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从“词元经济”到智能共生 AI重塑保险价值创造模式

从“词元经济”到智能共生 AI重塑保险价值创造模式 河南省保险中介行业协会
2026-09-23
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导读：2026年上半年，上市保险公司推动业务结构和服务生态创新升级，在业绩稳中有进、经营改革深化的同时，人工智能（A
2026年上半年，上市保险公司推动业务结构和服务生态创新升级，在业绩稳中有进、经营改革深化的同时，人工智能（AI）成为上市保险公司财报中的点睛之笔。
从战略定型到底座夯实，AI场景经营纵深落地
2025年以来，保险公司逐步将人工智能融入核心战略，以AI驱动为引擎，以客户需求为导向，以场景赋能为形态，确立AI在全集团的战略定位。中国平安确立“AI in ALL”原则，全面推进智能化营销、服务、运营、管理、经营的“五智”战略，深化AI赋能保险经营全流程；中国人寿坚持“数智国寿”战略，主动对接国家“人工智能+”行动部署；中国太保全面启动“AI+”战略，擘画“633”战略蓝图，推动保险经营向AI原生重构升级。
在基础设施建设层面，保险公司加大AI投入，加速算力建设和模型创新，将AI平台化升级作为推动人工智能发展的战略底座。2026年，中国平安AI投入约占科技预算的18%，打造内部智能体平台，覆盖超23万名员工，同时自研医疗大模型3.5，在全球医疗AI权威评测集HealthBench Hard（OpenAI发布）中刷新最高评分纪录。中国人保持续推进智能中台能力建设，深化保险垂直大模型“人保宸灵”应用，上半年AI能力调用次数超23亿次。众安保险深化“One AI”战略布局，研发投入达3.04亿元，其AI中台“众有灵犀”日臻成熟，已形成覆盖模型调度、知识服务、智能交互、智能体作业、运营评测的完整AI技术体系。
在服务层面，AI正重塑投保、核保、理赔全链路，成为保险服务用户体验的升级主轴，智能服务逐渐成长为与用户交互的重要渠道。中国平安中期业绩报告披露，上半年已有4700万人次体验了专属AI助手服务，AI坐席服务量覆盖81%的客服总量；依托AI数字机器人、智能相机识别等先进科技赋能，寿险闪赔比例达到59%，产险实现45%意健险理赔自动化，最快51秒结案。众安保险AI自动核赔覆盖80%以上案件、AI理赔平均时效提升超10%。AI逐渐从后台隐性效率工具转化为用户可感知的显性服务能力。
在经营层面，AI引发的保险效率革命已成行业共识，产能释放路径清晰可见，大型保险公司推动智能体深入赋能场景经营，从而掌握AI经营提升质效的钥匙。从渠道提效来看，头部保险公司引入大模型重塑渠道经营竞争力。2026年，AI已在保顾、核保、理赔、营销、运营等细分领域实现落地，进一步提升App服务水平，其中智能助手/智能保顾的迭代比例超过三成。中国平安依托大数据及人工智能，构建“AI+人工”智能复效派工体系，辅助保单复效率提升19%，有效赋能保费增收。从产能释放来看，AI还从内部经营效率上持续提升创新动能。中国人寿依托企业级人工智能平台，构建智能体超500个，延伸出长险新单智能审核模型、数智预核智能体、重疾险AI大模型等多项智能化工具，上半年智能核保审核率达96.8%，保全服务智能化审核率达99%。从经营场景来看，AI不仅广泛应用于内部提效，保险公司还将“词元经济”思维应用于产品创新和面客经营。如人保财险在西安落地算力专属保险产品“算力保”，识别新质生产力发展过程中的风险敞口，切实推动科技金融发展。
“词元经济”兴起，保险业AI落地需要核算性价比
词元（Token）调用量已成为衡量AI应用活跃度的新标尺，保险业紧随银行业之后开始亮出账单。保险公司对“词元经济”的核心逻辑运用自如：中国平安中期业绩报告显示，上半年，日均词元调用量从300亿跃升至超1200亿，到8月已达2100亿，为保险业首个公开披露词元调用量级的综合金融集团；众安保险2026年上半年词元调用量超34万亿，较2025年全年的3万亿大幅提升；中国人保落地AI应用场景246个，上半年AI能力调用次数超23亿次。
随着词元调用账单的快速攀升，保险公司对AI应用的探索逐步从“百家争鸣、百花齐放”转向“言之有物、有的放矢”。
一方面，保险公司开始认真核算AI投入的“性价比”。从替代工作量看，中国平安AI座席服务量约9.39亿次，有效降低了人工座席工作量，AI代码渗透率达62%，赋能内部研发提效；新华保险营销智能助手累计自动生成计划书400余万份，大幅提升了营销效率；众安保险累计上线1000个场景化定制数字员工，覆盖全业务栈，形成成熟的保险AI数字员工生成体系。从产出效果看，中国太保打造“小蓝”智能体矩阵，协助重塑代理人职业价值，叠加“职业化、专业化、数智化、年轻化”队伍建设，上半年核心人力月人均首年规模保费收入10.16万元，同比增长39.5%，团队产能持续释放。
另一方面，保险公司的探索从后台降本增效向前台价值转化延伸，进一步提升保险生态体系的完整性、全面性。如中国平安基于自有医疗数据库和自研医疗大模型，推出“AI预测+保险+医疗服务”的“三位一体”的专病AI产品服务矩阵，“AI＋真人医生”覆盖100%集团个人客户，AI医生辅助诊疗准确率达96%；中国太保探索“健康险AI融合新范式”，将AI嵌入保险购买与服务全链路，在“流程嵌入—智能协同—原生重构”的战略路径上迈出了关键一步。
综合来看，“词元经济”的本质是保险业AI的关注点从“可用、能用”转向“易用、好用”的逻辑体现，是建设哲学向经营哲学转型的可持续路径。2026年，核赔自动化率、查勘时效、客服替代率等开始成为新的经营指标，保险AI应用从讨论基础大模型建设、资源投入转向具体的场景化应用，尝试解决场景中客户、代理人、内部员工等角色遇到的真实问题，从边缘赋能向AI原生发展。
制度严守安全边界，治理筑就信任长城
金融安全始终是金融行业技术创新的底线。近期，金融监管总局发布《关于银行业保险业人工智能安全开发应用的指导意见》，明确AI的辅助工具定位，对承保理赔、风险评估等高风险应用实施严格准入，并建立人工监督、干预和退出机制。
保险公司迅速跟进治理机制，并逐步在全行业达成金融安全和隐私保护共识。中国平安建立“负责任AI治理体系”，将AI应用开发、上架、运行纳入全生命周期管理，发布《人工智能生成合成内容标识管理指引》，建立AIGC内部报备与年度专项检查机制，开展AI模型安全与适用性验证，将公平性校验融入AI应用全生命周期，为用户提供AI决策自主选项和异议申诉渠道，并将“AI安全和治理”纳入集团AI培训体系核心模块；中国太保完善人工智能安全管理体系；中国人保积极开展人工智能安全及生产安全工作。
回望2026年上半年，这场AI变革触及保险业经营的两大本质——风险定价能力与信任经营能力。AI在前者已经接受了充分验证，精算、核保、理赔、反欺诈等环节的AI赋能和智能体应用正在改写行业成本曲线；对于后者，“AI+真人医生”、寿险闪赔、秒速结案正在把技术能力转化为客户可感知的服务确定性。当词元账单可以被计量，信任账户同样可以被经营，这才是保险业AI真正的主战场。
（来源：中国银行保险报）

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