对普通工薪阶层来说，一方面每月的收入除去日常的生活开支、房屋按揭、子女教育费等等，余下来可供自由支配的可能并不多。另一方面退休年龄一再延长，领取养老金似乎成了遥不可及的事情。可即便如此，工薪阶层也可以通过点滴的积累，来为自己谋求一个幸福的晚年。
一、20岁—30岁要有强制储蓄的习惯
30岁以下的年轻人刚参加工作，没有节制性，因此需要养成强制储蓄的习惯，最好能够买一份商业保险帮助理财投资，并提供健康医疗和意外伤害保障。用商业医疗险可以缓解各种医疗产生的费用压力，同时也能在意外情况发生时为父母养老提供一份保障。
二、30—40岁加大保障力度，理财分红险最佳
30岁-40岁的人群有稳定的工作，也有一定的储蓄。建议加大保障型保险力度，同时选择分红险来进行理财。
其次，30岁-40岁的人群还面临孩子的教育基金问题，因此，专门建立一个账户，购买教育类保险，确保孩子教育基金充足。
最后，应该开始计划投资养老金。如果希望提前退休，这类人群就应该选择风险小、稳定收益的分红险产品。购买一份回报力度较大的分红型产品，能保证在60岁以后每月的养老需求，同时也能对于前期每年缴纳的保费进行返还和收益回报。
三、40岁—50岁定投保险帮忙养老
对于40岁以上的人群来说，加大医疗保险的金额已经有些不划算。最好的方法就是购买重大疾病保险，针对癌症等重疾，夫妻双方的投保额度应该在30万元左右。
另外，除了帮孩子攒钱买房以外，40岁以上的人应该购买一些中期定投型保险。10年—15年的理财保险产品较为合适。保费金额应该控制在家庭收入的15%左右，以减少资金压力。
同时，在保险到期后，也可以有固定收益来帮助提供养老资金，为社保和养老金做补充。
