开发的一大挑战。传统保险依托“射幸性”原理，承保发生率不确定的风险，杠杆效应明显。而带病体的疾病发生概率趋近100%，如何体现保险杠杆价值成为难题。若保费定价过高，带病人群支付能力不足，产品会失去吸引力；若定价过低，保险公司又面临持续亏损风险，难以实现商业可持续。
创新背后的十八般武艺
目前，做带病体保险产品创新属于“摸着石头过河”。但一些公司已经探索出一定的创新方法。
科技是带病体保险创新的有力支撑。冉伟表示，水滴保最初做带病体保险产品的初衷，源自于服务用户过程中常常感受到的“遗憾”。水滴保成立早期，因为身体原因无法投保的用户有很多，这使得水滴保思考通过科技来推动带病体保险创新。
水滴保自成立以来，一直具有较强科技基因，核心优势在于科技赋能下的精准洞察和高效匹配能力。通过对大数据、AI大模型等技术的投入和应用，水滴保实现了保险价值链的线上化、流程化和智能化，积累了大量数据和经验，在智能理赔、线上获客、智能营销、智能服务等层面上带来体验和效率提升。
“水滴保积累了大量的用户保障需求数据，拥有丰富的垂直场景，这有助于我们更精准地洞察传统‘边缘人群’未被满足的需求，并在合规的前提下用于训练更精准的AI模型。”冉伟说。
众安保险作为国内首家互联网保险公司，之所以能顺利开发带病体保险并打造出众民保等爆款系列，林海表示，核心得益于其数据积累筑牢产品开发基础，包括依托自身经营12年以来的健康险经验积累，以及和外部再保人的密切交流沟通与合作；科技赋能风控核保，适配带病体高风险特性；产品迭代灵活，精准匹配带病体差异化需求；轻量化运营模式，降低普惠型带病体保险成本；“保险+服务”融合，从源头管控带病体风险等方面的优势，这些优势多是依赖线下渠道的传统保险公司难以快速具备的。
带病体保险涉及保险和医学、科技等领域，其创新的背后一定是复合型的团队。丁峻峰认为，泰康在线之所以能在带病体保险领域持续探索并取得突破，构建了跨领域的复合型团队是关键支撑之一。
传统寿险公司的产品开发往往以精算师为核心，团队成员多为保险专业背景，这种单一结构很难应对带病体保险的复杂需求。泰康在线的产品开发团队是“保险+医疗+互联网+科技”的多元人才矩阵。该公司专门设立了医学团队，团队中的医生会深入研究各类疾病的分期分型、复发风险等核心医学问题，为产品设计提供专业的医学依据；同时有熟悉医药生态且具备健康管理领域背景的伙伴，负责链接医药资源、搭建服务链路；再结合保险精算背景人员的风险把控能力，确保产品在保障与盈利间实现平衡。此外，互联网运营人才负责解决产品的触达与销售问题，大数据与AI技术人才则通过数据处理为风险定价、核保等环节提供支撑。这种复合型结构绝非传统公司“营销部、理赔部、核保部、产品部各自为战”的模式所能实现，而是前中后台力量深度凝聚、高效协同的结果，从根本上保障了带病体保险产品从设计到运营的全链路贯通。
