跟上金融科技（Fintech）的步伐可能很困难。当该行业在英国和美国看似正逐渐形成某种模式时，业界普遍预期下一轮显著的创新将是正在改变行业的自动化技术，新兴市场和新中心正在涌现。
其中之一——在相当长的一段时间内被认为不太可能——是沙特阿拉伯。尽管中东地区一直拥有前景广阔的金融科技行业，但这一行业主要集中在沙特较小的邻国阿联酋。
如今，一系列沙特初创企业已筹集到大量种子资金，似乎 poised 对行业产生重大影响。在本文中，我们将审视这些近期的成功案例，并探讨它们对沙特新兴金融科技行业的意义。
沙特阿拉伯：新前沿？
首先，让我们回顾一下最近的头条新闻。今年 4 月，一家前景看好但规模相对较小的沙特金融科技初创公司 Tamara 宣布，它已完成 1.1 亿美元的 A 轮融资。此举在业内引起巨大震动，且理由充分——这不仅是一家沙特初创企业有史以来获得的最高 A 轮融资金额，也是中东地区初创企业有史以来获得的最高 A 轮融资金额。
不过，这一消息或许并不令人意外。敏锐的投资者注意到，过去几年沙特金融科技行业一直在稳步增长——从 2018 年"Fintech Saudi"倡议下注册的仅 10 家初创企业，增至 2020 年的 155 家。随着企业数量的增加，融资规模也随之扩大——今年 1 月至 5 月，总部位于沙特阿拉伯的金融科技初创企业几乎筹集了 1.3 亿美元，与该行业筹集了 2300 万美元来自 2015-2020 年。
这种增长在中期内可能也会持续。这一水平的投资也被证明是西方金融科技公司初创企业的激励因素，它们现在将目光投向中东作为其服务的潜在新市场。然而，它们是否能够利用该地区市场的规模，将取决于多种因素。
正如我们将看到的，阻碍沙特建立充满活力的金融科技领域发展的最大问题并非对创新银行服务的需求——这肯定足够强劲。相反，它是一个相对传统的银行业，可能不愿向科技公司开放。
区域各处的增长
在催化金融科技增长方面，沙特确实有一些成熟的模式可供借鉴。例如，巴林被广泛认为拥有全球最友好的金融科技银行监管法规，该领域的公司在快速增长。同样，鉴于该国庞大的人口和似乎支持小企业融资新方法政府，埃及被视为该领域真正的增长市场。
在这两个国家，政府支持对于鼓励金融科技领域的发展至关重要，而沙特阿拉伯似乎已经认识到这一点。Fintech Saudi 倡议是这一支持的旗帜，由沙特中央银行于 2018 年推出。该银行与王国的资本市场管理局（CMA）合作，后者在为金融科技初创企业提供投资资金方面发挥了关键作用。
这些投资的目标无疑雄心勃勃。CMA 的使命声明指出其任务是将沙特阿拉伯“转型为一个拥有繁荣且负责任的金融科技生态系统的创新金融科技中心”。作为这一广泛使命的一部分，Fintech Saudi 促进初创企业的许可流程，连接企业家与投资者、服务提供商以及银行，并拥有一个由 Flat6Labs 运营的加速器项目。
这种政府支持反过来又是整个地区更广泛变革的一部分，在该地区，过去对变革持回避态度的政府正在拥抱新的商业模式。正如石油行业正在发生变化并变得更加透明一样，金融行业也是如此。而这将对投资者和银行员工产生深远影响，因为金融科技或许真的能够使银行业实现真正的包容性。
开放银行与包容性
如果沙特阿拉伯极有可能成为金融科技领域的领导者，那么它不仅将成为推动该地区金融科技解决方案发展的催化剂。它还将成为迄今为止最大的试点项目，以验证金融科技的核心承诺之一——即这项技术能够以前所未有的方式开启银行业务的大门。
一方面，沙特阿拉伯似乎不太可能处于包容性银行业的前沿。该国仍然非常保守，并且拥有世界上最隐秘的银行实践。然而，有迹象表明，王国对社会和商业运作方式的变革持开放态度。
Fintech Saudi 已明确声明这一点，该机构正在为王国的开放银行框架制定方案。他们说，他们的目标是迫使沙特银行更加开放，并更广泛地共享其活动数据。这反过来将使该国代表性不足的群体——尤其是女性——更容易获得银行服务。
目前，许多外籍劳工和妇女在金融服务方面受到忽视，通过允许他们开设账户，希望该国总体上能变得更加开放。此外，金融科技可以帮助这些工人更轻松地进行国际支付，将资金汇回祖国，并分享沙特强劲经济的红利。
挑战
当然，改变一个保守国家的银行系统运行方式并非易事。该国的金融科技部门虽然吸引了大量资金，但如果要取得成功，就必须克服一些真正的挑战。
其中之一是技能差距。例如，Fintech Saudi 的一份最新报告显示，招聘合格人才是金融科技领域40% 的初创企业面临的主要挑战。如果没有合格的工作人员来支撑初创企业的工作，这些企业很可能会停滞不前，或被迫将其活动（及其利润）转移到其他地方。
其次，还有网络安全问题。近年来，沙特一直是网络攻击的主要目标，其中许多攻击似乎源自伊朗。虽然普通的金融科技初创企业可能不是全球网络武器的目标，但沙特普通公司每年经历的常见网络安全风险数量之多，足以让一些初创企业和投资者望而却步，不愿在该国开展业务。
结论
当然，这并不意味着这些挑战没有解决方案。近年来，开放银行在全球范围内通过两种方式取得了进展：要么是通过监管机构强制传统银行接受并与金融科技初创企业合作（如欧盟的情况），要么是（如我们在美国所见）现有银行选择与开放银行提供商合作，以保持创新步伐。
如果沙特阿拉伯能做到这一点，同时认识到人才获取和客户服务对于金融科技的成功至关重要，那么它就没有理由不能效仿其邻国的成功，并成为下一个全球金融科技中心。