如果你和我一样，你一定会对移动网站上的3D Secure（三维安全）结账流程深恶痛绝——我持有巴克莱银行的借记卡，经常遇到的就是Verified by Visa，体验极其糟糕。从消费者角度来看，Mastercard SecureCode同样令人头疼。
3D Secure到底有什么问题？
它本不该那么难用，除了我总是记不住密码这一点。我变得偷懒了，每次遇到Verified by Visa时，我就点击“忘记密码”链接并设置新密码，但系统随后却禁止我重复使用旧密码。最终，我只能输入一串随机字符，并接受每次弹出验证时都必须如此操作的现实。
零售商也不怎么喜欢3D Secure——这又成了消费者放弃结账、让购物车商品在虚拟空间中闲置的理由。因此，许多零售商会对低价值商品关闭3D Secure。然而，这会使他们面临欺诈风险——没有3D Secure意味着发卡行不提供保护，这也是为什么目前它被视为一种“必要的恶”。
为什么我们不能在互联网上使用芯片和密码（Chip and PIN）？
现在myPINpad提出了一个问题：“为什么我们不能在互联网上使用芯片和密码？”当然，在英国（美国在这方面还有很长的路要走），面对面交易中的芯片和密码已无处不在。零售商受到保障，其安全性也高于磁条卡，这让发卡行感到满意。
技术细节
myPINpad的核心理念是，用户可以在手机或其他联网设备上输入他们的PIN码。要确保PIN码安全地输入到用户设备中，关键在于能够完全绕过或“欺骗”各种系统缓冲区和内存，包括屏幕和键盘缓冲区。通过每次向用户展示一个不同的虚拟键盘，myPINpad对PIN输入过程进行完全随机化处理。这样，设备和所有缓冲区/内存都会被“说服”，认为用户输入的不是真实的PIN码，而是另一个数字。
消费者使用myPINpad提供的混淆式PIN键盘软件，在其在线设备上输入PIN码。由于整个过程都在云端完成，客户的PIN码及其金融数据都不会存储在设备上。
经过混淆处理的PIN码会通过安全通道单独发送到一个符合PCI标准的安全环境中。只有在硬件安全模块（HSM）内部，混淆后的PIN码才会被转换为客户的实际PIN码，然后进入支付系统。此后，系统将向发卡行发送标准的POS消息以获取授权。
这对在线零售商意味着什么
myPINpad旨在赋予零售商接受在线订单的能力，并提供与线下芯片和密码交易同等的保护。就是这么简单。对于消费者而言，使用myPINpad后，只需记住正常的银行卡PIN码即可，无需再记忆其他复杂密码——再也不用担心下次面对3D Secure验证时忘记密码了。
如果它能简化在线零售流程、减少摩擦，并为零售商提供与线下芯片和密码交易同等程度的安全保障，那我完全支持。
myPINpad预计将于2015年早秋期间在英国完成首次部署。