支付新规4月落地 支付机构向银行缴纳备付金

目前支付机构备付金利息收入在总收入中的占比为9.52%，其中预付卡发行与受理机构这一占比最高为22.24%，网络支付机构为11.26%，1月13日，央行发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》（下称“通知”）称，自4月17日起，支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，据了解，首次交存的平均比例为20%左右，央行目标为最终实现全部客户备付金集中存管。

复合增长率超50%

客户备付金是非银行支付机构（以下简称支付机构）预收其客户的待付货币资金，不属于支付机构的自有财产。央行支付结算司相关负责人称，此前备付金存在两大特点：一是非常分散，平均每家支付机构开立客户备付金账户13个，最多的开立客户备付金账户达70个；二是规模增长很快，2013年到2016年复合增长率50%以上，截至2016年三季度，合计超过4600亿元。

数据显示，至2016年底受到各种处罚的支付机构多达30多家。如2014年12月，上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件，造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人。

其实备付金风险隐患表现在多方面。一是挪用风险；二是违规占用；三是支付机构办理跨行资金清算，超范围经营，变相行使央行或清算组织的跨行清算职能；四是分散存放，不利于支付机构统筹资金管理，存在流动性风险。

平均交存比例20%

据记者了解，客户备付金首次交存的平均比例为20%左右，最终目标是实现全部客户备付金集中存管，不过目前还需要一些基础设施上的准备，可能需要支付协会搭建网联平台，央行相关负责人称，该平台尽量在今年3月份上线。

支付机构应交存客户备付金的金额根据上季度客户备付金日均余额与支付机构适用的交存比例计算得出，每季度调整一次，每季度首月16日完成资金划转（遇节假日顺延）。

从交存综合比例20%来讲，对支付机构业务几乎没有影响，因为存管银行基本上已经掌握50%左右的资金，且存款账户的客户备付金，支付机构在日间可以使用，通过委托备付金交存银行办理支取。

据了解，原先第三方机构都要在银行开户，包括主银行和合作银行，其备付金总额的50%要存在主银行，新规实施后，意味着支付机构要向央行的指定机构缴纳总额的20%左右。

不计付利息之争

需要说明的是，缴纳至专用账户的20%资金暂不计付利息，这一点也引发市场普遍关注，现在是付息的，以后不付息，主要是不想让支付机构往存款机构发展，专注发展支付。

从央行处获悉，目前支付机构备付金利息收入在总收入中的占比为9.52%，其中预付卡发行与受理机构这一占比最高为22.24%，网络支付机构为11.26%，银行卡收单机构为1.81%。

新政对预付卡企业和互联网支付企业也会有较大影响，因为它的资金一方面是由于各类账户开立形成的账户资金，另外就是通过支付结算，形成的清算资金沉淀，这两块未来都会受到影响，而收单机构受到的影响小些，因为收单机构不参与资金清算。