近期一系列自然灾害重创了北美部分地区，其中包括多种剧烈事件。有三场主要飓风——哈维、艾尔玛和玛丽亚——北加州的山火、墨西哥的地震以及俄克拉荷马州的龙卷风。
这些灾难的共同点是：它们造成了数十亿美元的财产损失，并对许多小企业产生了不利影响。历史表明，其中许多企业将永远无法完全恢复。
根据联邦紧急事务管理局的数据，近 40% 的小企业在灾难后没有重新开业，因为恢复成本太高。主要原因之一是这些企业没有足够的保险。
“许多小企业主将因这些灾难面临额外损失，其中一些损失可能不像洪水或风损索赔那样显而易见，”captive insurance 管理专家及《企业主捕获保险公司终极指南》作者彼得·J·施特劳斯表示。
“虽然利用商业市场的主要险种——如财产险、一般责任险等——对于飓风或龙卷风等重大事件至关重要，但您的小企业可能遭受的损失很可能无法全部得到覆盖。
“这是一次重大打击——往往令人震惊。因此，作为企业主，确保您获得全面保障至关重要。如果您不确定，就需要做一些功课。”
施特劳斯为小企业主提供了在灾难中获得适当保险的三个步骤：
权衡最坏情况。自然灾害可能以多种方式影响小企业，因此业主需要进行全面的风险评估，并在寻求保险保单时考虑潜在损害的各个方面。“例如，企业在停业期间产生的费用；搬迁至临时地点的额外开支；客户流失以及员工因房屋严重受损而不得不搬迁导致的员工流失，”施特劳斯说。“可能出现多种情景，作为企业主，您真的不能承受任何风险敞口。”
不要掷骰子碰运气。施特劳斯引用了保险首字母缩写词 DICE 作为分析保单的检查清单。DICE 包括声明页（Declarations）、承保协议（Insuring agreement）、条件（Conditions）和除外责任（Exclusions）。“企业主应仔细阅读保单，或者更进一步，请专家审查保单，”施特劳斯说。“大多数人只读到声明页。但当您深入研究承保协议及更多内容时，您才会发现实际承保范围的核心内容。注意关键词和短语，并研究相关术语。”
考虑替代保险方案。一些在小企业商业保险市场寻找保险的企业主发现，针对其业务类型的保险条款过于严格或价格过高。最佳选择之一是成立一家自保保险公司，通常称为"Captive"。"Captive 是一家由您的企业拥有并控制的保险公司。Captive 不仅有助于控制保费成本，因为企业可以自行决定承保哪些风险，还可能带来显著的财务优势，”施特劳斯说。
“商业保险市场可能是一个棘手的问题，”施特劳斯说。“我们有意选择在各种保险政策上花钱，而不是冒着在紧急情况下缺乏保障的风险。但如果真正的赌博是一开始就购买保险呢？”