1000万放香港，1年/3年/5年能多拿多少？

大家好，我是王先生。

最近一周，问同一件事的人特别多：手上有一笔钱，放香港到底能多多少？

问的人多了，就会发现大家其实卡在同一个地方。

看完你自己判断：这笔钱，该不该挪。

说利率之前，先把尺子对准。人民币换出去，港币和美元各是多少，这一步不换清楚，后面所有的利息数字都是浮的。

先说清楚一件事：这三家不是利率最高的。它们的价值在别处——网点多、服务全、跨境业务成熟、账户稳，适合当主账户。

利率高的是另一批。下面这 5 家（平安数字、富邦、中信银行（国际）、南洋商业、工银亚洲），是因为它们的港元定存利率当时确实排在最前面。

这两批放在一起看，才完整：

※ 为 6 个月或 3 / 6 个月期　† 为特选客户　△ 为 388 天期。表中红字为该列可得的最高档。以上均为 2026 年 9 月 29 日各行官网及公开推广信息，多为限期优惠，且普遍要求新资金、经网银或 App 办理，具体以银行当时公布为准。

一个账户放中银、汇丰或渣打当主力，另一个账户专门放高息定存。两边不冲突，也不用二选一。

以 1000 万人民币 为本金，按上表的主流档计算（港元 2.80%、美元 3.30%）。利息单位：人民币。

  内地按国有大行挂牌利率（1 年 0.95% / 3 年 1.25% / 5 年 1.30%）。

港币和美元那两列，是按当前利率每年到期续存、利率维持不变估算的。香港的银行不怎么推 3 年、5 年长单——中银香港官网里 24 / 36 / 48 / 60 个月和 12 个月是同一个价，长期限没有溢价，主流做法就是 12 个月滚。

要是拿到上表的高息档（港元 3.45%、美元 4.30%），1 年分别是 34.5 万 和 43.0 万。

核心是联系汇率制度（1983 年起）：金管局承诺 7.75 买入美元、7.85 卖出美元，港元被框在这个区间里。

这么一来，香港的利率就基本跟随美联储。美联储在高位，香港就得跟着在高位——否则资金会立刻从港元流向美元套利。

而内地正处在降息周期，存款挂牌利率一路下调。两条线越拉越开。

再加一条：香港是国际金融中心，银行多、竞争激烈，抢存款最直接的办法就是加利率。

香港账户和内地账户分属不同的法律与金融体系，互相独立。

对自己的资产来说，这意味着多一层安排：

而更硬的一条是：香港在 1973 年正式撤销外汇管制，资金进出完全自由，港元自由兑换。同一时期还开放了黄金市场。

落到你的账户上就是：

这就是“钱到香港，就到了全世界”的意思。内地账户做不到这一点，香港账户天然就站在这个位置上。

你手上这笔钱，是打算长期放境外，还是三五年内要用回内地？评论区说说，我挑几个典型的单独回。

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