国寿海外全新登场｜一张保单，永续锁定终身养老现金流

身处低利率周期，社保只能维系基础日常。若想拥有体面退休生活、布局海外稳健资产，一份可持续终身派发现金流的美元年金，已然成为高净值家庭的主流选择。今天深度拆解中国人寿（海外）一生守护・臻颐延期年金保险计划，产品集稳健增值、终身养老现金流、财富传承三大优势于一体，适合提前筹备退休、搭建美元资产底盘的家庭。

以35岁女性、非吸烟人群方案为例，产品采用10年期缴费，锁定长期投入节奏：

作为延期年金，设置清晰积累期与领取期：35-64岁为财富增值期，保单现金价值、红利持续滚存；满65岁，每月自动派发年金，活到老领到老，完美对冲长寿风险。

本计划为美元计价保单，适配有海外养老、子女留学、跨境资产分散需求人群，依托全球多元投资布局，长期抵御单一市场通胀压力。

产品收益分为刚性保证部分与非保证分红（年金+终期红利），收益结构清晰，同时披露悲观、中性、乐观三种投资情景，收益透明可预判。

• 保证终身年金：合同约定固定每月派发金额，测算至100岁，累计保证年金可达158万美元，占总投入316.75%，无论市场涨跌，这笔现金流刚性兑付。（发放后直接领取，并无计算累计生息）

• 保证身故赔付/保证现金价值：积累期内拥有保底现金价值，若不幸身故，赔付取「已缴保费101%扣除已领年金」「保证现金价值」二者较高值，本金安全有底线。

包含两部分浮动收益，由公司投资表现决定，过往投资达成表现优秀，数据可在官网查询：

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• 非保证每月年金：65岁后同步发放，中性测算终身累计90万+美元，叠加保证年金，合计领取超248万美金，总回报接近投入5倍；悲观、乐观情景分别对应不同红利水平，提前看清收益波动区间。

• 终期红利：第3个保单周年起生效，退保、身故、满期、终止保单时一次性发放，作为额外增值彩蛋，持有时间越久红利基数越高。

• 灵活生息机制：未提取的年金可留存保单生息，中性演示积存利率3.90%；悲观情景2.63%、乐观5.17%，复利滚存进一步放大资产规模。

（现时中性3.9%积存生息累计演示）

（悲观2.63%，乐观5.17%下积存生息累计演示）

保单提供现金即时提取与留存积生息两种领取方式，可随时切换，灵活匹配人生阶段现金流需求：

65岁后每月直接领取美元现金，用于养老医疗、环球旅行、生活开支，每年稳定到手一笔被动收入，不用动用本金，生活品质不受年龄限制。

发放的养老金如果暂时用不到，可以选择留在保单继续复利计息，越往后累积金额越高。后面如果需要用时，可以一次性或者部分领取所有积存年金、利息与终期红利，可作为高龄医疗储备、留给后代传承。

很多年金只侧重养老领取，忽略身后资产安排，这款计划提供多元化身故赔付方式，兼顾传承灵活性：

• 一次性全额赔付；

• 分10/20/30/40/50年分期；

• 先一次性赔付一部分，剩余部分再分期；

• 先分期赔付一部分，最后剩的尾款再在某个时间一次性赔付给受益人

• 每年递增5%分期赔付，可根据家庭子女年龄、传承需求自定义。

投保时可指定后备持有人，若保单持有人身故，对方可直接承接保单，继续持有领取年金，省去遗产公证繁琐流程，实现保单无缝传承。

赔付金额涵盖保证年金、累积红利、终期红利，全额给到受益人，养老花不完的资产完整留给家人。

距离退休20-30年，长期复利优势拉低投入压力，10年缴费完成积累，65岁稳定领钱，提前搭建第二养老金。

配置美元底层资产，对冲汇率、国内利率下行风险，适配未来海外消费需求。

区别股票、基金无保底风险，保证收益托底，分红提升长期回报，不用频繁操作，躺平式养老储蓄。

兼具终身现金流与灵活身故赔付，兼顾自身养老与后代财富传递，简化跨境资产传承手续。

1. 分红、积存利率均为非保证，受全球投资市场、公司经营影响，悲观情景下收益会明显降低，演示数值仅作参考，非承诺收益。

2. 保单前期现金价值较低，若未缴完保费或短期内退保，会产生本金亏损，建议长期持有至领取期；

3. 美元保单存在汇率波动风险；

4. 缴费期内需足额缴纳保费，断缴会影响保单全部保障与收益。