预计电子商务到 2022 年在全球将超过 4.6 万亿美元，电子钱包的无缝体验提升了其受欢迎程度。PayPal 和 Stripe 等服务简单易用，有助于改善客户体验，同时让商家更容易进入新市场。
基于区块链的解决方案代表了这一趋势的下一个自然演进。通过消除中间商，跨境区块链支付可以实现更快的转账，同时显著降低成本，使商家和客户都受益。
传统支付中的信任成本
在传统支付流程中，有三到五个参与方促成一笔交易。它们共同构成了所谓的“支付栈”。这些不同的参与方协同工作以建立信任。它们确保交易可以执行并管理资金转移。与此同时，这种信任是有成本的，最终由商家承担。支付栈中的每个参与方都会从每笔交易中抽取一小部分费用。
典型的一笔交易涉及支付处理器向发卡行确认客户的卡片是否可以扣款。一旦交易在几毫秒内被验证，商家就会获得在未来某个时间收到款项的保证。在接下来的几天里，资金会从发卡行转移到收单行。
传统支付栈包含众多费用。卡组织和其他参与方也可能提高他们的费用。就在 2019 年 9 月，Visa 为使用 3D-Secure 的商家增加了一笔固定费用，金额为 0.02 欧元，而根据新的 PSD2 法规，3D-Secure 正变得越来越必要。
现金流、扣留和欺诈问题
成本并不是商家在传统支付栈中面临的唯一问题。交易速度也可能成为一个问题。虽然验证过程只需几毫秒，但资金可能需要几天才能最终到达商家的银行账户。这对于高度依赖现金流来支付供应商和雇员的中小企业来说并不理想。
当我们超越卡支付来看时，对商家来说情况甚至更糟。在美国，平均 B2B 付款周期需要34 天才能完成，而且47% 的发票都被延迟支付！
所谓的“扣留”是另一个问题，它已经近年来崭露头角。在此机制下，收购方会保留商户收入的一定比例作为保证金，以防服务未提供，并需进行退款。由于新冠疫情的影响，扣留机制对旅游业造成了尤为严重的影响。大多数旅行预订都提前很久完成，而新冠疫情带来的不确定性使得扣留金额大幅增加。这导致商户现金流减少——最终致使托马斯库克（Thomas Cook）和飞比航空（Flybe）破产。
虽然传统支付侧重于建立信任，78% 的企业在 2018 年报告了遭遇或实际发生的 B2B 支付欺诈事件，其中国际欺诈从 2017 年至 2019 年上升了 136%。尽管近一半的支付欺诈与纸质流程相关，但数字方法和信用卡也并非免疫。
面对这一局面，越来越多的公司转向金融科技以降低支付成本，尤其是在 B2B 支付领域，银行卡的 1.8% 交换费带来了过高的额外成本。
区块链的承诺
当我们把支付体系视为一种生成信任的手段时，区块链的承诺便清晰可见：彻底消除该体系。客户直接将资金发送给商户，交易由去中心化网络进行验证。
区块链承诺带来巨大的改进对于商家而言，在速度和成本方面具有优势。无需中间人检查资金是否可以发送——如果钱包余额不足，网络将拒绝交易。一旦交易得到确认，资金将在几分钟内到账。唯一的成本是网络费用，由客户自行承担。
此外，区块链非常适合防范欺诈并促进透明度。根本问题区块链解决的“双重支出”问题与防止欺诈性交易直接相关。区块链的设计使得花费你并不拥有的硬币成为不可能。此外，由于区块链是公共账本，监管机构可以轻松执行自动化审计。
区块链也是一种通用解决方案。虽然美国有 ACH 用于银行转账，欧盟有 SEPA，但比特币在任何地方都以相同的方式工作。向海外汇款不需要官僚程序。这不仅使设计集成协议相对简单，还让商家能够轻松进入新的海外市场。
A2019 年报告欧洲支付委员会指出，随着电子商务的增长，加密货币的使用也在增加。
区块链相比传统支付解决方案拥有太多优势，商家无法忽视。通过接受加密货币，商家可以进入一个不断增长的多亿美元市场，并体验无现金、无国界的未来。
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