远程办公举措为企业支付数字化注入了强劲动力，促使企业纷纷摒弃支票，转向卡片和 ACH（自动清算中心）支付。这个规模约为消费者支付市场 10 倍的庞大市场正处于变革前夜。过去十年间，该领域吸引了大量投资，银行、卡组织及金融科技公司竞相入局。目前行业仍处于早期阶段，纸质支票在美国依然是主流支付方式。谁能胜出？最终将是那些能最好地满足买方和供应商需求的参与者。
笔者曾分别在供需两端任职。在加入专注于应付账款自动化流程的 Nvoicepay 之前，我曾供职于负责应收账款自动化的 Billtrust。其创始人兼首席执行官 Flint Lane 坚信必须同时解决方程的两端，这是我首次接触这一理念。如今，在向应收账款和应付账款部门推广产品后，我也成为了这一理念的坚定支持者。
硬币的两面
每笔支付都包含创建和接收两个环节。在消费者支付中，双方流程相对简单；但在企业支付中，流程复杂性加剧了摩擦。应付账款的目标是通过尽可能延长资金持有时间来管理现金流，这与希望尽快回款的应收账款部门背道而驰。单纯的交易数字化若不能有效解决收发双方流程间的复杂性与摩擦，缺乏全局考量反而可能恶化问题。
例如，通过卡或 ACH 支付，应付账款发出的资金虽能更快到达供应商账户，但复杂的支付申请流程仍可能让应收账款部门耗费宝贵时间。若无从头到尾的流程简化方案，仅在少数环节切换至电子方式，往往无法实现企业预期的效率提升。
解决方案是什么？
门户模式对能向中小客户规定商业条款的大型公司行之有效，但客户往往反感利益被他人支配。若缺乏此类权威，门户极易被闲置，因为其为客户端创建了孤立的一次性流程，反而增加了应收账款人员的工作负担。
电子手段虽有助于应付账款在最后时刻付款，且因卡回扣收益而更倾向于使用卡片而非 ACH，但说服供应商接受卡片支付颇具挑战，相关费用可能迅速攀升。同时，为供应商启用 ACH 意味着应付账款需管理大量敏感的银行账户数据。
受限于这些启用挑战，许多组织仅“试探性”涉足电子支付，导致需同时管理卡、ACH、电汇及大量支票四种不同的工作流程。这正是支付自动化提供商的价值所在：它们承担供应商启用流程，最大化卡回扣，并简化应付账款工作流。
尽管双方均认同数字支付是未来，但在缺乏自动化的情况下，往往陷入进退两难的境地。
铺平道路
像 Nvoicepay 和 Billtrust 这样的金融科技企业，分别将自动化引入应付账款和应收账款，无疑是巨大进步。笔者认为，下一代解决方案将在一个灵活、动态的平台上融合这两个世界，使交易双方能根据实时需求从一系列选项中选择最佳方案。
从应收账款角度看，资金需附带增强的数字汇款信息。平台可提供动态折扣作为激励，以换取快速付款和简化的现金应用流程。
在采购方，轻松获取供应链融资使其能利用此类折扣，同时延长付款期限。采购组织可获取 2% 的折扣，将其中 0.5% 支付给融资机构并在折扣窗口期内结清发票，随后在 30 天内向融资机构还款。此举既让应付账款 manages 现金流，又获得了部分折扣及潜在的卡回扣。
整合一切
创造双赢的关键在于构建一个技术平台，利用数据提供便利与选择，使组织能满足不同时期的多样化需求。例如，若现金状况良好，可选择性地提供或不提供折扣；若与众多利润微薄的中小供应商合作，则可考虑取消卡支付选项。
这些并非新构想，但历史上一直缺乏有效的技术解决方案。我们曾试图通过 EDI（电子数据交换）实现这一目标，但这种诞生于 20 世纪 60 年代的计算机通信标准显得笨重且难以驾驭，无法适应当今供应链的数据量与速度要求。然而因无更好替代方案，大多数组织仍在沿用。
Nacha 和实时支付网络虽为 ACH 支付添加了汇款数据，但这并非完整解决方案，仍需部署特定技术将这些数据纳入支付工作流。
若将消费者支付市场的金融科技创新视为领先指标，重点便不在于新的支付产品，而在于利用技术无论经由哪个电子网络都能无缝收发资金。
在企业支付领域，金融科技公司通过将支付视为业务流程而非产品集合，并构建软件解决方案以自动化这些工作流，从而改变了游戏规则。随着远程办公带来的额外激励，越来越多的组织正采用电子支付。这不仅使数据更易获取，也推动了数字平台的持续开发。谁先达成这一目标，谁就极有可能成为领跑者；但若不针对方程的两端进行构建，便根本无法抵达终点。