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9月18日，中国互联网金融协会、中国银行业协会、中国信托业协会、中国财务公司协会、中国小额贷款业协会联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本自律规范》，旨在督促各从业机构提高认识、严格落实，全面规范个人贷款息费收取和信息披露，推动个贷息费“阳光化、透明化”，助力金融高质量发展。规范自发布之日起施行，规范要求，正常履约情形下的贷款利息、担保费、增信服务费等各项息费须按内部收益率法逐项折算并加总为年化综合融资成本，不得以“日利率”“月费率”替代。线上办理个人贷款时，应通过单独弹窗展示统一制式明示表，强制阅读时间原则上不得低于10秒；线下签约前须由借款人阅读并签字确认。贷款人即使委托互联网平台展示，也不改变其主体责任，并应监督合作机构落实明示义务，严重违规时终止合作并报送线索。
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金融产品网络营销新规临近实施：支付页面“藏贷”将被重点治理
《金融产品网络营销管理办法》将于9月30日起实施，支付页面以借贷广告干扰支付、弱化关闭入口、默认勾选分期或在消费者不充分知情时开通信贷等做法将面临更严格约束。支付场景具有高频、注意力分散和转化率高等特点，部分平台将贷款入口嵌入缴费、购物等流程，造成“无感借贷”、息费认知不足和后续逾期争议。新规落地后，机构需重新审视营销页面、弹窗展示、默认选项、跳转链路、合作方素材和用户授权记录。对助贷和消费金融业务而言，营销合规不能只看文案，还要覆盖交互设计、导流路径、综合融资成本明示、客户确认和全流程留痕。
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银行AI大模型规模化落地，核心业务迎智能化改造
国有大行与头部股份行AI大模型应用已转入体系化建设与规模化应用阶段，落地场景以数百乃至上千计，智能体成为新竞争焦点。从场景数量看，工商银行落地600余个大模型场景，建设银行覆盖超600个应用场景，中国银行构建智能化助手超2200个，邮储银行落地超370个场景、日均调用超600万次。股份行中，中信银行AI服务场景超1900个，招商银行智能化场景达1386个，较上年末增长62%。AI应用已深入信贷审批、投资交易、风险预警等核心业务。招行贷前小企业尽调报告约90%工作量由AI完成，保函业务处理时间从超30小时缩短至平均2.72小时；建行普惠金融全流程处理时间从2至3天压缩至3小时；工行“AI智审”累计输出36万条合规审查意见，采纳率98.6%。技术路线上，自主可控与降本成为共同选择。农行私有化部署DeepSeek、Qwen等模型，邮储银行“邮智”大模型推理成本最高节省超87%。同时，各大银行密集出台顶层设计，从“+AI”走向“AI原生”，并构建AI安全体系防范技术风险。
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银行催收面临“找人难”：地址核验与合规触达需求上升
在低息差周期与零售不良率上升的双重压力下，银行正加大个贷催收力度，却普遍遭遇“找人难”困境。逾期6个月以上客户中，超85%处于失联状态，逾半数提供的地址不完整或已搬迁，上门催收效果大打折扣。为压降不良率，银行转向数据科技公司寻求“找地址”服务。此类服务通过AI大模型与邮政投递数据，核验并补全借款人有效地址，助力上门催收。部分银行还借此提升个贷不良资产包转让价格，有银行10亿元资产包因找到15%有效地址，拟转让价较预期高出逾两倍。然而，地址查找服务也带来个人信息来源合法性、委外边界和上门催收规范等风险。对贷后机构而言，应把有效联系方式更新、地址可信度、授权依据、触达记录和敏感数据访问纳入统一治理，并对第三方服务实施准入、用途限制、操作留痕和定期审计，避免效率诉求突破隐私保护边界。
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