去年开局充满活力。如今一年已过，记忆或许已渐模糊，但全球经济增长在 1 月持续加速，步伐稳健，随后……骤然放缓。中国、日本、欧元区经济体和英国均出现疲软迹象。美国虽保持增长势头，尽管其经济有所加速，但全球市场仍继续收缩，分析人士现预测 2018 年 3.2% 的增长率将降至 2019 年的 3.0%。
话虽如此，全球银行业目前却处于十余年来最佳状态之一。尽管从金融危机中复苏的步伐在不同地区并不一致，但总资产规模（据《银行家》全球千家大银行榜单）世界银行 2018 年排名）攀升至 124 万亿美元，资产回报率（ROE）创下令人瞩目的 0.90%。得益于强有力的政策干预和审慎的监管措施，美国银行业迅速恢复健康。进入 2019 年时，美国银行总资产维持在 17.5 万亿美元左右，效率比率也创下新高。
在更广泛的交通运输、物流和供应链管理领域中，银行及其辅助协作方在为一个由众多参与者和复杂环节构成的系统提供融资方面发挥着关键作用。创新至关重要，2019 年的银行业前景将在很大程度上由进一步的技术发展和各参与方之间的更紧密合作所定义。
区块链
我们已关注区块链一段时间了，但 2019 年有望成为区块链在银行业取得突破的关键时刻，重点将放在供应链管理上。全球几乎所有大型企业都在运行企业资源计划（ERP）和供应链管理软件。然而，系统中仍混杂着一些陈旧的人工环节，使得企业难以充分利用该技术。全球供应链是庞大的生态系统，包含数百乃至数千或数万个动态要素，各方从财务角度协同运作，以实现融资、资金转移或收款。效率已达到历史新高，交付时间缩短，这给中间人（银行）带来了压力，要求其处理所有交易实体的资金拨付。
区块链有潜力加快支付处理速度并降低交易成本。根据埃森哲的一项调查，“十分之九的高管表示，他们的银行目前正在探索使用区块链。”与依赖需要协商、管理和在全球范围内共享的中心化中介不同，区块链可以在共享网络上同步交易和数据，使网络上的所有参与者都能透明地访问这些信息。
然而，这一点至关重要，因为区块链和分布式账本的价值仅取决于其所在的共享网络。预计 2019 年各国之间将出现更深入的协作，不仅包括银行，还有金融科技公司（FinTechs），以构建支撑该系统的骨干网络。
金融科技合作
前文已提及，随着跨境贸易的不断整合，金融科技公司蓬勃发展。在过去，某些金融科技公司主要与个别银行开展合作，但 2019 年为更广泛、更全面的银行业生态系统敞开了大门，金融科技公司正在开发并将创新技术——如机器人技术、人工智能和机器学习——带入集体协作平台。
对银行而言，金融科技公司具有合理性，因为银行唯一追求的是实现最高的股本回报率（ROE）。据安永（EY）2016 年报告，全球排名前 200 的银行平均 ROE 为 7.1%。例如，要达到 12% 的 ROE，这些银行需要将收入提高约 15%，并将成本降低略低于 14%。金融科技公司帮助银行简化流程、降低成本并提升客户服务体验。这将在 2019 年及未来多年成为焦点。
目前，欧洲约有 12% 的供应链融资项目通过金融科技公司平台进行管理。北美地区的比例相差无几，尽管这一数字在年底前可能不会翻倍，但金融科技公司之间的合作将变得更加显著。
人工智能
最后谈谈人工智能。人工智能几乎不限于金融行业，AI 正在彻底改变经济中几乎所有行业的运作方式。从亚马逊 Alexa 等虚拟助手到聊天机器人，个人层面来看，埃森哲（Accenture）报告显示，截至去年年底，37% 的美国消费者拥有过数字语音辅助设备。这种趋势已以多种方式渗透到银行业。
客户服务自动化，尤其在不同国家、语言以及供应链内部至关重要，能够以远低于真人服务的成本解决客户问题。Autonomous 预测，到 2030 年，人工智能可为金融行业节省 4500 亿美元。类似地，机器学习正在整合和分析来自多个数据库的数据，从而获得对客户或企业的更全面、360 度视角，由此产生高度个性化且针对特定群体量身定制的产品和服务。行为数据、信贷和储蓄产品以及组织或个人（个人目标）的目标被相应地共享和分析。
虽然通常不与人工智能相关联，但欺诈防范和整体安全将成为 2019 年银行业面临的重大议题。在这方面，人工智能凭借其独特能力，能够处理海量数据并识别人类肉眼难以察觉的模式，展现出卓越的辅助作用。迈克菲（McAfee）指出，网络犯罪给世界经济造成约 6000 亿美元的损失。人工智能可以实时检测欺诈，为银行和金融科技公司及其客户和附属供应商提供即时信息，若管理不当，这些信息缺失可能导致灾难性后果。仅凭人工智能，万事达卡（Mastercard）就将其客户的“误拒”率降低了 80%。
与 2018 年相比，今年可能会看到更多激进的银行业变革。随着世界经济继续克服一些波折和挑战，预计银行业前景将更加乐观。