Protect Against Every Disaster｜
本文来自于图书：《25 myths You’ve Got to Avoid‑If You Want to Manage Your Money Right》，作者：Jonathan Clements，翻译者：安福双
保险是个好主意。
当你买对类型的保险时，那将是你做过的最聪明的举动之一，因为你保护了你自己和你的家人免受潜在的毁灭性事件。但当你买错类型的保险时，就像把钱扔掉。
区分两者至关重要。我在本书里以前说过，我在这里再重复一遍：你用有限的钱可以储蓄和花费，用这笔钱你必须实现一些极其昂贵的目标，包括买房、供孩子读完大学和为你的退休储蓄。
你可能从小被教导你应该买保险以防备每一种可能。但事实是，你负担不起。你可能养成了不加区分地买保险的习惯，从不区分什么真正必要、什么不必要。但如果你那样做，你冒着在关键领域最终保险不足的风险。后果可能是毁灭性的。
我们在哪里走错了
大多数人买保险的方式和他们买投资一样。有人向他们推销一份保单，它看起来是个好主意，所以他们买了。然后他们再买一份，然后再买一份。他们沦为他们的情绪和推销员有说服力的推销的受害者。他们从不坐下来思考他们应该拥有什么保单、为什么。
你想做对吗？从这个想法开始：当你买保险时，你可以相当确定你在与你的钱再见。毕竟，保险公司只卖它们预期能赚钱的保单。你的一些保费进入一个美元池子，索赔人随后从中得到赔付。但你钱的很大一部分用于支付保险推销员的佣金、总部的工资和归保险公司所有者的利润。只有一部分收取的保费最终回到保单持有人手中。你可能结果成为那些获得赔付的保单持有人之一。但作为一个群体，保单持有人拿回的比他们投入的少。
那不意味着你不应该买保险。有些灾难在财务上如此毁灭性，你必须有保险，即使它是一笔赔钱的买卖。这事实上正是明智买保险的精髓。保险就是付钱给别人，让他们承担你自己负担不起的财务风险。想想可能袭击的所有灾难。你可能撞坏你的车。你的房子可能被抢劫。你的立体声音响可能坏掉。
对每场这样的灾难，你负担得起涉及的成本吗？如果你能轻松应付这些成本，你不应该买保险来防备那个潜在问题。但如果损失会是毁灭性的，你应该付钱让别人承担风险。
你需要提供广泛保障、处理真正大灾难的保单。这对大多数人意味着什么？你需要健康保险，以防你身患重病。你需要残疾保险，以防你残疾、无法再工作。如果你有经济上依赖你的配偶或孩子，你需要人寿保险。你需要房屋保险，以防你的房子着火。你需要汽车保险，以防你撞车。我还要主张——虽然一些专家会不同意——你应该有伞式责任保险，以防你被起诉。
听起来是很多保险？相信我，那仍然留下很多你不应该买的保单。
新规则
那么你应该跳过什么保险？这里是一些要避免的保单的抽样，要么因为它们是不好的保单，要么因为它们可能不适合你这种情况的某个人。
延长保修
如果你清除家里的白蚁，或买一台电脑，或买一辆车，和善的推销员会试图卖给你延长保修计划，如果白蚁回来、或电脑在最初一年保修期后死掉、或汽车在三年保护计划到期后抛锚，它会赔付。
好吧，我承认，我为白蚁购买了延长保修计划。我对此不自豪。我买了一年保单，它花了75美元，而且——虽然它可能不算我犯过的最昂贵的错误——它是比较愚蠢的错误之一。而且不仅仅是因为白蚁再也没回来。
即使那些小怪物回来了，我也能轻松再次负担得起清除它们。记住，保险是让别人承担你的潜在问题的方式。我为什么要付钱让别人承担我的白蚁风险？我很容易就能自己承担那个风险。延长保修是浪费钱。别买它们。
人寿保险
延长保修是最垃圾的保险类型。但幸运的是，你不需要这些保单。相比之下，你可能确实需要人寿保险。谁不需要呢？没有任何真正受抚养人的人不应该买人寿保险。那意味着你不需要给你三岁女儿的生命买保险。我知道这些保单便宜。是的，如果她死了，你会在情感上受苦。但保险单不修补破碎的心。它们修补破碎的银行余额。没有人经济上依赖你三岁的女儿，所以没有理由给她的生命买保险。
如果你单身、没有受抚养人，同样如此。如果你死了，谁会在经济上受苦？没有人，所以你不需要人寿保险。如果你已婚呢？如果你没有孩子而且你们都工作，你们俩可能都不需要人寿保险。很多取决于你们是否真的依赖彼此的收入。假设你有一笔大月供，如果你们独自一人，你或你配偶都无法负担。如果是那样，你可能需要一些人寿保险。
一旦孩子到来，一切都会改变，是时候买大量人寿保险了。你最好的赌注是一些便宜的定期寿险，它只提供死亡赔偿金，没有别的。那现金价值人寿保险呢，它贵得多，因为它把投资账户与死亡赔偿金结合起来？我们稍后会谈到关于现金价值人寿保险的争论。
但人寿保险的世界不止于定期寿险和现金价值寿险。如果你曾经申请过贷款，你可能被推销过信用人寿保险，如果你死了它会还清贷款。这些保单有时不涉及健康检查，往往吸引那些不能通过常规定期或现金价值人寿保险资格的人。因此，保费很高，这些保单不值得买——当然，除非你是那些不能通过常规人寿保险资格的人之一。
我还会避开所谓的双倍赔偿和三倍赔偿保单附加条款。这些附加条款——你通常要额外付钱——如果你在事故中丧生，会把你人寿保险单的死亡赔偿金翻倍甚至三倍。我从来不明白双倍和三倍赔偿的意义。有了保险保障，你死于车祸还是死于睡梦中有什么关系？一个可能比另一个更可怕。但那当然不会改变你家人的财务需求。
类似的推理适用于航空保险。如果你到机场，担心如果飞机起火坠毁，你心爱的配偶和你可爱的孩子会怎样，那不意味着你需要航空保险。那意味着你应该花时间弄清楚你是否有足够的常规人寿保险。
最终，你的孩子会离开家，再次只剩你和你的配偶。到这时，你可能已有相当多的资产。如果你死了，你的配偶会在经济上受苦吗？如果答案是否定的，你不需要人寿保险，除非你把它用于遗产规划目的。
健康保险
如果你极其富有，医疗账单可以用零钱支付，别担心健康保险。你可以"自我保险"，那意味着你承担与你自身潜在健康不佳相关的风险。
我们大多数人负担不起那种风险，所以如果我们没有通过雇主获得健康保险，我们就买私人健康保险。如果你负担不起覆盖大多数医疗和住院账单的综合健康保单，确保你有覆盖住院的基本健康保险。当你买健康保险时，你要的保障是，至少在你被巨额医疗费用击中时，它能付账单。你不想要的是只提供部分赔付或只在特定情况下赔付的保单。例如，许多人被绝症保单吸引，如果你得某种特定疾病——通常是癌症——它帮助支付医疗费用。但如果你心脏病发作呢？你运气不好。与其买绝症保单，不如把这些美元用于改善你的基本医疗保障。
同样不足的是住院津贴保险，它为你住院的每一天支付固定金额。保单可能每天付100美元，当住院24小时可能轻易花掉几千美元时，这不是多大帮助。很多住院津贴保险卖给老年人，他们买一份像样的医疗补充保险会好得多。医疗补充保险单是专门设计来支付医疗照顾保险不覆盖的成本的，医疗照顾保险是为65岁及以上的人提供的健康计划。
残疾保险
如果你完全残疾，社会保障将提供福利。但要符合这些残疾福利的资格很难，而且无论如何，社会保障支付很可能不会接近复制你目前的薪水。因此，大多数人需要残疾保险。你可能通过雇主有保障，所以你甚至不会想到它。然而值得检查这个保障是否足够。理想情况下，你想要的保障是能替换你全部税后收入。但典型情况下，即使最好的保障也只能复制你收入的60%或70%。如果这些福利来自雇主，它们价值更低。怎么会？雇主购买的残疾保单的福利是可税的，而你自己买的保单收到的福利是免税的。
如果你雇主的保障不足，或者你没有任何保障，考虑私人保险。如果提供的保单看起来太贵，找更便宜的、福利启动前等待期更长的。如果你买一份福利在你残疾后六个月或一年才开始给付的保单，保费应该大幅降低。你也可以通过买一份不终身支付福利、而是只提供到65岁（届时社会保障退休福利应该启动）的保单来削减成本。
有没有谁不需要残疾保险？想想这个：如果你再也不工作，你会在经济上受苦吗？如果你是足够富有的少数幸运儿之一，工作关乎乐趣而非必需，你也许可以不用残疾保险。
伞式责任保险
伞式责任保险在你有被起诉的风险时提供保护。一份提供100万美元保障的保单可能只要100美元，我认为在今天的诉讼社会这是划算的。但正如富人不需残疾或健康保险，他们也许可以不用伞式责任保险。再说一次，这是他们能负担得起的、自己承担的风险。
如果你刚出校门、没有多少资产，你也可以跳过伞式责任保险，理由是你不值得被起诉，因为你没有任何资产。好主意？我不太确定。如果你被起诉并输了官司，你可能会发现你未来工资的一部分被扣押。
长期护理保险
长期护理保险，有时也叫养老院保险，是50多岁及以上的人买的，用于支付养老院和居家护理。关于长期护理保险的优劣有很多争论，我就是不确定它是否划算。买之前，你应该长时间认真研究一系列保单，权衡成本、收益和替代方案。部分问题在于长期护理保险问世没那么久，所以很难知道保险公司定价是过高、过低还是正好。如果他们定价过高，你买保单很可能会输。如果他们定价过低，你捡到便宜——但它可能不会持续太久，因为保险公司可能破产。
长期护理保单你越晚买越贵，所以早买往往划算。另一方面，如果你有足够的远见在50多岁时考虑长期护理保险，也许你应该把本来会用于保单的钱转而塞进投资账户。那样，如果你被养老院账单击中，你会准备充分。