交易监控与反洗钱：金融机构的必备指南
如果您是银行或金融机构，重要的是要意识到网络洗钱案件正在上升。
然而，借助合适的交易监控软件，银行和金融机构可以帮助防止欺诈并遵守反洗钱（AML）法规。
让我们了解一下交易监控的基础知识以及需要关注的关键功能。
洗钱的最新面貌
根据联合国毒品和犯罪问题办公室（UNODC）的数据，洗钱造成的损失占全球 GDP 的 2% 至 5%。
犯罪分子也越来越多地转向线上活动，利用加密货币和区块链等新趋势——Chainalysis 的一份报告显示，2021 年加密货币洗钱事件增加了 30%。这可能是因为加密货币交易过程中的匿名性增加所致。
自然而言，这些发展使得银行和金融机构越来越难以抓获洗钱者，这意味着他们需要采用最新技术来应对日益增加的风险。这不仅限于银行和金融机构，电子商务网站也发现针对其运营及其客户的欺诈行为有所增加。
幸运的是，借助现代反洗钱技术，您可以更容易地抓获网络洗钱者。特别是交易监控软件有助于银行和金融机构识别可疑交易并履行其法律义务。
请继续阅读，了解为什么遵守反洗钱法规很重要、交易监控软件如何作为解决洗钱问题的方案，以及如何充分利用市场上现有的功能。
交易监控与反洗钱（AML）
为了很好地理解交易监控和反洗钱之间的区别，首先需要知道反洗钱（AML）代表“反洗钱”。
尽管两者相关，但这两个术语之间有一些关键区别需要注意。交易监控是反洗钱的一部分，但反洗钱的范围超出了这一点，还包括在客户入职时验证每个客户的身份等措施，并定期更新有关他们的某些信息。
交易监控软件是如何工作的？
在任何金融交易——存款、取款、支付等过程中——客户都会在银行或金融机构的系统中创建数据。即使是在线下面对面交易的情况下也是如此，因为这些交易仍然受这些法规的约束。
在幕后，在银行的数字基础设施中，交易监控软件将这些数据通过风险规则进行处理。这些风险规则主要围绕标记可疑行为，例如以下情况：
- 可疑账户活动和交易性质
- 高价值交易（每个国家的阈值不同）
- 高价值跨境交易
- 大额现金取款和存款
- 进出资金来源未知
交易监控软件将此类信息与常规客户行为区分开来，并将这些可疑交易、取款和存款的数据放入所谓的 SAR 文件（可疑活动报告）中。该文件的设计旨在供金融分析师和监管机构审查。
目前有在线系统允许您提交 SAR，市场上的交易监控软件选项也可以自动为您完成此操作。
那么，您如何知道何时需要提交 SAR？如果客户的交易与其通常的行为或其声明的目的不符，则这是引起怀疑的原因。例如，客户声明其银行转账的目的是购买房屋，但与此相反，这笔钱在其账户中被闲置了可疑的长时间。
即使交易符合客户的常规行为，您仍应检查您的客户是否涉及任何制裁名单、政治人物（PEP）名单和其他黑名单指令。
当客户行为看起来不寻常时，您可以考虑他们是否进行了高价值交易或提取了大量资金。如果有合理的解释，例如搬家或度假，那么这通常不会引起担忧。
大多数金融机构都有从客户那里收集资金来源证据的定义工作流程，例如当软件标记此类案例时。他们要么为此使用工作流软件，正如 Integrify 关于自动化指南中所解释的那样，要么将此流程集成到他们的反洗钱/交易监控平台中。如果没有合理的解释，这将被标记为潜在的洗钱案例，并通常导致提交 SAR。
如您所见，这是一个排除法的过程，有助于找到最能解释可疑交易的合理故事。毕竟，对银行来说，许多交易可能看起来可疑，但对于合法客户来说，通常有逻辑上的解释，往往与生活状况的变化有关。
交易监控软件通常会立即标记可疑行为，这意味着如果您拥有软件，就不必手动检查每一笔客户交易、存款或取款以查看是否属于洗钱案例。手动策略完全不切实际——即使是规模较小的挑战者银行和新银行也是如此。
最终，交易监控的范围很广，涵盖客户信用行为的所有方面、交易活动、货币兑换或电汇活动。然而，正如 SEON 网站上关于交易监控的解释文章所述，交易监控软件解决方案往往还解决其他反洗钱要求，如身份验证和 KYC——此外，有时还包括客户监控和入职检查、交易速度监控等，这些都是预防措施。
我需要遵守哪些规则？
不遵守反洗钱立法可能会带来破坏性的后果。
这些后果包括罚款、业务中断以及对机构声誉的潜在损害。对于屡犯者，极端情况下甚至可能导致吊销组织的银行牌照。
不同国家对于何时正确标记和审查交易有不同的阈值。例如，美国的交易阈值为 3,000 美元。
反洗钱是一组银行和金融机构必须遵守的要求。因此，银行和金融机构必须有反洗钱策略，以确保成功实现这一目标。
如何选择交易监控软件
现在您已经了解了交易监控软件作为您反洗钱方法的一部分是什么，您可以选择最适合您银行或金融机构需求的最佳交易监控软件。
这样做有许多优点，例如提高检测洗钱的效率，并获得合规方面的安心。该软件还可以帮助您对用户行为的可疑程度进行排名，从而实现一定程度的优先级排序。在高危操作和监管环境中，交易监控软件可以调整为更严格的规则集。
尽管高效且完全必要，交易监控软件选项仍可能成本高昂。它还可能占用大量宝贵的业务时间，并且通常需要配备完整的风险管理团队，即使该软件能帮助您处理比以往更多的数据。您可能考虑将此解决方案外包给第三方，或部署专门的现场解决方案——这需要主要由您自己的团队进行管理。请记住，除了反洗钱（AML）解决方案外，运营和维护该软件的欺诈/风险团队也可以在现场或远程工作。
无论您的解决方案如何，每家银行可能都在努力在满足反洗钱要求的同时提高效率。
实际上，并不存在一种适用于所有情况的交易监控软件解决方案，尤其是当组织需要解决额外的痛点和合规要求时。但幸运的是，市场上有很多选择。
- 建议组织首先与法律和合规顾问合作，全面梳理适用于其活动的法律环境。
- 接下来，您可以列出作为组织所需的相邻和额外风险预防需求——即交易监控软件有时具备的、您可能感兴趣的功能。
- 在此基础上，考虑软件是内部开发还是外包、欺诈分析师团队的规模、您希望的自动化水平以及整体风险承受能力，从而制定一个进一步调查的候选名单。
- 对候选软件进行调查，包括获取报价和实际操作演示（如有）。
关键交易监控软件提示
就关键功能而言，我们建议关注产品的灵活性（特别是在规则设置方面），以及无缝的用户体验和功能性强、易于导航的用户界面。
- 就灵活性而言，交易监控软件能够创建更高级的统计模型，从而更容易检测隐蔽的洗钱方法，效果越好。
- 预配置规则也非常有用，因为这意味着您不需要工程师来设置新规则，而业务需求的变化往往需要频繁调整规则。
- 允许的软件灵活性在业务增长方面，灵活性非常有用，因为它能够处理增加的交易量。
- 易用性也是值得考虑的因素。该软件是否直观且易于使用，同时能为内部团队提供足够的功能？此外，与其他合规软件相比，它是否会对您的客户旅程产生负面影响？
- 请留意可自定义的规则集和评分方法——这使得您部署的工具能够适应不断变化的法规或扩展到不同地区。如果出现任何刑事或立法变化，您的反洗钱合规团队可以设置新的参数。
- 数据透明度和粒度同样关键。一些交易监控软件允许您的团队根据为高风险活动创建的标准手动审查客户活动。如果您希望引入自己的专家团队来审查人类行为，这一点尤其有用。人工判断在发现洗钱行为方面可以发挥重要作用，尤其是当自动交易监控软件尚未完全跟上新型洗钱方法时。
2022 年，高效的反洗钱软件需求从未如此高涨，这在很大程度上是由于挑战者银行和金融科技公司初创企业的指数级增长。
每 Statista, 美国 38% 的个人贷款由金融科技公司而非传统机构发放，而金融科技收入预计到 2024 年将达到 1900 亿美元。但洗钱活动也在同步上升。
在交易监控方面，没有放之四海而皆准的方案。充分利用上述建议，选择适合您组织的软件。
关于作者
Gergo Varga 自 2009 年起在多家企业致力于打击网络欺诈，甚至共同创立了自己的反欺诈初创公司。他是《防骗指南傻瓜版》（SEON 特别版）的作者。他目前担任 SEON 的布道师，利用其行业知识保持营销敏锐度，并在不同部门之间进行沟通，以了解欺诈检测前线的情况。他居住在匈牙利布达佩斯，是一位热衷于阅读哲学和历史书籍的人。