陈韵灵，相关资讯参考香港金管局。

【香港银行三级发牌制度】

香港实行存款机构三级制，分别为持牌银行、有限制牌照银行及接受存款公司，全部统称为认可机构。

香港是国际银行中心，在这里设行的银行机构数目排在全球前列位置，其中更包括70家为全球100家最大型的银行。

1、持牌银行

只有持牌银行才可经营往来及储蓄户口业务，并接受公众任何数额与期限的存款，以及支付或接受客户签发或存入的支票。

2、有限制牌照银行

有限制牌照银行主要从事商人银行及资本市场活动等业务，亦可接受50万港元或以上任何期限的存款。

3、接受存款公司

接受存款公司大部分由银行拥有或与银行有联系，主要从事私人消费信贷及证券等多种专门业务。这些公司只可接受10万港元或以上，最初存款期最少为3个月的存款。

4、本地代表办事处

除了上述可在香港经营存款业务的3类认可机构外，境外银行亦可在香港设立本地代表办事处。这些办事处不得从事任何银行业务，其主要职责只限于银行与香港客户之间的联系工作。

香港对境外银行在本地经营的业务（无论是以港元或其他货币进行的交易）不设任何限制。根据《存款保障计划条例》，香港所有银行均为存款保障计划成员，但获香港存款保障委员会豁免者除外。

【香港银行账户的操作常见问题】

（包括有关银行服务、章则及条款、费用及收费的一般问题） 

 1、金管局有否就银行为客户开户方面发出相关指引？

银行为客户开户时，须遵守《打击洗钱及恐怖分子资金筹集(金融机构)条例》及有关指引订明的规定。  

2、银行可否要求公司客户提供股东资料？

根据《打击洗钱及恐怖分子资金筹集(金融机构)条例》及有关指引，银行须识别及采取合理措施核实公司客户的实益拥有人的身分，从而使该银行信纳它知道该实益拥有人为何人，其中包括让银行能了解公司客户的拥有权及控制权的措施。因此银行须要求公司客户提供其股东的资料。

3、 银行可否对开户的客户施加国籍限制？

金管局会不时发出通告，例如就打击清洗黑钱财务行动特别组织(特别组织)关注对来自某些地区的洗钱及恐怖分子资金筹集活动风险所发出的声明，金管局会发出通告要求银行采取适当行动应付这些风险。然而，金管局并没有禁止银行与该等地区有关连的人士建立业务关系。根据金管局发出的《打击洗钱及恐怖分子资金筹集指引》，对于与没有执行或没有充分执行特别组织建议的司法管辖区有关连的客户，银行应采取均衡而合乎常理的做法。虽然银行在该等情况下应格外谨慎，但一般来说银行毋须拒绝与该等客户进行业务往来。相反，银行应衡量个别处境下的所有情况，并且评估是否存在高于正常的洗钱／恐怖分子资金筹集风险。

4、银行可否结束我的账户？

客户或认可机构任何一方在遵守特定的章则及条款的情况下，随时都可结束账户。然而，根据《银行营运守则》，除非属于特殊情况（例如账户被用作进行违法活动），否则认可机构须先行给予客户合理时间的通知，才可结束账户。

 5、我可否要求银行发给账户月结单？

根据《银行营运守则》，认可机构须按月向客户提供账户结单，除非 (a) 认可机构已向客户提供存折或其他交易记录；(b)自上一份结单后，账户并没有进行任何交易；或(c) 认可机构已与客户另行商定。

6、银行可否在没有给予通知的情况下更改章则及条款？

根据《银行营运守则》，如果章则及条款的修订会影响费用及收费以及客户的责任或义务，认可机构应在有关修订生效前30日通知客户。至于其他方面的修订，认可机构应在修订生效前，给予客户合理期限的通知。

 7、银行会否就所提供的行政服务，例如影印及打印等，向我收取费用？

认可机构是否就所提供的银行服务收取费用及收费，以及费用与收费的水平，属于认可机构的商业决定。然而，根据《银行营运守则》，认可机构须备有有关银行服务的费用与收费详情，以供客户查阅。

 8、我的银行账户已有一段时间没有活动。银行会否向我收取费用？

认可机构是否向不活动账户收费，属于认可机构的商业决定。然而，根据《银行营运守则》，如果认可机构首次对不活动账户作出收费，须事先于14日前通知客户，并告知客户可采取甚么方法避免有关收费，或从何处索取有关资料。

 9、银行可否调整费用及收费的水平？

银行服务的费用与收费水平属于认可机构的商业决定。然而，根据《银行营运守则》，如果认可机构调整费用及收费水平(包括厘定费用及收费的基准)，认可机构应在有关调整生效前最少30日向受影响客户发出通知，惟若有关调整在认可机构的控制范围以外则除外。这些规定的目的，是要让消费者能够获得足够资料进行比较，从而选择最切合其本身需要的银行服务。

 10、我的银行账户的存款结余很低。金管局为甚么容许银行就低结存收取费用？

认可机构是否对客户的账户设有最低结存限额，以及是否对存款结余低于指定最低限额的账户收取费用，属于认可机构的商业决定。然而，根据《银行营运守则》，认可机构应备有有关最低结存限额，以及一旦账户存款结余低于有关限额的收费的资料，以供客户查阅。金管局一直鼓励银行在按照商业原则经营业务的同时，亦应顾及市民对银行服务的需要。许多银行都订有政策，可豁免向某些类别的客户 (例如长者及领取社会福利的人士) 收取低结存收费。你可以联络你的银行，了解它是否订有有关政策。