陈韵灵，《风险管理与保险原理》
【四葉草理财心得】黑色七月刚刚过去，令人揪心的疫苗事件也渐渐水落石出，一连串处理结果出台：上市公司或面临被强制退市，最高监管部门自上而下进行全国清查。期待最终能有一个长效解决机制，杜绝这种恶性事件再次发生！
一直坚信为人处世应当常怀敬畏之心，“积善之家，必有余庆。积不善之家，必有余殃”，“修己以敬，修己以安人，修己以安百姓”，坚持独立思考做好本分，不沉溺世俗，不畏惧强权，更不迷信权威，自助者方能助人。
而谈到保险配置，再次呼吁：个人也好，家庭也好，面对健康风险与高昂医疗成本，还是以自助自立为首要原则吧！社保基本配置少不了，一份商业重疾险的标配也是大有必要的。世界这么大，不仅是比拚谁活得长久，更是谁活得更好！理想很丰满，现实很骨感，善待自己、善待他人～～
【基本核保原则】
核保，是指选择、分类和为保险申请定价的过程。核保人负责决定接受还是拒绝投保人的申请。核保的基本目标是承保能够带来利润的业务。核保人通过选择性地允许某些申请者并拒绝其他申请者，实现业务组合的盈利性。
核保开始于对核保政策的明确说明。保险公司必须出台与公司目标相一致的核保政策，该目标可以是大量低利润业务或少量较高利润的业务。三类业务必须明确说明：可接受的、边界的、禁止接受的。可接受的和边界业务等可以承保的保险业务数量也必须确定。
核保的三个重要原则：
1、根据公司的核保标准选择被保险人。
第一个原则是，核保人必须根据公司的核保标准选择预期被保险人。这意味着核保人只选择那些预期实际损失不会超过既定费率结构下的损失情况。
核保标准的目的是为了减少针对保险公司的逆向选择。在核保领域有一句话，“选择或被选择”。逆向选择是损失概率高于平均水平的人倾向于以标准水平的费率投保，而一旦没有经过核保控制，就会导致高于预期水平的损失。
2、各种费率之间的平衡。
第二个原则是在每一种费率之间实现良好的平衡。这意味着核保中低于平均水平的被保险人的损失应该由高于平均水平的被保险人的收益所抵消，从而实现平衡，投保人的分类或手册费率作为一个整体应当足以支付所有索赔和费用。
3、保单持有人之间的公平。
最后一个核保原则是保持持有人之间的公平。这意味着应当支付公平的费率，每一组保单持有人应该根据发生的损失和费用支付自己的费用。准确来说，一组保单持有人不应过多补贴另一组保单持有人。例如，一组20岁的年轻人和一组80岁的老年人不应该为个人人寿保险支付相同的费率。
【核保步骤】
1、保险代理人或经纪人是第一核保人。
在人寿保险中，代理人或经纪人必须根据公司的核保政策选择申请人，代理人或经纪人可能被告知不能接受吸毒、酗酒，或从事危险职业的人的申请。
2、核保信息来源。
核保人在确定接受还是拒绝保险申请的时候需要某些类型的信息，信息的类型因保险类型的不同而不同。
申请人个性方面的信息能够显示出是否存在道德风险，这非常重要。核保人要将有制造损失或夸大索赔的申请人清理出去，所以，申请人目前的财务状况、过去的损失记录、生活习惯和性格特点等信息在核保过程中就非常重要。
核保信息来源很多，主要的信息来源包括下面几个：
（1）申请表；
（2）代理人报告；
（3）检查报告；
（4）现场检查；
（5）身体检查和医生的报告；
（6）医疗信息机构的报告。
3、核保决策。
在核保人对信息进行评估后，就必须做出核保决策。针对一份保险申请，有三个基本核保决策。
（1）接受申请。
（2）接受满足某些限制条件或经改良后的申请。
（3）拒绝申请。
【保险理赔】
每一个保险公司都设立了理赔部门来应对索赔。
从保险公司的角度来看，理赔有如下几个基本目标。
（1）查证已发生的承保损失。
（2）公平快速支付索赔。
（3）为被保险人提供个性化援助。
在理赔的过程中有几个重要的步骤：
（1）必须出具损失通知。
（2）对索赔进行调查。
（3）要求提供损失证明。
（4）做出关于支付的决策。