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90后“公式代入”计划养老，认真起来连自己都怕

90后“公式代入”计划养老，认真起来连自己都怕 金匱星境外咨询
2020-05-09
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前不久#90后开始准备养老# 这个话题上了热搜，即将三十而立的90后，也步入“上有老下有小”的阶段，“如何保持身体健康、如何养老”已经成为当下热门话题。



据“全民保·终身养老金”数据显示，80、90养老占比68%，其中90后具有强烈的家庭观念，为父母养老投保达65.64%，为配偶养老投保达27.96%，为子女养老投保达6.40%，90后已然开启养老计划。

那养老的钱如何准备呢？很多人表示，用投资复利+保险的方式。具体来说就是从现在开始，每年拿一部分钱出来投资复利增值，然后买好保险，保障好疾病风险。

这个思路虽好，但施行起来并不容易，没有具体的目标和对目标未达成进行预案，就不算是一个可实施的计划。 

今天就来直接计算一个体面的老年生活需要多少钱，这个计算过程不仅会回答养老准备的钱，还会涉及到储蓄投资、通胀水平、人的预期寿命等因素。
计算养老退休,必备5个因素。

养老金替代率

社保养老金替代率

我国的通胀水平

养老储蓄的投资收益率

退休年龄和预期寿命





养老金替代率




养老金替代率，就是我们在退休后，能获得的养老金收入和退休前薪酬的比例。 举个例子，比如小明退休前年收入100万，养老金年收入算70万，养老金替代率就是70%。

目前国际上公认的养老金替代率，在70%~80%之间，高一点的85%也行。 也就是说，维持退休后的养老金达到70%~80%退休前年收入，才能有一个较为体面的退休生活。
这个比例，是根据大家退休后社保、商业保险、税收的支出减少，以及对日常娱乐活动，比如旅游，医疗和护理成本支出上升计算出来的。 如果你收入越高，那么退休后需要的养老金也越高，毕竟由奢入俭难。





社保养老金替代率




社保替代率，这个很好理解，就是社保发的养老金退休后占到总养老金的比例。
给大家看一下历史社保养老金替代率数据。1997年，社保养老金的替代率超过了70%，即退休后花10块钱，有7块多都来自社保。 但到了2014年，替代率降到了50%以下。社保养老金替代率逐渐下降，对我们退休后的生活帮助会越来越小。
看来，只靠社保进行有品质的养老，绝对是不够的。





通胀水平




通胀，你可以理解为物价的平均上涨幅度。
通胀会降低我们手上金钱的购买力，也就是让我们的财富缩水。 比如，年金险年交3万，交20年，60岁后每月可领钱12000元。如果不考虑通胀，这当然是一笔很不错的收入。 

但是，在通胀的影响下，这笔钱年后的购买力可能会下降3~4倍。所以，我们在规划养老金时，以今天这个时间看未来的数字金额没有意义，必须要考虑到通胀对购买力的影响。





养老储蓄的投资收益率




想要体面的养老，口袋里必须得有“源源不断”的入账。
钱生钱才是硬道理。以35岁每月定投1282元，10%的收益率算，到55岁时这笔钱可积累约90多万养老金。 

但这只是理想状态，高收益代表高风险，要是一个不留神，可能本金就要亏没。
在年轻时，可以拿出部分继续用于投资高风险、收益可观的项目，比如基金股票。 年纪大退休了，投资的原则就要以“稳健、保本、低风险”为主。
因为一旦在这个时期投资失利，人也退休挣不了钱，可能真的就要破产，晚景凄凉。





退休年龄和预期寿命




目前的退休年龄，分别是男性60岁，女性55岁。 

延迟退休肯定是势在必行，具体哪天施行，暂不得知。而预期寿命呢，以一线城市的北京为例，目前平均预期寿命达到了82.2岁（数据来源新华网）。
根据这个参数，退休后大家能活20~30年左右。活的越久，需要的养老金越多。 

在退休前一定要有储蓄计划，即保证我们退休后的养老金能安稳支撑我们20~30年的退休生活。 





存多少钱，才够养老




知道了计算退休后养老金的因素后，算一下退休后到底需要多少钱养老金。

以一个年收入10万（税后）的35岁男性为例，从此刻开始规划养老，退休年龄为60岁，活到80岁（理论上只需准备20年的养老金）。


假设这名男性年收入每年递增10%；

社会通胀率就按照3%计算； 

退休前的平均年投资收益率为5%；

退休后的养老金投资收益率为3%； 

养老金替代率为75%（即退休养老金为退休前年收入的75%）； 

社保养老金的替代率为45%；


养老金总替代率为75%，社保养老金替代率为45%，所以中间30%的差距由个人自行承担。 

通过计算可得，这名男子退休前一年（59岁的时候）的年收入约为108万。 

可不要觉得这108万很多，这可是25年后的水平，并不高。退休后这名男子领取的养老金为108万*75%=81万，平均每月6.75万元。 

其中社保能给予的钱为81万*45%≈36万。 

中间有45万元需要自筹。所以该男子想要从60岁退休后达到75%的养老金替代率，退休前至少需要准备400万元。
要想达到这400万元的储蓄目标，至少每年得拿出25%的年收入出来投资获利。





如何做好养老规划呢？




其实，文章开头说的投资复利+保险，就是资产配置。 

选择恰当的投资方式，年轻时可以投资股票基金等高风险、收益可观的项目，长期短期固收相结合。


为的就是尽可能的跑赢通胀，另外，就是保险。这里的保险分为健康保险和年金保险。

一旦出现大病，在医院的开销就要成百上千的上涨，3、5十万都难打住。

养老金年金保险，是专门为养老而设计的保险，具体的运作模式是：退休前交钱给保险公司（可以3、5、10、20年缴），等到退休后，保险公司按照一定比例返还退休金给你。 

只有未雨绸缪，通过科学的资产配置，才能让老年生活尽量减少忧虑，90后都已经开始行动了，你呢？


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