报复性消费还没来，报复性存钱先来了。

最近有两组数据，令大家有一种感觉：报复性消费还没来，报复性存钱先来了。

53%居民倾向于“更多储蓄”

央行4月28日发布《2020年第一季度城镇储户问卷调查报告》，倾向于“更多消费”的居民占22.0%，比上季下降6.0个百分点;倾向于“更多储蓄”的居民占53.0%，比上季上升7.3 个百分点;倾向于“更多投资”的居民占25.0%，比上季下降1.3个百分点。　　

换言之，愿意存钱的人变多了，愿意消费和投资的人变少了。　

　

再来看另外一组已经发生的数据。　

一季度住户存款增加6.47万亿　　

央行4月10日发布2020年一季度金融统计数据报告，一季度住户存款增加6.47万亿元，同比多增4012亿元。　　

住户存款增加6.47万亿是什么概念?这意味着，在一季度，平均每天超过700亿存款涌向银行!　　

如此“壮观”的数据让央行也不得不感叹：说明老百姓保有的积蓄比较厚实。　　

一季度居民存款的快速增长，还有未来储蓄意愿的大幅提升，令小伙伴们惊呼：还没开始报复性消费，报复性存钱先来了。

为什么报复性存钱先来了？

“2020年目标：‘饱腹性’消费+报复性存钱。”　　

“现在市场低迷，投资都不看好，不如把钱存进银行保险点。”　　

“最重要的原因是老百姓受疫情影响，对未来有一种未知和恐慌，有钱也不敢消费、不愿意消费。”　　

在社交媒体上，网友有关报复性存钱的讨论很热烈。　　

“我们公司福利削减了，问了下周边的朋友，降薪的还真的不少，看了下银行存款，感觉挺没安全感的。”

接下来不能乱花钱了，要多存点钱，以防万一。

为什么大家开始存钱了？

一是消费下降，支出减少。

受到疫情的影响，没法出门吃喝玩乐，消费大幅下降，省下的钱只好存起来。　　

国家统计局数据显示，1-3月份社会消费品零售总额同比名义下降19.0%，全国居民人均消费支出实际下降12.5%。

　　

二是积谷防饥，预防性储蓄。

一季度，居民收入出现了多年以来没有出现过的下降，全国居民人均可支配收入实际下降3.9%。

 

中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军分析，中国人有“积谷防饥”的传统观念，储蓄观念根深蒂固，而这次受到疫情的冲击，不少居民感觉到了收入减少的压力，对未来收入预期不稳定，危机感增强，为了保障未来生活，于是很多人存钱意识提高了，开始增加储蓄、减少开支。　　

 

“疫情可能对预防性储蓄产生很强的拉升力量。”新时代证券首席经济学家潘向东认为，不管是地震、洪水这样的自然灾难，还是瘟疫这样的公共卫生事件，都会对人们的消费心理产生影响。灾难会导致未来收入和支出的剧烈波动，为了自己及家人有更多的资源应对这种不确定性，人们会削减消费，增加预防性储蓄，以备不时之需。

 

三是避险情绪，投资回流。

赵锡军分析，投资市场风险增高，避险情绪上升，也让很多人把投资转换为存款，股市、理财产品等流动资金回流存款。

 

“疫情一开始，我家就把理财产品清了，都是稳健型的，改成结构性存款了，怕风险。”有网友如是说。现金为王、持币观望，恐怕是一季度里大部分人的共同心态。

 

央行数据显示，3月末，上证综指收于2750.30点，较上月末下降130.01点，降幅为4.51%;深证成指收于9962.30点，较上月末下降1018.47点，降幅为9.28%。3月份，沪市日均交易量为3416.29亿元，环比下降9.69%，深市日均交易量为5265.67亿元，环比下降13.01%。

 

保险是家庭资产的压舱石

为家庭制定一个理财目标体系，包括长期、中期和短期的具体目标，运用杠杆和复利排兵布阵。哪些钱是可以用作撬动杠杆，甚至搏一把的。这些钱你就要做好心理准备，万一亏了，也不会影响正常生活，老婆孩子热炕头。哪些钱是要做好稳健配置，未来某个时刻的刚需支出，比如教育和养老，尽早规划让财富滚起来，理财型保险是一个良好的工具。

当我们选购香港保险时，需要先明确，香港保险产品按功能主要分为保障型、储蓄型和投资连结保险。

1、保障型保险

保障型保险产品主要用来护航未来的收入，购买的是保额，保额越高，未来可获得保险保障就越多。

分类：保障型保险包括医疗险、重疾险、人寿险、意外险等。

作用：保障型保险针对的是保障“人身风险”，即发生人身或生命风险时，保障型保险就会发挥其作用给投保人相应的经济补偿。

2、储蓄型保险

投资型保险产品是为了保护过去的财富，保费越多，守护的个人财富就越大。

分类：投资型包括储蓄分红险、万能险

作用：投资型保险目的是为了规避“经济风险”，当投保人家庭陷入经济危机时，投资型保险便可以提供一笔备用资金帮助家庭和个人度过难关，具有一定的收益功能。

投资型保险的卖点不仅投资回报，而且是可以把未来一定要花的钱，以契约的形式固定到个人身上，做到老有所养，幼有所护，财有所承，业有所依。

3、投资连结型保单

分类：投资连结保险

如果没有非常特殊的理由，建议不要配置

香港保险业在世界保险业排名中，也常年和伦敦、纽约一起位列前三名，可以说代表着保险业和产品的发展前沿。各位读者不要担心挑选会很复杂，事实上，我们可以用内地香港都适用的逻辑，帮助自己更明确的分析：

具体包括三个步骤：

1、明确自己的购买目的

可以通过自我分析，明确需要保险的功能，不同的目的会指向不同的产品类型选择，这些目标包括：

（1）为孩子准备教育金

（2）为自己准备养老金

（3）闲置资金保值增值

（4）财富的放大和传承

（5）为自己和家人准备医疗或重疾保障

2、明确自我的投资期限和收益预期

明确自己投入资金的时间周期、预计孩子或家人使用养老金的时间点，以上的分析将会决定这笔保险投资的预期收益和持续时间。

另外对收益也要有一定的预期，是倾向于稳健更多些的储蓄险，还是更加喜欢积极性的储蓄产品。当然，整体上香港保险都是安全投资，并且倡导长期持有，为家人和自己创造长期收益。

3、对一家保险公司的感觉：

不同的公司有着自己的历史、品牌和投资风格，更倾向于老牌公司历史悠久？更倾向于选择中资公司还是外资公司？过往的分红实现率是不是能够达成——这将决定我们对保险公司的选择。

香港储蓄分红险

香港储蓄险大多以美元计价，中长期收益在6%以上。香港是国际金融中心，本身的投资环境，让保险公司拿到保费后，投资的出路更多，投资回报更高，预期收益高而且比较稳定。香港储蓄险是海外配置第一站，能够满足内地的中高净值人士多元化资产配置的需要。

1、长期稳健增值，适合长期资产配置；

2、专业团队做资产配置，资产配置分散且投资稳健，独特的分红派息方式，历史回报稳定性高；

3、美元资产配置，分散人民币汇率波动的风险；

4、短至5年供款，每年领取大额的年金，保障将来现金流需求；

5、更换受保人以及身故信托计划更好的达到财富传承，富足三代。

高格局的选择

从香港和内地保险市场的发展程度来看，香港保险的确有更多优势，但站在客户的角度来看，香港和内地的保险并不矛盾，并且可以综合搭配。

内地产品是人民币计价，逐步互联网化，客户会感受到熟悉；香港产品以美元计价，强调传统的文件投资及赴港审核，遵守全球通用的普通法系，客户会因此走向国际化。

如同美国富豪、企业家将目光投向中国，挖掘中国机会一样，中国的高净值人群，在国内事业成功之际，也可以通过持有美元资产，平衡自己的风险和收益。这是国际化的免费午餐，可以在同等收益条件下，大幅降低风险。

中美的货币”性格”差距较大，中国以经济主导，所以常年面临通胀较高 、房价上升，货币购买力缩水的问题。

而美国以美元结算货币地位，同时与西方各国理念相合，拥有领先的科技优势，以及受选民选票监督的通货膨胀和物价控制。

高净值人群在G2（中美竞争合作）时代，最好的策略，高净值人群需要的就是高视野、高格局，不去纠结一城一地的得失，而是纵观棋局，走出最稳健的布局。

整个世界格局是围绕中美关系而演化的，两者既互相竞争，也在贸易纽带上紧密联系，例如美国苹果较大部分收入来自中国，而中国的贸易顺差2018年有90%来自美国。无论未来谁嬴谁输，或者更理想的双赢，高格局都会获得回报。

了解香港保险，从金匱星开始!