商业、货币和信用的概念并非新鲜事物。几个世纪以来，人们一直通过商品、服务或信用的交换来实现物物交换、借贷和偿还。撇开交换不谈，每一种货币形式都有一个由交易参与者个人或组织共同认可的价值。
需要房屋或地块吗？一切皆有价。那时，我们提供我们所拥有的……比如山羊、牛或农作物。在现代，随着货币的发展，我们已转向使用硬币、纸币、塑料卡以及其他表单以信用来定义我们交换的价值。
如果我们从创新的角度来思考商业的演变，我们就会自然而然地产生一个疑问：‘接下来会怎样？’
作为一家快速成长的金融科技公司的首席运营官，我寄望于创新来回答这一根本性问题。它始终是我关注的重点，以确保我们在探讨美国人——尤其是小企业——如何思考和获取商业、货币和信贷服务时，我们的业务能够处于创新的前沿。
今天，小企业在面对是否增加额外资本时面临着一个不利的选择：要么抑制自身创新和增长的冲动，要么让自己背负债务负担。虽然小企业的成长将有助于推动经济繁荣，但如果我们维持现状，就无法提升为小企业提供资金支持的能力。那么，我们如何在为企业注入资金的同时，避免损害其增长和创新呢？我建议采取以下几种方式：缩短行业的审批时间并简化流程；通过实施人工智能和先进技术提供定制化方案，深入了解每家企业的独特性；并恢复商业早期阶段固有的诚信与信任。
以下是将推动商业、货币和信贷的三大关键因素，以及未来的发展趋势：
便利性
如果我们以消费者支付行业的转型作为领先指标来观察，那么 Zelle、Venmo 或 Apple Pay 等快速支付应用的兴起便清晰表明：便利性为王。即使消费者需要多花一两美元，这也远胜于那些基本但已过时的步骤——写支票、（购买并）贴上邮票、装入信封、寄出并确保邮递员按时送达。当然，支票在资金交换中仍会发挥作用——或许永远如此——但快速现金应用代表了这一转变。
如果考察小企业历史上获取资金的途径，过去传统银行要求提交纸质申请，随后产生大量文件，且需等待数周甚至数月才能得知审批结果；如今这一过程正迅速演变为一个成熟的行业，致力于在短短几天甚至几小时内提供资金——涵盖从在线零售商到信用卡处理商等各类行业的公司，正努力以接近完成 ATM 交易的速度提供营运资金。正如今天送一只山羊去支付商品或服务费用显得荒谬一样，通过漫长而繁琐的流程来获取小企业资金的时代也将成为历史。我们正迅速迈向只需在手机点击几下按钮，资金即可存入企业账户的时代。
渠道
在阐述我对业务的理念时，同事们常听到我使用“首选渠道”这三个词。其含义在于识别客户是谁、他们在哪里、以及他们偏好的沟通方式，并据此提供卓越的用户体验。
哪种“首选渠道”能吸引那位用座机打电话给我们、寻求为新店面外观获取新融资方式的小店主？或是那位主要通过网络开展业务和银行业务、偏好通过网站联系的建筑公司？又或是那位喜欢用手机简单点击就能办理业务的 20 多岁应用程序开发者？
我们的成功取决于为每位客户提供合适的环境和成功的策略，因为所有客户在与我们的互动方式上具有不同的资源和偏好。尽管移动交互将继续主导偏好趋势，但始终存在仅通过电话通话进行交互的需求。因此，有意识地围绕所有这些渠道打造体验将成为新的常态。
谨慎
在过去几年中，数据、隐私和信息系统的脆弱性已暴露无遗。随着我们进入一个更加数字化的环境，每份数据都触手可及，替代金融服务行业有责任评估我们保护所持有海量信息的方式，应类似于客户期望传统银行保管和保障其存款的方式。“数据是新的货币”这一说法正迅速成为现实，人们对提供此类信息方的安全期望，将等同于将存款存入当地银行时的期待。随着海量信息的不断涌现，如何存储这些信息将成为各方关注的焦点，正如银行将货币锁在金库中一样。
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本文作者系 Expansion Capital Group 首席运营官。该公司致力于服务美国小企业，通过提供资金和其他资源，帮助它们成长并实现各自定义的成功。自成立以来，ECG 已向全国超过 12,000 家小企业提供了约 4 亿美元的资金。