家庭资产配置中，保险到底有多重要？
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对于有家有口的油腻中年人来说，焦虑很大程度源自不安全感，其中的核心指向当然是金钱，但这个社会最让人愤懑的是，无论富人还是穷人，大家的焦虑其实不相伯仲。有钱人担心资产缩水，拼命买房、买保险、炒股，PE、VC、艺术品都不放过；没钱的人更得挣扎，节衣缩食买房子，PE/VC是买不起，至少还能买点基金，炒炒股票，再不济，把钱放余额宝里，也能为早餐加一颗半颗鸡蛋。
但是近日中国家庭金融财富调查（CHFS）和美国消费者金融调查（SCF）给了一组数据，让大家都震惊不已！中国家庭的房产在总资产中占比高达69%，美国仅为36%。这是一个很可怕的数字，这意味着一旦房价下跌，很多家庭将跌入财富消失的深渊中。
虽然从长远与眼前看，中国房地产特别是个人住房市场不会崩盘，也不会深度下降。但不论房价上涨或下跌，过度配置单一的房产都是不合适的。从长远来看，大部分投资收益应该来自于成功的资产配置。一味迷信房产的保值增值功能，相对美国家庭则更注重金融类资产的有效配置来看，后者能够更有效做到分散投资，以降低风险。
较之个人，家庭的抗风险能力无疑更强，但花销也会更大，在理财方面更需要步步为营。对普通家庭来说，到底该如何正确配置家庭财富？其实有个国际通用标准！
这个图是标准普尔（全球最具影响力的信用评级机构）调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，是世界上公认的最科学、稳健的资产分配方式！
它把家庭资产按比例划分为如图所示的四个账户，并按一定比例分配，通过合理的资产配置来分散风险，达到资产配置的最高境界—平衡。这四个账户就好比是桌子的四条腿，长久来看，少了任何一个就随时有倒下的风险。
这个账户每个人都有，保障的是家庭的短期开销，每个月基本是固定的，买衣服、旅游、换手机等需求，也应该从这个账户支出。额度最好控制在家庭资产的10%左右，如果占比过高，你就没有足够钱投进其它账户了。
分享个小诀窍：做预算，记账，一定程度可以控制消费欲望。
这是杠杆账户，里面放的是保命钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。
人有旦夕祸福，一旦遇上意外、重疾等不幸，家庭资产可能在一夜之间灰飞烟灭。在生活充满不确定的情况下，提前存好保命钱无疑是明智之举，平时看着没什么用，但到关键时刻，它能保障你不用为了钱去卖房卖车、股票低价套现、四处求人......
这是一个长期收益账户，特点是本金安全、收益稳定、持续增长。它让我们不会走投无路，持有它的关键是要保本升值，一定要保证本金无损，最好能抵御通货膨胀。而且，一定要长期稳定地投，不要随意取出使用，不然在被消费欲望冲昏头脑时，很可能随手就花掉了。
这是一笔长期收益的稳健资产，特点是本金安全、收益稳定、持续增长。它让我们不会走投无路，持有它的关键是要保本升值，一定要保证本金无损，最好能抵御通货膨胀。一定要长期稳定投资，不要随意取出使用，不然在被消费欲望冲昏头脑时，很可能随手就花掉了。
这是投资收益账户，目的简单粗暴，就是钱生钱，为家庭创造高收益，方式包括股票、基金、房产、公司等等。
投资向来高风险高收益，所以不要把鸡蛋放在一个篮子里，多渠道投资分散风险，但也不能过于分散，可能导致不赚反亏。另外，投资不是投机，也不是买彩票，建议大家选择熟悉的领域，运用专业知识赚钱！
这个账户关键在于合理的占比，一般占家庭资产的40%，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击！
这就是大名鼎鼎的“标准普尔家庭资产配置图”它又被称为4321定律：
40%投资+30%储蓄备用+20%保险+10%生活开销
除这一国际通用定律之外,广大人民群众在实际操作过程中，还发现了一些家庭资产配置的小技巧：
每月房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜，以防一旦碰上意外支出，就会捉襟见肘。
在不拿回利息、利滚利存款的情况下，本金增长1倍所需要的时间(年)=72/年回报率(%)。举例：存银行10万，每年利率8%（假设年年不变），利滚利9年后(72/8)，银行存款就会变成20万。
买房、股票、基金、保险、互联网理财等40%，生活开支30%，活期理财30%，这主要针对收入较高的家庭。
随着年龄增长，应该把总资产的百分之多少投资于股票等风险较高的产品。可用投资数额=（80—当前年龄）×1%。如果本人追求安稳，可以改用（60—当前年龄）×1%。
根据个人的家庭资产状况，选择适合自己家庭状况的的适量保险。
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