阿里开了家银行 你怎么看...

　 为什么是小微？

　　“交易型、轻资产、平台化”

　　Q:网商银行所定义的用户群是小本生意的创业者吗？为什么要选择这个人群？

　　A:网商银行的客户群体为：小微客户、个人创业者、农村客户和各类金融机构。

　　一是小微客户和个人创业者众多，但金融服务不足，尤其是融资需求，往往由于信息不对称和操作成本问题，无法满足，而网商银行的优势是数据化和互联网运营，非常符合这批客户的商业运营模式；

　　二是小微客户和个人创业者在经营过程中，不仅仅需要金融服务，同时也需要指导经营和客户导流等支持其发展，网商银行在前期不断积累了诸多“滴灌模型”之类辅导小微客户的整体解决方案，这也是网商银行的能力相适应的；

　　三是电商平台和互联网+的战略，将提升小微客户在国民经济中的作为，解决长尾问题，同时网商银行将业务模式定位为平台化、轻资产的方式，将小微客户资产输出给各类金融机构，为整个生态圈提供自有的价值。

　　Q:之前蚂蚁金服开展的蚂蚁小贷业务，针对的也是小微企业主。既然已经存在，网商银行再申请一个银行牌照的必要性在哪？

　　A:网商银行成立后，原来蚂蚁小贷的小微客户业务将逐渐迁移到网商银行中，这样做有几个好处，一方面蚂蚁小贷由于无法吸收公众存款和资本金放大比例的限制，无法服务更多地小微客户融资业务，而网商银行能够服务更多的客户；另一方面蚂蚁小贷主要办理贷款业务，而网商银行能够为小微客户提供全方位金融服务。另外还有网商银行参与到金融同业服务，为各类金融机构输出金融云和风险控制的能力，形成小微客户服务和金融机构的生态圈。

　　Q:网商银行声明不会做500万以上的贷款业务，现在开展的贷款业务放款额度在什么区间之内？

　　A:贷款额度和网商银行服务的客户定位是相关的，由于网商银行目标是五年内服务1000万小微客户和个人创业者，另一方面小微客户的融资主要是范围在500万之内，甚至更小，目前蚂蚁小贷的平均贷款不到4万，开展的业务信贷额度最高100万，之后网商银行重点贷款产品还是100万以内，但是对融资金额大的客户网商银行会采用平台化方式，引入各类金融机构提供服务

　　贷款如何不再难？

　　“把小微客户的贷款操作成本降低到2元”

　　Q:小微企业难贷款，为何网商银行可以开展相关业务呢？

　　A:小微客户融资难是个世界性问题，它存在信息不对称。金融机构无法了解小微客户的经营模式和财务状况，同时采用线下模式存在单户操作成本高，收益率低和风险高等因素。而网商银行具有两个优势，一方面通过数据化，实现模型风险控制，通过搭建小微客户在电商平台的交易环节和行为方式，快速实现客户的识别和了解，解决信息不对称问题；另一方面网商银行建立一套基于云技术的核心系统，这套系统将支持海量和高频的客户服务和交易。举个例子，对于1个小微客户的贷款操作成本网商银行将降低到2元之内。

　　Q:对于商家来说，以后只要用网商银行的APP就能完成贷款业务了吗？

　　A：可以采用几种方式一种是客户到网商银行APP来支用贷款，二是在电商平台上卖家中心可以支用，三是在交易链路上可以直接支用。

　　Q：如何来理解未来金融服务的发展方向是场景化？

　　A:未来的金融服务发展一定是场景化的，银行从1.0发展到3.0，其中银行1.0指的是网点模式，客户有金融需求到银行网点来办理业务；银行2.0指电子银行模式，客户到银行的电子银行来办理业务；目前进入了银行3.0，即大象无形，金融服务：进入到场景中。举个例子，客户在楼盘进行购房，发现资金不足，以往需要到银行申请贷款，审批通过后，才能签订购房合同，对客户来说关心的买房而不是金融产品，目前网商银行提供客户预授信，客户在购房场景中直接支用授信即可，不再需要到金融机构申请一个产品。这才是真正的积累信用，提供无形的服务。

　　大数据是真的利器吗？

　　“准确的说网商银行就是数据化运营”

　　Q:一直以来网商银行所强调的优势是大数据，现在掌握了哪些方面的数据？并且将会运用到哪些方面？

　　A:目前网商银行的数据来自以下几个方面：在客户授权体系下的电商平台和互联网平台、征信机构（如央行征信和芝麻信用）、政府公共数据、小微客户供应链和采购链上下游数据和物流等。在数据运用上主要是网商银行的服务和产品方面，包含融资产品和现金流产品，以及风险控制模型和商家辅导模型等方面。

　　Q:网商银行现行推出的业务针对哪几类商家？对商家如何进行信用评估？

　　A:网商银行目前小微客户群体，不仅仅是线上卖家，还有各类线下的小微客户，从上面的数据来源提到，网商银行在供应链和采购链、物流链和政府公开信息等方面来进行数据建模。服务线下小微客户，主要有几个方面考虑，一方面我们在进行线下O2O的发展，比如口碑业务的发展，网商银行将根据线下发展战略提供更多的金融服务；另一方面通过网商银行的服务辅导和培育小微客户到线上来，不断丰富他们的经营场景。

　　Q:数据构建的模型是否是网商银行控制风险的关键？

　　A:应该准确的说网商银行就是数据化运营的方式，这个方式贯穿在整个经营环节，包含风险控制、运营方式、服务流程等方方面面。展开来说，网商银行通过数据分析可以精准的进行小微客户的营销，实现交易环节的准入，进行预授信模型，商家活动支持，融资监控和贷后催收等整个流程进行数据化运作。