了解这9点，还香港保险一个公道！

时代在进步，中港两地保险业也同样在进步，因此两地竞争依旧很大，但请不要抹黑，别再造谣，不要再断章取义利用信息的不对称来忽悠客户。因此我们必须澄清一些不准确的信息，以下所说的并不只是理论，而是结合在前线市场一直面对的真实经验。”

这些年内地朋友去香港买保险一直都很火爆。这种情况引发了内地一部分保险销售同行的眼红，有一些内地同行，在网上打着揭露香港保险不足的旗号，却在写着黑香港保险的文章。

客观讲，香港保险并不是完美的，当然这个世界上也没有完美的保险和完美的保险制度。客户是否购买香港保险，完全是从自身的需求出发的，不是一些人写一些黑香港保险的文章就能阻挡的。

这里首先，要明确一点，什么是黑。黑就是不以事实为根据，断章取义，或者片面报道来描述一件事情。网上某些人士黑香港保险，恰好说明香港保险有内地保险目前不可比拟的优势。

我们相信内地保险会进步，会变得更有竞争力，但这需要一定的时间。当然某些保险其实在内地买会更好，专业的角度更该是两地之间相互配置，并不是互黑对方，我们也应为我们行业带点正能量，让客户感受到专业，客观，诚信。

关于香港保险，有许多谣言。最早看到的谣言是这样的：

“香港保险公司会倒闭，内地保险公司不会倒闭”；

“香港保险业向内地居民发售保单，属于“地下保单”不合法，不受法律保障”；

“汇率风险造成内地客户巨大损失，香港保险纠纷处理与理赔难。”

以上基本上是一些造谣人士的基调，甚至现在依然还是会有人问到，今天可以简单辟下谣。

香港保险业公司会倒闭

有人说内地保险公司不会破产，而香港的保险公司可以破产。

而事实是，不管是依据内地保险法还是国际惯例，持有长期人寿保单的保险公司都不能自行解散。不管是国内还是国外，在公司濒临破产的时候都有两种选择，第一是重组，其次才是清算。

依据内地保险法和国际惯例，自人类有人寿保险公司以来，人寿保险公司破产清算的案例也比较少见。不管是内地还是香港，如果有人寿保险公司经营不善而濒临破产的危机，政府也都会出面让有类财政实力的公司兼并该公司保障投保人的利益。

同时，香港政府对保险业的监管非常严格，每出售一份保单，香港保险监理处都会要求保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好的保障保单持有人的利益。

香港保险不受内地法律保护？

第一眼看到这一句会很吓人，但是客观讲，这句话也是真的。但是这并不等同于香港保险不受法律保护。

的确香港买的保险不受内地法律保护，在这里大家先停一停，试想一下，如果你去香港买奶粉，加拿大买房子，欧洲买名表，会受内地法律保护吗？其实也不会，因为会受当地的法律保护。

因为很多人相信香港的法律是公平，公开，公正才来的，所以才选择赴港投保。香港，伦敦，纽约是国际三大金融市场，试想一下，能成为国际认可金融市场，吸引世界各地的人将资金集中在此，一定是因为它的法律有保障，税务有优惠，政策稳当。

再介绍一下什么是“地下保单”。

地下保单：指境外的保险公司未经中国保监会批准，在内地向内地居民销售的保单，若受保人签订合同与交付保险金的行为都在内地，则保单无效，因此称为地下保单。

然而，近年来逐渐增加内地人购买的香港保单，其签订过程，都是保单持有人亲自到香港进行的，肯定是受香港法律保护的。

人民币和美金的汇率风险

坦白说，这一点的确是没法控制的，赴港投保汇率确实是其中一个问题，但是这个世界会有只升不跌或只跌不升的定律吗?

经历了数次金融危机，我们都能发现，美元作为世界第一货币，相对其他货币会更稳定，以及有更好的抗跌力。我们无法确定未来人民币和美元的长期走势，赴香港投资保险，可以持有两种货币，反而对于消费者来说，是对冲了单一货币贬值的风险。

再加上，香港美元投资单，长期一般可以达到5%-7%以上的复利回报，比起我们单一的判断未知的货币走势，反而，长期稳定的高回报以及保障显得更重要。

理赔麻烦吗？

这是一种误导，不了解国际上的资讯，令很多投保人先入为主，觉得香港保险理赔多么多么的麻烦。诚然，地域上是有距离，但试问，假若在内地投保，投保以后你会去几次保险公司？理赔的话，申请材料你会邮寄还是亲自送过去？

香港保险业是吸引全球的客户，因此也是全球保障（当然会有些产品只保障香港或亚洲地区），重大疾病或住院理赔只需将医生报告和住院文件和收据寄来香港的保险公司，一般情况2天内就收到文件。

理赔形式：保险公司可出现金支票直接在香港银行取款，直接将赔偿金打进客户香港账户，又或可将赔偿金用来缴交下一年保费，有一些也能直接电汇给客户内地银行。

看过一些指香港保险理赔不顺利的文章之后，发现文章当中，要么存在逻辑漏洞，要么是断章取义。

比如，客户自己在投保的时候有隐瞒病史或者一些健康状况没有告知就投保，当然在理赔的时候就会出现不顺利的情况，这种情况香港保险公司不予理赔，是因为违反了保险购买的最高诚信原则。这种情况放到内地，内地的保险公司同样不会理赔。

纠纷不予受理？

说到理赔纠纷，内地保险也一样存在。

在香港，如果需要通过法律途径来解决保险理赔纠纷，除了花钱聘请专业律师来维护自己的权利以外，还可以向香港保险索偿投诉局提起索赔程序。

保险索偿投诉局成立于1990年2月，宗旨是为香港保险客户提供免费渠道协调及排解他们与保险公司就个人保单引致的索偿纠纷。

该机构出面受理纠纷审判，审判结果直接产生法律效力，能有效的约束保险公司的行为。投诉局有权就每宗个案作出最高一百万港元赔偿的判决。

为了更好的保护客户利益，在2013年5月1日起，投诉局就扩大服务范围至所有保单持有人，不论是否香港居民。换言之，内地居民购买的香港保险，也是可以受到香港保险索偿投诉局的保护，而且没有任何费用。

外汇政策变化

中国目前还是外汇管制国家，未来境外缴纳保费和领取理赔款都可能因为外汇政策限制而变得稍微不方便。虽然长远来看，放开管制是大势所趋，但是就目前来看，外汇政策的限制仍然不能回避。

众所周知，银联在16年2月和10月分别出台政策限制银联卡境外缴费通道。政策变化会影响到投保人缴纳保费的方式，不能境外刷卡，那么个人购汇每年还有5万美元的额度，这笔额度是够普通居民用来购买香港保险了。

因此，外汇政策的变化，真正影响的还是以转移资产到境外为目的，保单金额特别大的人。

投保需如实告知病史？

香港保险侧重于要求长期保障，“严进宽出”，因此在进入投保时，要求严格，一旦受保，将来理赔出去会较宽松，内地反之是宽进严出。

如实告知原则，即保险公司问你的问题你都要将真实情况告诉给保险公司，如果投保人存在故意隐瞒或者欺骗行为并被保险公司知道，保单就有可能作废。

由于在内地投保时如实告知原则被很少强调，因此很多投保人并没有习惯香港保险如实告知原则。实际上，如实告知并不一定导致不保。

对于核保医学而言，关键要看疾病的发展方向，如果发展方向是良性的，公司正常承保的机会还是很大的，或者只需少量增加保费就可以。严重的则会除外、拒保。

投保时如实告知更有保障，内地每年那么多理赔纠纷很多情况有很大一部分也是没有如实告知而产生的。

香港保险存在一定的门槛？

对内地居民来讲，香港保险应该还是一款很中产的产品。毕竟投保人和被保险人要亲自到香港签单（未成年儿童无需赴港），会增加一些时间和路费的成本。因此结合成本的考虑，比较建议的投保方案是重疾保额在10万-15万美金以上，或者年缴保费在2000-3000美金以上。

需要说明的是，除了签单需要去香港外，保费缴纳及未来每年的续保可以直接通过香港账户转账或扣款，不必再去香港。所以，开立一个香港账户是非常有必要的。

缴交保费不方便？

这一点的确和内地相比没那么方便，因此文章前面也说过香港保险不会是完美。不过方法总比困难多，关于缴费问题，我们之前已经说过好多次了，如果还有问题可以联系金匱星咨询缴费方式汇总。

如果你有购买香港保险的意愿，可以直接联系金匱星专业的保险经纪人，了解自己想了解的，规划自己该规划的。

最后还想说，当你没有能力在你的朋友和亲人遇到困难时帮助他们，千万不要阻止他们买保险，因为亲情赔不起。

就像保险人经常说的那句话一样，人生有两件事不能做：一是劝人离婚，二是劝人不买保险或劝人退保。

保险咨询，请联系金匱星