刚刚参与(๑′ᴗ‵๑)Ｉ Lᵒᵛᵉᵧₒᵤ❤一场针对英国研究生的个人财务管理讲座，觉得对于新毕业学生特别有益：在外留学工作以来越来越意识到，虽然我们中国人很努力，但生活品质却不如海外。可能除了国际体系下富者恒富，还有中国发展面临到战略性扼制外，相比欧美乃至新加坡香港local，我们读的书里缺少基本的帮助我们独立、自立、自己照顾好自己的common sense。
入编、做公务员了还好，社保福利体系会有一个well-organized的通篇保障，而如果是外资或私企呢？看完今天的分享，或许你会更有把握不依靠政府、父母的“最后兜底”，稳健地处理好自己的财务状况的健康。
由于讲座针对英国研究生，情况可能与别的地区有差异，但这不仅能了解英国well-educated青年的财务处境，也可以借鉴英国更成熟的个人财务管理经验。
_(:з」∠)_一、债务篇
一组关键数据：英国家庭算上按揭房贷的总负债是每户约55万人民币，成年人人均负债是28万人民币，相当于其年收入的109.7%。
复利真可怕...
英国几乎人人都有学生贷款，除了2.5%左右的通胀浮动贷款利率，另外叠加0%-3%的附加利率，学生毕业以后工资越高，贷款利率越高，这也是一种财富再分配。
学生贷款带有一定政府补助的公益性质，如果30年还没有还完就不用还了，又因为收入低的学生利率低，所以免除的利息要多很多，高收入学生几乎没有什么免除额。
但是英国也给了高收入学生选择，高收入的学生适合更多的提前还贷。
_(:з」∠)_二、保险
各类风险事件...
最常见的保险类别...
英国保险主要围绕因意外、疾病、无过错裁员等失去工资收入来源，保障额度约为原收入的60%-70%......
疾病险...
长期失业险...
找一个好公司给你提供商业医疗和失业保险，然后根据自己的承受能力，有选择性地补充自己最迫切需要的保险。
_(:з」∠)_三、投资
人人都想成为华尔街之狼？
一夜暴富？
游戏驿站股票、比特币等热门投资品的资产价值波动都很剧烈......
为了避免风险，先从收入中取出一部分作为“储蓄”应急，大约可以维持6个月基本生活开销和已知的应付账单，剩下的再拿去投资。
懂得风险管理，毕竟高收益必然高风险.....
构建投资组合分散风险。
金融市场择时（挑选下注的入场时机）很难，无把握不要挑战。
投资是用来保持储蓄购买力的抗通胀手段。
买那些管理费、手续费低的投资理财产品+买那些可以抵税的投资理财产品。
保持交易纪律，通盘长远规划好，再严格按照计划执行，设置止盈止损，不要临时起意，生怕错过发财机会。
行为经济学告诉我们人都是不理性的。
波动的金融市场中，人的操作大概率带来的是负收益。
可以学一学巴菲特的长期价值投资理念。
储备现金、长期投资、分散风险、赚钱的第一步是避免亏钱。
_(:з」∠)_四、税筹
fdsfds
HMRC英国税局，有兴趣的可以浏览
https://www.gov.uk/government/organisations/hm-revenue-customs
在可选择的年金计划里面选择个人额度最大的，你交的越多，雇主匹配的越多；所有默认选择的五险一金不要手动退出，这些都是政府认为对你有益的计划。
个人储蓄计划，相当于国内新推出的个人养老金账户，本金抵扣应税薪资，投资收益免税，可以选择现金、股票、衍生品等不同风险偏好的个人养老金产品。
英国ISA的网站，有兴趣的可以浏览：
https://www.gov.uk/individual-savings-accounts
一个例子，英国可以用ISA账户里的钱分散投资于不同类别的产品。
越早开始投资总收益越高....
多和税务部门沟通、了解并积极申请一切税收减免、不退出默认计划。
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