2026监管新规：很多网点还在违规- 大数跨境

2026监管新规：很多网点还在违规

和信金融科技研究院

2026-10-08

2026年银行业监管持续下沉，新版反洗钱配套规则、金融消费者权益保护管理办法、商业银行绩效考核监管要求等一系列新规落地，监管执法的重心从过去侧重分行层面的重大风险核查，转向穿透式检查基层网点的业务操作细节。监管处罚不再仅仅针对机构主体，双罚制常态化，经办柜员、客户经理、网点负责人一旦出现违规操作，都可能收到警告、罚款甚至行业禁入的处理。从今年各地监管公示的行政处罚案例来看，大量基层网点依旧沿用旧有的业务习惯，部分管理者对新规的理解浮于表面，很多过去被当成行业潜规则的操作，如今已经明确划入违规红线，各类隐性风险持续暴露，成为当前银行合规治理的薄弱环节。

存款业务一直是基层网点违规高发领域，考核机制带来的业务冲动，使得不少网点在新规落地之后仍然难以摆脱冲时点的惯性思维。尽管监管早已明确禁止设置月末、季末存款时点考核指标，严禁通过各类手段虚增存款规模，但在业绩指标层层传导压力之下，部分网点依旧采取变相揽储手段，通过赠送礼品、返现、优惠权益等方式吸引短期资金流入，在考核节点完成存款冲刺，考核期结束资金迅速流出，造成存款数据大幅波动，存款偏离度超标。还有部分业务人员引导客户办理存单质押循环贷款，资金在银行体系内部空转，同时虚增存款与贷款两项业务规模，资金并没有真正流入实体经济，这类操作在监管大数据监测模型下极易识别，已经成为2026年监管重点排查的典型违规情形。不少网点管理者仍然抱有侥幸心理，认为这类操作属于行业普遍做法，风险可控，忽视了监管已经把绩效考核机制本身纳入核查范围，一旦发现分支机构违规下达时点存款指标，不仅网点会被处罚，上级分行相关管理责任人同样会被追责。

客户身份识别与客户尽职调查，是今年新规实施之后罚单增长最快的板块。新版客户尽职调查相关管理办法，将银行客户管理从开户一次性证件核验升级为全生命周期动态风险管控，不再满足于简单留存身份证复印件。但大量基层网点依旧停留在传统操作模式，对公开户、个人大额账户开立业务中，柜员仅核验证件表面真实性，不去核实客户真实经营背景、资金交易目的，对客户资金来源缺少持续追踪。面对异地开户、频繁大额转账、交易模式与经营身份明显不符等高风险客户，网点没有及时开展风险等级重新评估，对后续持续出现的异常交易视而不见。部分网点为提升业务办理效率，简化面签核验流程，存在委托他人代办关键业务、业务资料补录造假等情况。一线员工普遍存在认知误区，认为只要客户提供的身份证件真实有效，就完成了合规义务，而新规之下监管判断标准已经发生根本性转变，重点核查银行是否完整掌握客户真实身份与交易背景，尽职调查流于形式，即便证件资料齐全，同样认定为合规缺陷。很多网点只重视开户环节的资料收集，忽略开户之后持续的交易监测，等到可疑交易被监管预警，风险已经累积形成。

信贷业务前端营销、贷中审查与贷后资金管控，是基层网点另一大违规重灾区。部分网点客户经理为完成贷款投放任务，贷前调查环节弱化对借款人真实经营状况、还款能力的核实，默许甚至协助客户美化收入、经营材料，滋生借名贷款、冒名贷款等隐蔽风险。放款环节存在强制捆绑存款、要求客户将贷款资金留存本行的违规操作，也就是市场常见的以贷转存。贷款发放之后，网点对资金流向跟踪流于形式，没有持续监测资金实际用途，信贷资金违规流入房地产、证券理财等禁止领域，网点未能及时识别预警。信贷业务的很多违规并非主观恶意造假，更多是长期流程简化带来的习惯性操作，网点人员普遍存在重投放、轻风控的思维，业务拓展优先，合规审查被动应付。随着监管穿透式核查力度加大，很多历史遗留的贷后管理薄弱问题陆续被挖出，客户经理对资金回流、挪用的识别能力不足，贷后检查报告模板化、同质化，实地走访流于纸面，无法真实掌握借款人经营变化。部分网点对关联关系识别不足，对客户之间隐性关联、亲属代持等情况没有穿透核查，关联授信管控不到位，放大信贷违约风险。

代理保险、理财、基金等中间业务，是网点面向零售客户开展业务，同时也是金融消费者权益保护违规的高发地带。部分网点销售人员向老年客户推介保险产品时，刻意混淆存款与保险产品的概念，不完整说明产品退保损失、费用扣除规则，夸大产品预期收益，诱导风险承受能力较低的老年群体购买长期保险产品。产品销售过程中适当性管理落实不到位，客户风险测评走过场，根据想销售的产品反向调整客户风险等级，录音录像双录资料存在剪辑、事后补录、关键问答缺失等问题。很多网点管理者认为这类销售纠纷只是客户理解偏差，不属于重大违规，而当前监管持续强化金融消费者权益保护，误导销售、信息披露不完整，不仅会对网点进行行政处罚，还会引发大量客户投诉，损害银行品牌信誉，投诉量也会纳入监管对分支机构的综合评价。部分网点还存在违规收取服务费、强制捆绑销售产品等行为，忽视金融服务收费公示要求，收费项目、标准没有清晰告知客户。

除了上述核心业务，网点运营管理、员工行为管理、征信查询、档案管理等后台环节，同样存在大量容易被忽视的违规隐患。部分网点员工违规查询客户征信信息，未经客户授权调取征信报告，用于业务营销或者其他非业务用途。业务档案管理不规范，信贷资料、开户资料、双录档案保管缺失，资料篡改、丢失问题时有发生。网点内部员工行为排查流于形式，对于员工民间借贷、对外担保、参与民间资金往来等行为排查不深入，无法及时识别员工道德风险。部分网点内控自查机制薄弱，日常自查大多停留在纸质资料完整性检查，缺少穿透式数据核查，很多隐性违规依靠内部自查很难发现，往往要等到监管现场检查或者系统预警之后，风险才暴露出来。

梳理网点持续出现各类违规问题的深层根源，绩效考核导向偏差是底层诱因。部分分行向下分解任务时，业务规模指标权重过高，合规考核权重偏低，合规扣分对网点绩效影响有限，在业绩压力之下，网点很容易优先选择完成业务指标，将合规管控放在次要位置。基层网点人员流动性偏大，合规培训浮于表面，培训内容多是条文宣读，缺少结合本地真实处罚案例的实操讲解，很多一线员工只熟悉旧的操作流程，对2026年新规细节理解不到位，分不清业务红线，不知道违规操作带来的个人责任。同时，网点合规岗位力量薄弱，很多网点合规专员属于兼职，日常工作繁重，很难独立开展深度风险排查，内控监督难以发挥实质作用。网点管理层的合规意识尤为关键，部分负责人更多关注业务规模增长，认为合规是后台部门的事情，对一线业务操作的合规风险缺少常态化监督，小的违规问题不断累积，最终演变为重大合规事件。

想要扭转基层网点屡查屡犯的现状，需要自上而下重塑经营管理逻辑，把合规管理真正嵌入业务全流程。总行与分行层面需要优化绩效考核体系，取消各类时点性存款规模指标，降低短期业务投放指标权重，将合规质量、消费者权益保护、风险整改成效纳入硬性考核，从根源上减少网点为冲业绩触碰监管红线的动机。面向网点全员开展常态化新规培训，摒弃单纯条文宣讲模式，结合属地监管处罚案例，拆解业务场景中的违规细节，让柜员、客户经理清晰知晓每一项业务的合规边界，理解违规操作带来的机构处罚与个人追责后果。网点内部需要建立常态化自查机制，不再局限于纸质档案检查，结合资金交易数据、业务办理记录开展穿透式排查，提前识别业务隐性风险，做到早发现、早整改。

监管导向已经十分清晰，金融合规管理下沉至基层网点，不是阶段性专项检查，而是长期常态化监管安排。基层网点不能继续沿用过去依靠经验开展业务的旧思维，不能继续将一些历史操作当成行业惯例。业务拓展和风险防控必须并重，严格落实2026年各项监管新规，守住存款、信贷、反洗钱、产品销售、消费者权益保护等各条业务底线，才能持续规避罚单、化解业务风险，实现稳健可持续经营。银行业的竞争已经从规模扩张转向合规稳健经营，基层网点作为银行直面客户的第一道关口，合规能力将直接决定机构长期发展的根基。只有真正转变经营理念，补齐一线合规短板，持续规范业务操作，才能在强监管环境中行稳致远。

【声明】内容源于网络

和信金融科技研究院

面向金融系统、提供金融业全条线业务培训、银行科技系统开发、咨询、为银行领导决策提供参考！金融业前沿信息和专家观点解读、金融业内人才招聘信息、学习交流、银行业务和流程外包、承接金融和事业单位招聘的全流程服务、各行业人才和领导力测评。

内容 1060

粉丝 0

和信金融科技研究院面向金融系统、提供金融业全条线业务培训、银行科技系统开发、咨询、为银行领导决策提供参考！金融业前沿信息和专家观点解读、金融业内人才招聘信息、学习交流、银行业务和流程外包、承接金融和事业单位招聘的全流程服务、各行业人才和领导力测评。

总阅读5.6k

粉丝0

内容1.1k