这是勤勤的第 175期分享
作者| 勤勤（微信ID：kjcw3434）
来源| 勤勤（微信ID：kjcw3434）
2026年勤勤180篇原创计划 第125篇
欢迎监督，一起见证，每一篇都会用心分享
你好，我是勤勤，在跨境电商财务这行干了12年。
最近好几个学员都问我同一个问题：
“勤勤老师，我经常听到在岸汇率和离岸汇率，这两个到底有什么区别？为什么有人说在香港换汇更划算？”
这个问题问得特别好。作为跨境电商财务，每天都在和美元、欧元、人民币打交道，如果连在岸汇率和离岸汇率都分不清，那确实有点不应该。
今天，我就用最直白的方式，给你把这两个概念讲清楚。
先记住一句话：在岸汇率，是大陆境内的汇率。离岸汇率，是境外（比如香港）的汇率。
具体来说，在岸汇率是在中国大陆境内，把外币换成人民币时使用的汇率。
比如你在国内招商银行拿100美元换人民币，银行给你的那个汇率，就是在岸汇率。
离岸汇率是在香港及境外地区，将外币换成人民币时使用的汇率。
比如你在香港的汇丰银行把100美元换成人民币，银行给你的那个汇率，就是离岸汇率。
那为什么会有两个不同的汇率呢？
因为人民币还没有完全自由兑换。中国大陆的汇率受到央行的严格管控，而在境外的汇率则更多由市场供需决定，相对更自由。
假设现在是2026年6月1日，你是一家跨境电商公司的财务负责人。
场景一：你在大陆换汇
你工商银行账户收到了100万美元，去换人民币。
当前在岸汇率是1美元 = 7.20人民币
你收到的人民币是100× 7.20 = 720（万元）
场景二：你在香港换汇
假设你正好香港汇丰银行也收到了同样的100万美元，也去换人民币。
当前离岸汇率显示是1美元 = 7.25人民币
你收到手的人民币是100× 7.25 = 725（万元）
同样的100万美元，在香港换汇多拿了5万元人民币。
这就是为什么有人说在香港换汇更划算。
在国际市场上，人民币的需求相对较大。因为海外投资者看好中国经济，愿意持有人民币资产，所以离岸人民币的汇率往往比在岸的高一些。
简单说就是，境外想要人民币的人多，人民币就相对更值钱。
就好比一个明星在国内开演唱会，票价500；到了海外巡演，粉丝更疯狂，票价就涨到了550。
人民币在境外受到的关注度更高，所以离岸汇率通常高一点。
离岸汇率一定比在岸汇率高吗？不一定
这里要特别提醒你，离岸汇率不一定总是比在岸汇率高。
有时候，也会出现汇率倒挂的情况，离岸汇率反而低于在岸汇率。
比如有段时间人民币贬值期间，就出现过一段时间离岸汇率低于在岸汇率。
为什么会出现倒挂？
因为离岸市场受国际情绪影响更大。如果海外投资者对人民币前景不乐观，就会抛售人民币，导致离岸汇率下跌，甚至低于在岸汇率。
作为跨境电商财务，你必须关注这两个汇率的差异，因为会影响你的结汇收益
如果你通过PingPong、万里汇等第三方收款工具结汇，这些平台用的是离岸汇率还是近似离岸汇率。
如果离岸汇率高于在岸汇率，你就能多拿钱。如果出现倒挂，你可能就亏了。
所以，结汇前，先比较两地汇率。
如果离岸汇率明显高于在岸汇率，优先通过境外账户或收款工具结汇。如果出现倒挂，就优先通过国内银行结汇。
作为跨境电商财务，你要做的不是二选一，而是把两者对比起来看，找到最优的结汇时机和路径。
我是勤勤，一个用12年实战经验，帮迷茫财务人落地的跨境电商财务人。
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